УИД 77RS0018-02-2022-013540-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2023 года Никулинский районный суд города Москвы в составе судьи Голяниной Ю.А. при секретаре Зотовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании с применением средств аудио-видео-протоколирования гражданское дело № 2-1177/23 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Представитель банка обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по состоянию на 04.08.2022 в размере 1069789,30 рублей, уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 19548,95 рублей, обращении взыскания на заложенное автотранспортное средство марки **, путём продажи с публичных торгов с установкой начальной продажной стоимости в размере 1222037,27 рублей с учётом применения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк» и дисконта в размере 37,33%, мотивируя свои требования тем, что ответчиком не исполнены обязательства по Кредитному договору (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита) от 05.01.2021 № 3517322093.

Представитель истца в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 3).

Ответчик в судебное заседание явился, наличие задолженности не отрицал, неуплату денежных средств в счёт погашения кредита объяснил длительной болезнью, просил в случае удовлетворения исковых требований установить начальную продажную стоимость залогового транспортного средства с учётом представленного им отчёта об оценке рыночной стоимости транспортного средства.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счёл возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Суд, заслушав ответчика, огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

05.01.2021 истцом и ответчиком на основании Заявления (Оферты) со страхованием, присоединения к Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Тарифами банка, заключён Кредитный договор - Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № 3517322093, согласно условиям которого, истец предоставил ответчику лимит кредитования (без возобновления лимита кредитования) на погашение кредитов ранее предоставленных заёмщику в размере 1271802,71 рублей на срок 60 месяцев со сроком возврата 05.01.2026 по ставке 15,9% годовых, которая действует, если заёмщик использовал 80% и более от лимита кредитования, если этого не произошло, то процентная ставка устанавливается в размере 20,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Ответчик обязался погашать кредит ежемесячными платежами в сумме 34947,71 рублей и согласился на право банка потребовать досрочного возврата кредита и иных, причитающихся банку сумм при нарушении сроков возврата кредитных средств (пп. 5.2 - 5.6 Общих условий). За ненадлежащее исполнение условий кредитного договора ответчик обязался уплатить банку неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 17-28).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставил, а банк принял в залог автомобиль марки **. Банк приобрёл право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. Автомобиль находится в залоге у банка с даты возникновения права залога на автомобиль и до полного исполнения обеспеченных обязательств ответчика по кредитному договору, согласно разделу 8 Общих условий. Согласно положениям п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени. Прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7% , за второй месяц – 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Согласно п. 8.9 Общих условий в случае перехода права собственности на транспортное средство заёмщика (залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения предмета залога…правопреемник залогодателя или приобретатель предмета залога по сделке становится на место залогодателя и несёт все права и обязанности залогодателя (л.д. 27-28).

Уведомление о возникновения залога от 06.01.2021 (л.д. 36).

Договор был заключён в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет.

Для получения вышеуказанного займа ответчиком была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заёмщиком только после создания учётной записи и посредством её использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заёмщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов, общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заёмщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заёмщиков. Заёмщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (АСП) определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учётной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заёмщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заёмщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заёмщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заёмщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Ответчик подписал Индивидуальные условия договора электронной подписью. Договор, заключённый указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечёт за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством РФ.

В силу требований п. 3 ст. 434 ГПК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГПК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГПК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложения, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГПК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Сумма кредита перечислена в безналичной форме на счёт ответчика, что подтверждается Выпиской по счёту (л.д. 16).

С 21.04.2021 в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, возникла просроченная задолженность по ссуде.

25.05.2022 истец направил ответчику Досудебную претензию с требованием о досрочном возврате кредитных средств (л.д. 14-15).

До настоящего времени обязательство по погашению задолженности не исполнено, доказательств иного суду не представлено.

Задолженность, согласно расчёту представленному истцом, по состоянию на 04.08.2022 составляет 1069789,30 рублей, в том числе, просроченная ссудная задолженность – 1046425,73 рублей, просроченные проценты – 14043,83 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2288,24 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2838,16 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1243,34 рублей, иные комиссии – 2950,00 рублей (л.д. 2 об.).

Суд принимает историю начислений, представленный расчёт и размер суммы задолженности, так как у суда нет оснований считать представленный расчёт недобросовестным, расчёт сделан на основе условий, указанных в кредитных документах, добровольное подписание которых ответчиком не оспаривается, таким образом, суд считает, что долг, проценты и штрафные санкции рассчитаны правомерно.

Подписанное ответчиком заявление на кредит представляет собой договор, заключённый сторонами, на определённых условиях, посредством направления оферты и её акцепта, в соответствии с положениями ст. 432, ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", указано, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заёмщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Суд считает доказанными требования о взыскании суммы задолженности по договору с ответчика, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредита, наличия просроченных платёжных обязательств.

Обеспечением обязательств ответчика перед истцом явился договор залога заключённый с ним.

Согласно Карточке учёта транспортного средства, предоставленной суду МО ГИБДД ТНРЭР № 4 ГУ МВД России по гор. Москве, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела залоговое транспортное средство принадлежит ответчику (л.д. 54)

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Исходя из аналогии применения закона, согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Суд считает возможным, в соответствии со ст. ст. 349-350 ГК РФ, и условиями залога, обратить взыскание на принадлежащее ответчику транспортное средство марки **, путём продажи с публичных торгов, но с установкой начальной продажной стоимости в размере 1472000,00 рублей, что составляет 80% от 1840000,00 рублей, с учётом предоставленного суду ответчиком Отчёта от 30.04.2023 № 5918-0423 об оценке рыночной стоимости объекта недвижимого имущества - транспортного средства TOYOTA Camry, гос. номер х814уо750, VIN XW7BN4HK50S105007, год выпуска 2019 (л.д. 59-84), так как на момент рассмотрения настоящего гражданского дела указанный отчёт является более актуальным, чем сведения о продажной цене объекта залога предоставленные истцом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в общей сумме 19548,95 рублей (л.д. 4) за требования имущественного и неимущественного характера, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ** года рождения уроженца гор. ** (паспорт гражданина Российской Федерации **) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***> дата гос. регистрации 01.09.2014) задолженность по состоянию на 04.08.2022 в размере 1069789,30 (один миллион шестьдесят девять тысяч семьсот восемьдесят девять руб. тридцать коп.) рублей и госпошлину в размере 19548,95 (девятнадцать тысяч пятьсот сорок восемь руб. девяносто пять коп.) рублей.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 ** года рождения уроженцу гор. ** (паспорт гражданина Российской Федерации **) транспортное средство марки **, путём продажи с публичных торгов с установкой начальной продажной стоимости в размере 1472000,00 (один миллион четыреста семьдесят две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке в Московский городской суд, в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 13 июня 2023 года.