РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18.01.2023 город Саянск
Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре судебного заседания Кудиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-40/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №308155086, заключенному 12.04.2014 между ПАО «Совкомбанк» и Я.В., в сумме 59769,05 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1890,8 руб. Из текста искового заявления следует, что 12.04.2014 между Банком и заемщиком Я.В. заключен кредитный договор №308155086, в соответствии с которым Я.В. предоставлен кредит в сумме 131578,95 рублей под 28,9 % годовых на срок 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3. ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В порядке и сроки, предусмотренные указанным кредитным договором, Я.В. обязалась вернуть сумму полученного кредита, уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, а также неустойку при несвоевременном перечислении платежа в погашение основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом. Однако, заемщик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и неустойки исполнил ненадлежащим образом, в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу составила 59769,05 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Я.В. умерла 23.04.2021. Согласно предоставленной заемщиком анкетой, Банк предполагает, что наследником является ФИО1 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако, ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в ходатайстве, изложенном в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».
Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности к требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании с нее денежных средств в связи с пропуском срока на обращение в суд с иском, в удовлетворении иска отказать.
Ответчик ФИО2, привлеченный к участию в деле в качестве соответчика определением Саянского городского суда Иркутской области от 22.12.2022, в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.
Изучив доводы искового заявления, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Выводы суда основаны на следующем.
Судом установлено, что 12.04.2014 между Банком и Я.В. заключен договор о потребительском кредитовании <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 131578,95 руб. под 28,9 % годовых на срок 60 месяцев.
В соответствии с условиями кредитного договора, Я.В. взяла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно равными (ануитентными) платежами в размере 4168,56 руб. (последний платеж - 4598,06 руб.) в сроки в соответствии с графиком платежей.
Банком выполнено обязательство по предоставлению суммы кредита, сумма в размере 131578,95 руб. предоставлена Я.В., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Составными частями кредитного договора являются: договор потребительского кредитования, условия кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, анкета клиента.
Я.В. ознакомилась с договором потребительского кредитования, условиями кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, анкетой клиента, что подтверждается ее подписями.
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Факт заключения письменного договора о предоставлении ФИО4 кредита в сумме 131578,95 руб. и получения указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами - кредитным договором <***> от 12.04.2014, выпиской из лицевого счета заемщика.
Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, размер задолженности Я.В. составляет 56359,88 руб., в том числе: 52665,93 руб. - сумма просроченной ссудной задолженности, 3693,95 руб. - штрафные санкции по уплате процентов.
23.04.2021 Я.В. умерла, не выплатив сумму кредита и проценты за пользование заемными денежными средствами.
Факт смерти подтверждается копией свидетельства о смерти III-СТ <номер изъят> от 27.04.2021 и копией записи акта о смерти <номер изъят> от 27.04.2011, представленной по запросу суда отделом по г. Саянску службы записи актов гражданского состояния Иркутской области.
Согласно ст. 1110, 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно положениям ст. 1141 - 1143, 1152 и 1153 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности: если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, его объема, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.
Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» право наследования, гарантированное частью 4 статьи 35 Конституции Российской Федерации, обеспечивает переход имущества наследодателя к другим лицам в порядке, определяемом гражданским законодательством; получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника (п.7).
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п. 34).
Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят, в том числе, имущественные обязанности.
Согласно ст.1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. ��������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������������?�?
Таким образом, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что кредитное обязательство Я.В. не прекратилось смертью должника, так как у Я.В. имеются наследники по закону, вступившие в права наследования.
С заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти Я.В. обратились ее дети ФИО1 и ФИО2
В состав наследственного имущества вошли:
права на квартиру по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, кадастровая стоимость 817267,2 руб.;
права на денежные средства наследодателя со всеми причитающимися процентами, выплатами, компенсациями, хранящиеся в ПАО Сбербанк на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>.
Согласно сведениям ПАО Сбербанк, по состоянию на 23.04.2021 остаток денежных средств на счете <номер изъят> составляет 257,50 руб.: <номер изъят>,62 руб.
09.11.2021 нотариусом Саянского нотариального округа Иркутской области ФИО5 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве на квартиру по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>; права на денежные средства наследодателя со всеми причитающимися процентами, выплатами, компенсациями, хранящиеся в ПАО Сбербанк на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>.
21.12.2021 нотариусом Саянского нотариального округа Иркутской области ФИО5 ФИО2 также выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве на квартиру по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>; права на денежные средства наследодателя со всеми причитающимися процентами, выплатами, компенсациями, хранящиеся в ПАО Сбербанк на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>, на счете <номер изъят>.
Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 и ФИО2 наследственного имущества превышает размер предъявленных исковых требований.
При таких обстоятельствах обязательства заемщика-наследодателя Я.В. по возврату задолженности по кредитному договору <номер изъят> от 12.04.2014 в размере 56359,88 рублей, в том числе, просроченная ссуда - 52665,93 рублей, штрафные санкции по уплате процентов - 3693,95 руб., переходят к его наследникам ФИО1 и ФИО2
Суд, проверив представленный истцом расчет, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, установленным в судебном заседании обстоятельствам.
В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиками в нарушение положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ какие-либо доказательства несоответствия расчета истцом исковых требований положениям договора, а также установленным обстоятельствам дела суду не предоставлены, в материалах дела соответствующие возражения отсутствуют.
Исходя из письменных объяснений истца, требований банка, изложенных в исковом заявлении, общая заложенность заемщика перед банком составляет 59769,05 руб., указанную задолженность истец просит взыскать с ответчиков, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1890,8 руб.
Вместе с тем, доводы банка о наличии у заемщика задолженности по кредитному договору в размере, превышающем сумму 56359,88 руб., не подтверждены представленным доказательствам по делу, опровергаются представленным истцом расчетом.
В соответствии с условиями кредитного договора и ч.2 ст.809 ГК РФ, обязанности заемщика считаются выполненными надлежащим образом после возврата кредитору всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Судом установлено, что задолженность по кредитному договору, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 52665,93 руб., штрафные санкции по уплате процентов - 3693,95 руб., до настоящего времени истцу не возвращена, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности к требованиям истца.
В соответствии со ст. 196 ГК Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года.
В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Судом установлено, что срок действия кредитного договора <номер изъят> от 12.04.2014, заключенного между сторонами, составляет 60 месяцев.
В соответствии с кредитным договором, графиком погашения кредита, сумма основного долга и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату.
Кредитным договором, графиком погашения кредита предусмотрено, что срок возврата займа заемщиком и уплаты начисленных процентов - 12.04.2019.
Таким образом, срок исковой давности для обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитном договору истек 12.04.2022.
С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд 07.11.2022, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока для защиты нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что в силу части 3 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).
Исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об истечении срока давности для предъявления требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворению не подлежит.
Учитывая, что заемщиком не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о досрочном взыскании просроченной ссудной задолженности, штрафных санкций по уплате процентов, предусмотренных условиями кредитного договора. В связи с чем, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №308155086 от 12.04.2014 в размере в размере 56359,88 руб., в том числе, просроченная ссуда - 52665,93 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 3693,95 руб. В удовлетворении исковых требовании о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере, превышающем указанные суммы, истцу надлежит отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В связи с чем, в пользу истца с ответчика ФИО2 надлежит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 1890,8 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №308155086 от 12.04.2014 в размере 56359,88 рублей, в том числе, просроченная ссуда - 52665,93 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 3693,95 руб., а также государственную пошлину в размере 1890,8 руб.
В удовлетворении исковых требовании о взыскании с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере, превышающем указанные суммы, отказать.
В иске Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение будет изготовлено 25.01.2023.
Судья В.В.Курдыбан
Мотивированное решении изготовлено судом 07.02.2023.