ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2022 года с. Измалково

Елецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Лазаревой О.В.,

при секретаре Поляковой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-А329/2022 года по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении банковских услуг №BW_271-P-85292503_RUR, заключенному 18 апреля 2012 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1. В соответствии с данным договором, заключенным в офертно-акцептной форме, ответчику был предоставлен лимит денежных средств в сумме 96 829 руб. 65 коп. с процентной ставкой 30% годовых. 2 июля 2014 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 5 мая 2015 года № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», 22 марта 2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал». Требование мотивирует тем, что на основании указанного выше договора банком был открыт счет на имя ФИО1, выпущена кредитная карта и осуществлено кредитование этого счета путем предоставления лимита. В связи с недобросовестным исполнением заемщиком своих обязательств по договору образовалась задолженность на общую сумму 300 009 руб. 08 коп.. Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 18 апреля 2012 года № BW_271-P-85292503_RUR за период с 27 января 2014 года по 12 ноября 2021 года в размере 299 309 руб. 08 коп., из которых 96 829 руб. 65 коп. – сумма основного долга, 202 479 руб. 43 коп. – проценты за пользование кредитом, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 193 руб..

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие», надлежащим образом извещенного о времени, дате и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях в адрес суда указал, что исковые требования не признает, просил применить к требованиям ответчика срок исковой давности.

Суд с учетом положений статей 167, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), мнения истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычными предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18 апреля 2012 года между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг №BW_271-P-85292503_RUR, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 96 829 руб. 65 коп. с процентной ставкой 30% годовых.

2 июля 2014 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты».

В соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 5 мая 2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК кредитные карты».

22 марта 2017 года АО «БИНБАНК кредитные карты» переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал».

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26 октября 2018 года (протокол от 26 октября 2018 года № 04/18) и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26 октября 2018 года (протокол от 26 октября 2018 года № 3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

1 января 2019 года в связи с реорганизацией АО «Бинбанк Диджитал» путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие», последнее стало правопреемником АО «Бинбанк Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц.

Согласно разделу 1 «Термины и понятия» Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 1 апреля 2012 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк», договор, который заключается между банком и держателем банковской карты, является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор состоит из: заявления, Условий и Правил предоставления банковских услуг, памятки клиента, Тарифов. Подобный договор, в соответствии с положениями стати 428 ГК РФ, является договором присоединения.

В анкете-заявлении о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москоприватбанк» указаны паспортные данные и иные идентификационные данные ответчика, его анкетные данные. Заявление подписано собственноручно ФИО1. ФИО1 подписал анкету-заявление 18 апреля 2012 года, в соответствии с которой настоящее анкета – заявление вместе с Памяткой клиента и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют между ним и банком договор о предоставлении банковских услуг.

ФИО1 ознакомился и выразил согласие с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде. Условия и Правила предоставления банковских услуг размещены на официальном сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк».

Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает в себя плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

В соответствии с заключенным договором и условиями предоставления банковских услуг банк выпустил на имя ответчика кредитную карту «Кредитка универсальная «55 дней льготного периода».

Ответчик принял на себя обязательство выплачивать проценты за пользование кредитом и вернуть кредит банку.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком ФИО1 кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Банком обязательство по предоставлению кредита выполнено, факт получения кредитной карты и ее использования ответчиком подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком ФИО1.

Согласно условий кредитования платежной карты «Кредитка Универсальная» 55 дней льготного периода», льготный период – до 55 дней (льготная ставка действует при условии погашения до 25 числа месяца, следующего за датой возникновения задолженности) (пункт 7 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода, подписанной ФИО1).

Базовая процентная ставка на остаток задолженности (ранее окончания льготного периода) - 2,5 % (пункт 8 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода).

Процент на остаток собственных средств клиента от 500 руб. и более – 10 % (пункт 9 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода).

Размер обязательного ежемесячного платежа – 7 % от задолженности (но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности) (пункт 10 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода).

Согласно пункту 14 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода, штраф за нарушение сроков платежа более, чем на 30 дней, - 2500 руб. +5% от суммы задолженности по кредиту с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Платой за превышение платежного лимита является базовая процентная ставка по кредиту (пункт 15 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода).

В указанной Справке об условиях кредита и Тарифах и условиях обслуживания кредитных карт от 1 апреля 2012 года приведены комиссии при пользовании кредитной карты и снятии с нее денежных средств, стоимость различных услуг при пользовании кредитной картой и полная стоимость кредита: 0 % - при условии погашения в течение льготного периода, 34,49% - при условии погашения минимальными платежами.

В нарушение условий договора ФИО1 недобросовестно исполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по договору о предоставлении банковских услуг, последний платеж осуществлен 17 декабря 2013 года, 1 февраля 2014 года уплачены проценты за кредит, что подтверждается выпиской по счету АО «БИНБАНК кредитные карты» и письменными пояснениями по делу ответчика ФИО1.

Таким образом, судом установлено, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по погашению текущей задолженности. За период уклонения должником от исполнения своих обязательств по договору, у него образовалась задолженность на общую сумму 300 009, 08 руб.. Вместе с тем, банк предъявляет требования к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 27 января 2014 года по 12 ноября 2021 года в размере 299 309, 08 руб., из которых 96 829,65 руб. – сумма основного долга, 202 479,43 руб. – проценты за пользование денежными средствами.

Ответчик ФИО1, возражая против исковых требований ПАО Банк «ФК Открытие», заявил о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по банковской карте.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено и подтверждается представленными материалами дела, срок и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (пункт 6.4 Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 1 апреля 2014 года).

Срок погашения процентов по кредиту установлен ежемесячно за предыдущий месяц (пункт 6.5 данных Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты).

В соответствии с пунктом 10 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода, датированной 18 апреля 2012 года и собственноручно подписанной ФИО1, установлен размер обязательного ежемесячного платежа в размере 7% от задолженности (но не менее 300 рублей и не более остатка задолженности). Срок внесения минимального ежемесячного платежа (включает начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) определен до 25 числа месяца, следующего за отчетным (пункт 11 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка универсальная» 55 дней льготного периода).

В сообщении на запрос суда ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 9 сентября 2022 года № 54014 указал, что требование в адрес ответчика ФИО1 не направлялось.

Таким образом, ФИО1 принял на себя обязательство до 25 числа погашать образовавшуюся задолженность в сумме не менее минимального платежа, достаточного для уплаты задолженности за пользование лимитом.

С учетом изложенного погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами, и срок исковой давности должен исчисляться по каждому платежу.

Согласно представленной выписки по счету, последний платеж по кредиту ФИО1 осуществлен 1 февраля 2014 года. В этот же день ответчику ФИО1 банком была начислена комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа.

Соответственно, о нарушении своих прав истец узнал 26 марта 2014 года. Срок исковой давности истекал 26 марта 2017 года.

Однако с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье 28 декабря 2021 года. Судебный приказ был выдан мировым судьей 17 января 2022 года, отменен 20 июня 2022 года в связи с поступившими возражениями ФИО1.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитной карте истец обратился в суд 25 июля 2022 года, согласно штемпеля на почтовом конверте (л.д. 40).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В силу пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

При указанных обстоятельствах истцом пропущен срок исковой давности при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено, в связи с чем оснований для удлинения срока исковой давности после обращения с заявлением о вынесении судебного приказа не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 нестоящего кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, расходы истца по уплате государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 18 апреля 2012 года №BW_271-P-85292503_RUR и государственной пошлины отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Лазарева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 октября 2022 года.

Судья: О.В. Лазарева