РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2023 года город Киров
Нововятский районный суд города Кирова в составе:
председательствующего судьи Елькиной Е.А.,
при секретаре Дудиной Л.В.,
с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика адвоката Тураева А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-822/2023 (УИД 43RS0004-01-2023-001109-59) по иску общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,
УСТАНОВИЛ:
ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав в обоснование, что 03.08.2022 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Как следует из содержания медицинских документов ФИО1, до заключения договора страхования последняя обращалась за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты>. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк России».
Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» участие своего представителя в судебном заседании не обеспечил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, ее представитель адвокат Тураев А.А. в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), ответчику разъяснены и понятны. Ответчик дополнительно указала, что обращалась к истцу с двумя заявлениями о выплате страхового возмещения по договору, заключенному в 2021 году и в 2022 году. По договору, заключенному в 2021 году, установление ответчику <данные изъяты> инвалидности признано страховым случаем, выплачено страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредиту.
Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.
Суд, с учетом мнения стороны ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в материалах дела доказательствам.
Выслушав объяснения ответчика, ее представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 03.08.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни № №.
Условиями страхования предусмотрены следующие страховые риски «смерть застрахованного лица»; «несчастный случай, повлекший смерть застрахованного лица»; «диагностирование впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица»; «установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности»; «несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом, повлекший установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу»; «диагностирование впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление I или II группы инвалидности после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года».
Согласно пункта 5.2. договора страхования страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.
Из выписки из амбулаторной карты № № <данные изъяты> следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ назначена <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлена на медико-социальную экспертизу.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была проведена медико-социальная экспертиза специалистами КОГБУЗ <данные изъяты>, основное заболевание: <данные изъяты>, что явилось основанием для установления ответчику впервые I группы инвалидности по причине «Общие заболевания» сроком на 1 год, до 01.05.2025.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Из материалов дела следует, что договор страхования между сторонами был заключен 03.08.2022.
Согласно пункта 5.2. договора страхования страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.
Из материалов дела следует, что в июне 2022 года у ответчика было выявлено <данные изъяты> заболевание, <данные изъяты>.
С учетом приведенных выше положений законодательства и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ФИО1 было известно о наличии у нее <данные изъяты> заболевания, она проходила лечение, данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем ответчик страховщика при заключении договора в известность не поставила, в связи с чем иск страховщика о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки подлежит удовлетворению.
В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия о предоставлении страховщику сведений об отсутствии указанных в пункте 5.2 договора заболеваний содержатся в стандартной форме договора, являются существенными обстоятельствами, влияющими на вероятность наступления страхового случая.
При этом уплаченная ФИО1 страховая премия в размере 2491 руб. 76 коп. подлежит возврату.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.
Договор страхования № №, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк страхование жизни» признать недействительным.
Возложить на общество с ограниченной ответственностью страховую компанию «Сбербанк страхование жизни» возложена обязанность возвратить ФИО1 страховую премию по договору страхования № № от 03.08.2022 в размере 2491 руб. 76 коп.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем принесения апелляционной жалобы через Нововятский районный суд г. Кирова.
Судья /подпись/ Е.А. Елькина
копия верна:
Судья Е.А. Елькина
Мотивированное решение составлено 13.11.2023.