Дело № 2-2716/2022

УИД 03RS0013-01-2022-003957-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Валеевой Р.М.,

при секретаре судебного заседания Зиятдиновой АВ.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО РБ Страхование Жизни (после переименования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО РБ Страхование Жизни (после переименования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, в котором указала следующее.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № требования ФИО1 удовлетворены частично.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования № на основании Правил личного страхования заемщика кредита.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком получено уведомление о наступлении смерти ФИО2

С целью получения необходимых документов для установления причин и обстоятельств произошедшего события страховщик, руководствуясь п.п.9.5.2 Правил страхования, направил запросы с просьбой представитель документы, в том числе: свидетельство о праве на наследство по закону на любое имущество - оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением или нотариально.

Между тем, ФИО1 представлено в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан № от ДД.ММ.ГГГГ по факту раздела имущества умершего. Однако, указанный документ не является документом, подтверждающим наследственное право ФИО1 на любое имущество умершего, в том числе на получение страхового возмещения по договору страхования.

На основании изложенного, заявитель просит отменить решение Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме.

Представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и заинтересованные лица - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в суд не явились, ФИО1, ФИО3, нотариус ФИО4, ПАО «Росбанк» надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, в деле имеется ходатайство заявителя о рассмотрении дела без участия их представителя.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона при наступлении страхового случая у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ № 4015-I) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО РОСБАНК заключен кредитный договор (далее - Кредитный договор).

1. между ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита № (далее - Договор страхования) на срок 30 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора.

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее - Правила страхования).

Согласно условиям Договора страхования ФИО2 является застрахованным лицом, выгодоприобретателем является страхователь (его наследники).

Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по Кредитному договору, без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, и на дату заключения Договора страхования составила 423 309 рублей 28 копеек.

Страховая премия по Договору страхования составила 27 409 рублей 28 копеек.

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине»; Установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни»; «Установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни».

1. наступила смерть ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

Причиной смерти ФИО2 послужили <данные изъяты>

Согласно решению Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан по гражданскому делу № из материалов наследственного дела №, находящегося в производстве нотариуса НО «Нотариальная палата республики Башкортостан» ФИО4, следует, что к нотариусу в течение установленного срока с заявлением о принятии наследства ФИО2 обратились: Заявитель и

ФИО3 Наследник ФИО5 отказалась от причитающейся ей по закону доли всего наследственного имущества умершего ФИО2 в пользу ФИО1

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения по Договору страхования в связи с наступлением смерти ФИО2 с приложением следующих документов: свидетельство о смерти; справка о смерти, медицинское свидетельство о смерти; свидетельство о заключении брака; Договор страхования, Кредитный договор.

Согласно сведениям, предоставленным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», письмами от ДД.ММ.ГГГГ

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уведомило Заявителя о необходимости предоставления следующих документов:

· акта судебно-медицинского исследования трупа с информацией о наличии или отсутствии алкоголя в крови застрахованного лица на момент смерти либо выписки из заключения судебно-медицинского эксперта с информацией о причине смерти и наличии в крови застрахованного лица алкоголя, наркотических, токсических и иных психотропных веществ (ксерокопия);

· постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела (ксерокопия);

· свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением или нотариально).

1. Заявитель обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об осуществлении выплаты страхового возмещения в связи с наступлением смерти ФИО2 с приложением следующих документов: свидетельство о смерти; справка о смерти, заключение судебного медицинского эксперта; акт о несчастном случае; постановление об отказе в возбуждении уголовного дела; свидетельство о государственной регистрации права.

Согласно сведениям, предоставленным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», письмами от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уведомило Заявителя о необходимости предоставления свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением или нотариально).

1. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» получена претензия от Заявителя с требованием об осуществлении выплаты страхового возмещения по Договору страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уведомило Заявителя о необходимости предоставления свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением или нотариально).

Как усматривается из решения Финансового уполномоченного, страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица по любой причине»; Установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни»; «Установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни».

Согласно пункту 1.3 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно пункту 1.3 Правил страхования несчастным случаем является случайное, внезапное, непреднамеренное, кратковременное событие, из числа перечисленных в пункте 3.2 Правил страхования, фактически происшедшее извне (помимо воли застрахованного лица) в течение срока страхования, в результате которого нанесен существенный вред здоровью застрахованного лица, выразившийся в установлении ему инвалидности I или II группы или наступлении смерти. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок.

Согласно пункту 4.2.1 Правил страхования по Договору страхования может предусматриваться страховая выплата при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» в течение срока страхования по данному риску (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4.4 Правил страхования).

Согласно пункту 4.4 Правил страхования события, предусмотренные пунктом 4.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах:

· совершения застрахованным лицом противоправных действий;

· в результате дорожно-транспортного происшествия в случае, если управление транспортным средством осуществлялось застрахованным лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо не имевшим права управления данным транспортным средством, а также в случае, если управление транспортным средством было передано застрахованным лицом лицу, находящемуся в подобном состоянии или не имеющему права на управления данным транспортным средством;

· при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме Застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события;

· чрезвычайных, особых положений, объявленных органами власти в установленном законом порядке;

· исполнении судебного акта и (или) во время пребывания в местах лишения свободы;

· в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения Договора страхования, если при заключении договора страхования страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо (страхователь) намеренно дезинформировало страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга;

· если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством застрахованного;

· другие обстоятельства, указанные в Договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

Причиной смерти ФИО2 послужили «<данные изъяты>

Согласно акту о несчастном случае на производстве № несчастный случай со смертельным исходом произошел ДД.ММ.ГГГГ с машинистом подъемника ФИО2 на территории кустовой площадки Игровского месторождения в Янаульском районе Республики Башкортостан, скважина №, в результате падения с высоты 2,37 м.

Факт наступления страхового события не оспаривается ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» уведомило Заявителя о необходимости предоставления свидетельства о праве на наследство по закону на любое имущество (оригинал или копия, заверенная выдавшим учреждением или нотариально).

Согласно пункту 10.4.1 Правил страхования для получения страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица страховщику, если иное не предусмотрено Договором страхования, должны быть представлены следующие документы: заявление по установленной страховщиком форме; копия Договора страхования (полиса) или оригинал по требованию страховщика; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя или его представителя, а также получателя выплаты, если он не является лицом, обратившимся с заявлением, надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя выгодоприобретателя (в том числе доверенность); свидетельство органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа) о смерти застрахованного лица; официальный документ, содержащий причину смерти: медицинское свидетельство о смерти и/или справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа).

В дополнение к документам, перечисленным выше в настоящем пункте, предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события: если событие произошло в результате болезни, страховщику должны быть предоставлены медицинские документы, раскрывающие обстоятельства страхового события и выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами (наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица, другие медицинские документы); если событие произошло в результате иных причин, страховщику должны быть предоставлены документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), если событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; если событие произошло в результате дорожно-транспортного происшествия, дополнительно к документам, указанным в предыдущем абзаце, предоставляется акт освидетельствования на состояние опьянения или другой документ, содержащий информацию о том, находилось ли застрахованное лицо (или лицо, которому застрахованное лицо передало управление транспортным средством) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения в момент страхового события.

В подтверждение права требования страхового возмещения по Договору страхования Заявителем предоставлено решение Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан по гражданскому делу №, согласно которому судом установлено, что с заявлением о принятии наследства ФИО2 обратились: ФИО1 и ФИО3 Наследник ФИО5 отказалась от причитающейся ей по закону доли всего наследственного имущества умершего ФИО2 в пользу ФИО1

Таким образом, согласно решению Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан по гражданскому делу № наследниками умершего ФИО2 являются: ФИО1 и ФИО3

Вместе с тем, условиями Договора страхования и Правилами страхования не предусмотрена обязанность по предоставления свидетельства о праве на наследство по закону.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является страхователь (его наследники). Выплата страховой суммы производится на банковский счет выгодоприобретателя.

Соответственно, выгодоприобретателями по Договору страхования в связи с наступлением смерти ФИО2 являются наследники ФИО2: ФИО1 и ФИО3 в равных долях.

Согласно условиям Договора страхования страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по Кредитному договору, без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, и на дату заключения Договора страхования составила 423 309 рублей 28 копеек.

В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного договора к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения Кредитного договора и является приложением к Договору страхования.

Согласно Справке, выданной ПАО РОСБАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена.

Согласно условиям Договора страхования страховая выплата составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Согласно сведениям, предоставленным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», на дату наступления смерти ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору согласно графику погашения кредитной задолженности, утвержденного на момент заключения Кредитного договора, составляла 256 099 рублей 33 копейки.

Учитывая вышеизложенное, финансовый уполномоченный пришел к выводу о наличии у ФИО1 права в связи с наступлением смерти ФИО2, взыскания сумма страхового возмещения по договору страхования в размере 1/2 от страховой суммы на дату наступления страхового события, что составляет 128 049 рублей 66 копеек (1/2 от 256 099 рублей 33 копеек).

При этом, указав, что требование ФИО1 о взыскании страхового возмещения по договору страхования подлежит частичному удовлетворению в размере 128 049 рублей 66 копеек.

Кроме того, исходя из смысла п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований заявителя не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления ООО РБ Страхование Жизни (после переименования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий Р.М. Валеева

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2022 года.