Решение по делу № 2-228/2023 от 28.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2 – 228/2023

УИД: 22RS0030-01-2023-000262-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Курья 28 ноября 2023 года

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Шапошниковой Е.А.,

при секретаре Васиной О.В.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего ФИО1, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указывает, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредитную карту с обновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 19181 руб.39 коп., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Представителем банка по регистрации заемщика направлено требование в нотариальную палату. Согласно ответу нотариуса после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №, о наследниках и составе наследственного имущества не сообщается.

Просят взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 19181 руб.39 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 767 руб. 26 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, с исковыми требованиями согласен, экспертизу по оценке стоимости имущества просил не назначать, поскольку сумма долга не превышает стоимость наследственного имущества.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

При этом в силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № (карта «Халва») на сумму 20000 руб., сроком на 120 мес. Вид вклада 2.0 карта рассрочки «Халва».

По индивидуальным условиям Договора потребительского кредита сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка определяется согласно Тарифам Банка, Общим условиям Договора потребительского кредита.

Во исполнение условий договора, денежные средства зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик в период пользования кредитом снимал наличные денежные средства, совершал покупки, оплачивая их с помощью карты «Халва», погашал задолженность по кредиту, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.5-9).

Согласно тарифам банка по финансовому продукту «Карта «Халва» лимит кредитования от 0,1 рубля до 350 000 рублей устанавливается в момент открытия кредитного договора; срок действия договора 10 лет (120 месяцев) с правом пролонгации и правом досрочного возврата; базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования ? 0%; размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный ежемесячный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 дней. Льготный период кредитования ? 24 мес.; полная стоимость кредита ? 0 рублей.

Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 0,1%.

Начисление штрафа производится на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности (л.д.39).

В соответствии с пунктом 3.2 общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (пункт 3.4 общих условий).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (пункт 3.7 общих условий).

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

По условиям пункта 6.1 Общих условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку.

При подписании договора, ФИО1 была ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался неукоснительно соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий договора).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 подписал заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» и заявление на включение в Программу добровольного страхования в соответствии с критериями принятии на страхование: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д.63-64).

В связи с несвоевременным исполнением ФИО1 принятых на себя по кредитному договору обязательств, возникновением просрочки погашения задолженности по основному долгу, истец исчислил ответчику неустойку, штраф в порядке, предусмотренном условиями договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору числится задолженность в размере 19181 руб. 39 коп., из них: 16844 руб. 12 коп. - просроченная ссудная задолженность; комиссия за ведение счета – 82 руб. 54 коп.; неустойка на просроченную ссуду 13 руб. 37 коп.; иные комиссии – 2241 руб.36 коп.

Доказательств возврата кредита ответчиком не представлено.

Суд полагает, что расчет задолженности по просроченной ссуде в сумме 16844 руб.12 коп., комиссии в сумме 2323 руб.90 коп. (2241,36+82,54) произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора с учетом внесенных ответчиком платежей по нему.

Рассматривая требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 13 руб.37 коп. суд приходит к следующему

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи, с чем требование о взыскании штрафной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 руб. 37 коп. удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В пункте 2 ст. 1153 ГК РФ указано, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку на момент смерти ФИО1 кредитный договор является действующим, то на основании положений ст. ст. 1112-1113 Гражданского кодекса РФ суд приходит к выводу, что заёмные (кредитные) обязательства подлежат включению в состав наследства, так как они носят имущественный характер и не были неразрывно связаны с личностью наследодателя.

Согласно разъяснениям в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, по настоящему делу обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Судом направлены запросы в различные государственные органы с целью установления наследственной массы.

По сведениям Инспекции гостехнадзора <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, МРЭО ГИБДД на имя ФИО1 отсутствуют сведения о транспортных средствах, тракторах, самоходных дорожно-строительных и иных машинах и прицепов к ним.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости, на дату смерти за ФИО1 зарегистрировано право собственности: на ? долю земельного участка с кадастровым номером № площадью № кв.м., на ? долю жилого дома с кадастровым номером № площадью № кв.м., расположенных по адресу: <адрес>.

По информации ПАО Сбербанк, на имя ФИО1 имеются открытые счета, остаток денежных средств составляет по счету № в сумме 8,58 руб., № в сумме 288,32 руб., № в сумме 28,72 руб., № в сумме 0,79 руб., № в сумме 64,85 руб., всего денежных средств 391руб.26 коп.

По сообщению нотариуса Курьинского нотариального округа ФИО3 после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником, принявшим наследство является: сын – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ему были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на земельный участок и на ? долю в праве общей долевой собственности на жилой дом по адресу <адрес>.

Согласно копии записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сектором по Курьинскому району Поспелихинского межрайонного отдела ЗАГС управления ЗАГС Министерства юстиции Алтайского края ФИО4, являющаяся супругой ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

На момент рассмотрения дела других наследников судом не установлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о принятии ответчиком ФИО2 наследства после смерти ФИО1 в установленном законом порядке, в связи с чем, он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства.

Поскольку ответчиком не оспорено и признано то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества в виде: ? доли в праве общей долевой собственности земельного участка с расположенным на нём ? доли в праве общей долевой собственности жилым зданием, по адресу: <адрес>, а также денежных средств находящихся на счетах заведомо выше размера долга ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, то задолженность ФИО1 по названному договору подлежит взысканию с ответчика.

При этом, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика относительно стоимости перешедшего наследственного имущества, суд не усматривает оснований для проведения оценки рыночной стоимости наследственного имущества, поскольку исходя из суммы долга в соотношении с объемом наследственного имущества, предполагается, что сумма наследственного имущества перешедшего к наследнику превышает размер долга наследодателя перед истцом.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.04.2018г. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19168 руб.02 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), а также то обстоятельство, что в удовлетворении части требований судом отказано, расходы банка по оплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика на сумму 766 руб. 72 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ним в порядке наследования по закону наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19168 руб.02 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 766 руб.72 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2023 года:

Судья Е.А.Шапошникова