Дело № 2–1771/2022
18RS0021-01-2022-002438-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. ФИО1 31 октября 2022 года
Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,
при секретаре Бажиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковое заявление мотивировано тем, что 13.08.2020 г. между АО КБ «Пойдем!» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор <***>/20ф путем присоединения последнего к Общим условиям договора потребительского кредита. На основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования истец предоставил ответчику кредит в размере 233000 рублей сроком на 60 месяцев, под <данные изъяты>% годовых при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров (работ, услуг) и <данные изъяты>% годовых при совершении иных операций (в т.ч., связанных с получением кредита наличными денежными средствами через кассу или устройства самообслуживания (банкоматы), с условием погашения задолженности 13 числа каждого месяца. В случае несвоевременного погашения кредита (его части) и несвоевременную уплату процентов заемщик обязался уплачивать банку пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
В нарушение условий договора, ФИО2 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в предусмотренный кредитным договором срок не исполняла.
На основании ст. ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.08.2022 г. в размере 221817,48 руб., в том числе, просроченная задолженность по возврату кредита 203978,50 руб., просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 16932,83 руб., задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, - 303,78 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 240,15 руб., пени за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 362,22 руб.
В судебное заседание представитель истца АО КБ «Пойдем!», ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3 просила дело рассмотреть без участия представителя АО КБ «Пойдем!».
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
13.08.2020 г. между АО КБ «Пойдем!» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <***>/20ф, согласно которому Банк предоставил заемщику ФИО2 лимит кредитования в сумме 233000 руб., срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования до 13.02.2021 г., срок возврата кредита 60 месяцев с 13.08.2020 г. по 13.08.2025 г.
Во исполнение кредитного договора кредитор перечислил на счет заемщика 233000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету и мемориальными ордерами.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик был обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 13 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 9483 руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 16.05.2022 г. АО КБ «Пойдем!» в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 15.06.2022 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.
16.08.2022 г. определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 г. ФИО1 – мировым судьей судебного участка № 2 Можгинского района УР судебный приказ № 2-1377/2022 от 29.07.2022 г., вынесенный по заявлению АО КБ «Пойдем!» о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.
Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.
Спорные правоотношения будут регулироваться главой 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) и Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон № 353-ФЗ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в рамках кредитного договора стороны договорились о предоставлении кредитором заемных денежных средств заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых. В случае одностороннего изменения заемщиком цели использования условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора / иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 42,9% годовых (пункт 1 дополнительного соглашения от 13.08.2020 г.).
Кредит предоставляется с обязательным использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров/работ/услуг исключительно в безналичном порядке в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью (пункт 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Заемщик обязан погашать задолженность по договору потребительского кредита минимальными платежами следующими способами: внесением наличных денежных средств в кассу кредитора и/или устройства самообслуживания кредитора; безналичным перечислением денежных средств с банковских счетов либо без открытия банковского счета в банке-плательщике; посредством внесения и/или безналичного перечисления денежных средств на счет № 40817810755601232006.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 29.08.2022 г., начиная с 15.04.2021 г. платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик вносит несвоевременно и не в полном объеме, что свидетельствует о нарушении заемщиком вышеуказанных условий кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО КБ «Пойдем!» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.
Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 29021,50 руб. – основной долг, 154286,36 руб. - проценты за пользование кредитом. Следовательно, по состоянию на 29.08.2022 г. задолженность по основной сумме долга составит 203978,50 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 16932,83 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченную сумму кредита,- 303,78 руб. Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям части 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.
В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена уплата неустойки при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, из расчета <данные изъяты>% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.
Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям части 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.
В то же время следует учесть, что в соответствии с пунктом 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).
В пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с 01.04.2022 до 01.10.2022) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.
Правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.
Таким образом, в период действия моратория отсутствуют основания для взыскания неустойки с 01.04.2022 по 15.06.2022, как требует истец.
Период начисления
сумма задолженности, руб.
Количество дней
Расчет неустойки
Всего, руб.
14.04.21-04.05.21
1850,29
21
1850,29*21/365*<данные изъяты>%
21,29
04.05.21
оплата процентов 1850,29 руб.
15.02.22-03.03.22
1719,54
17
1719,54*17/365*<данные изъяты>%
16,02
03.03.2022
оплата процентов 1719,54 руб.
15.03.22-31.03.22
2746,57
17
2746,57*17/365*<данные изъяты>%
25,58
Оплачено неустойки
- 37,31
задолженность
25,58
Период начисления
сумма задолженности, руб.
Количество дней
Расчет неустойки
Всего, руб.
14.04.21-04.05.21
7565,83
21
7565,83*21/365*<данные изъяты>
87,06
04.05.21
оплата основного долга 7565,83 руб.
15.02.22-03.03.22
1680,60
17
1680,60*17/365*<данные изъяты>%
15,65
03.03.2022
оплата основного долга 1680,60 руб.
15.03.22-31.03.22
6702,60
17
6702,60*17/365*<данные изъяты>%
62,44
Оплачено неустойки
- 102,71
задолженность
62,44
Исходя из указанного расчета, задолженность по неустойке за период просрочки с 14.04.2021 г. по 31.03.2022 г. ко взысканию составит 88,02 руб. Сопоставляя размер задолженности по основному долгу и процентам с начисленной неустойкой, принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая способствует обеспечению баланса интересов заинтересованных сторон, при отсутствии доказательств чрезмерности неустойки, суд не находит оснований для её снижения на основании ст. 333 ГК РФ.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО КБ «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с учетом размера удовлетворенных требований, расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 5405,71 руб.
руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования АО КБ «Пойдем!» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу АО КБ «Пойдем!» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***>/20ф от 13.08.2020 г. по состоянию на 29.08.2022 г. в размере 221303 рубля 13 коп. (в том числе, основной долг 203978,50 руб., проценты за пользование кредитом 16932,83 руб., проценты на сумму просроченного кредита 303,78 руб., пени по просроченному основному долгу 25,58 руб., пени по просроченным процентам 62,44 руб.), а также расходы по уплате госпошлины 5405,71руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
Мотивированное решение изготовлено 08.11.2022 г.
Председательствующий судья- . Кожевникова Ю.А.
.