Дело №2-4737/2025

УИД 03RS0003-01-2025-004115-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2025 года г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующая в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании 769 230 рублей в качестве страховой выплаты по страховому случаю - инвалидность II группы, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 37 175 рублей 94 копейки, компенсации морального вреда в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденной судом страховой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска общественная организация указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Полис защиты» № сроком действия один год.

Согласно п. 6.1., 6.2. условий Полиса страховыми рисками являются Смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине. Страховая сумма составляет 769 230 рублей.

Согласно заключению протокола прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала от ДД.ММ.ГГГГг. было диагностирована инфильтрующая карцинома правой молочной железы, протоковый тип, умеренной степени злокачественности, в результате чего страхователю ДД.ММ.ГГГГ была присвоена II группа инвалидности.

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что группа инвалидности присвоена страхователю за пределами срока действия договора страхования.

Истец полагает, что ответчик необоснованно и в нарушение прав потребителя уклонился от выплаты страхового возмещения. В связи с нарушением прав истец понесла убытки в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, испытала морально-нравственные страдания.

Истец просил суд взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 769 230 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 37 175,94 руб., взыскать в пользу ФИО1 и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме 50 процентов от присужденной судом суммы.

Протокольным определением суда к участию в деле привлечено третьим лицом Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила рассмотреть спор без ее участия, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя не поступало. Ответчик иск не признал, просил отказать в удовлетворении по основаниям, указанным в возражении.

Представитель третьего лица ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился. Третье лицо о дате, месте и времени извещалось надлежащим образом. Ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие представителя не поступало. Возражений на исковые требования третье лицо не представило.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей истца, ответчика и третьего лица, известив каждого из них по юридическим адресам, сведения о которых представлены в Едином государственном реестре юридических лиц на официальном сайте (странице) www.nalog.ru в Общественной информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Спорными являются правоотношения сторон, возникшие в связи с наступлением страхового случая по договору добровольного страхования.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В силу пункта 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и ФИО1 заключен кредитный договор №KD 41922700000874 по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 769 230. сроком на 120 месяца под 7.99 % годовых.

Разделом 3 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка, определена на дату заключения ДПК 7,99 процентов годовых. Применение дисконта в размере 10.51 к базовой процентной ставке произведено с учетом предоставления заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья. Базовая ставка составляет 18.5 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Полис защиты» № сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од (далее - Правила страхования).

Страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине. Страховая сумма составляет 769 230 рублей, выгодоприобретателем по рискам инвалидность застрахованного I и II группы является страхователь.

В соответствии с п. 1.34. Правил страхования страховой случай - совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Застрахованному лица.

В соответствии с п. 1.38. Правил страхования срок страхования - период времени, в течение которого на Застрахованного лица распространяется действие страховой защиты в отношении определенной программы страхования (страхового риска), который начинается после вступления Договора страхования в силу и определяется в соответствии с разделом 6 Правил страхования. Страхование распространяется на страховые случаи, возникшие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в течение срока страхования, и болезней, возникших и диагностированных в течение срока страхования.

Согласно пункту 3 Договора страхования срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4. Правил страхования по Договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита по Кредитному договору, применяются следующие особые условия:

4.4.1. не являются страховыми случаями события, которые находятся в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного;

4.4.2. иные исключения, указанные в п. 4.3. настоящих Правил страхования, не применяются

Согласно Полисным условиям при наступлении страхового случая Страхователь должен незамедлительно любым доступным способом информировать об этом Страховщика, подать заявление на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с указанием банковских реквизитов; приложить документы из перечня, утвержденного Страховщиком.

Страховая выплата производится Страховщиком в течение 30 календарных дней с даты поступления Страховщику требования Страхователя об осуществлении страховой выплаты и документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ КГ «Мать и Дитя» Уфа на основании протокола магнитно-резонансной томографии установлено, что у ФИО1 правая молочная железа: МР-признаки субареолярного образования с мультицентричным распространением (BI-RADS 5); фиброзно-кистозные изменения; левая молочная железа: фиброзно-кистозные изменения, рекомендовано: консультация онкомаммолога.

ДД.ММ.ГГГГ на основании протокола прижизненного патолого-анатомического исследования биопсийного (операционного) материала ГАУЗ Республиканского клинического онкологического диспансера Министерства здравоохранения Республики Башкортостан у ФИО1 установлена инфильтрирующая карцинома правой молочной железы, протоковый тип, умеренной степени злокачественности.

Из представленных в материалы дела медицинских документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была диагностирована инфильтрующая карцинома правой молочной железы, протоковый тип, умеренной степени злокачественности, в результате чего страхователю ДД.ММ.ГГГГ была установлена II группа инвалидности.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заболевание ФИО1 было установлено в период действия Договора страхования с ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность II группы по результатам медико-социальной экспертизы, проведенной ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан Минтруда России, экспертный состав №.41.2/2024.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату, согласно которому ей было диагностировано онкологическое заболевание: рак молочной железы 3Б стадии, присвоена вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ.

В выплате страхового возмещения ответчик отказал, ссылаясь на то, что в соответствии с условиями Договора страхования, срок страхования - период времени, в течение которого на Застрахованного распространяется действие страховой защиты в отношении определенной программы страхования (страхового риска), который начинается после вступления Договора страхования в силу и определяется в соответствии с разделом 6 настоящих Правил страхования. Страхование распространяется только на страховые случаи, возникшие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в течение срока страхования, и болезней, возникших и диагностированных в течение срока страхования. В соответствии с Договором страхования, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В представленной документации указано, что ФИО1 установлена вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после окончания действия Договора страхования. Таким образом, у Страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты по заявлению.

При этом, согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно п. 9 Обзора судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, определение группы инвалидности за пределами срока действия договора добровольного личного страхования в результате заболевания, возникшего в период действия договора добровольного личного страхования, не может служить основанием для отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Учитывая, что страховое событие (установление заболевание ФИО1) произошло в период действия договора страхования, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения суд находит обоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федереации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проверив расчет процентов, правильность определения истцом количества дней просрочки, алгоритм арифметических действий, суд признает его арифметически верным, и подлежащим взысканию с ответчика в полном объеме, т.е. в сумме 37 175 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения ответчиком его прав потребителя.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание установленный факт нарушения прав потребителя, положения ст. 151, ч. 2 ст. 1101 ГК РФ, учитывает конкретные обстоятельства дела, длительность периода нарушения прав истца, характер причиненных ей нравственных страданий, принимая во внимание, что истец, являясь инвалидом второй группы, могла испытать глубокие морально-нравственные переживания и стресс, требования разумности и справедливости и полагает подлежащей уменьшению сумму компенсации морального вреда до 30 000 рублей, в связи с чем суд взыскивает данную сумму с ответчика.

С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф 209 101,49 руб. за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере рублей, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере 209 101,49 руб. (769 230 рублей + 37 175,94 рубля + 30 000 рублей)х25%.

На основании ст. 103 ГПК РФ и ст.ст.333.19, 333.20 НК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 25 328,12 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, действующей в интересах ФИО1 к ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: №) в пользу ФИО1 (паспорт №) страховое возмещение в размере 769 230 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 37 175,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 209 101,49 руб.

Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: №) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (ИНН: №) штраф в размере 209 101,49 руб.

Взыскать с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 25 328,12 рублей.

Решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья ФИО4

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.