Дело №2-2468/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 августа 2022 года г. Оренбург
Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Рязяповой Д.И.,
при секретаре Карелиной И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 18 июля 2014 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор № с ФИО3 о предоставлении кредита.
Рассмотрев заявление ФИО3, истец принял решение о предоставлении заемщику денежных средств в размере 396900 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.
Денежные средства были перечислены на счет ФИО4, что подтверждается выпиской.
Истец акцептировал направленное предложение ответчику о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.
Указывает, что в п. 19 кредитного договора № от 18 июля 2014 года содержатся условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по данному кредитному договору.
В результате ненадлежащего исполнения ответчиком кредитного договора образовалась задолженность в общем размере <данные изъяты> коп.
19 апреля 2022 года кредитором в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, однако данное требование заемщиком исполнено не было.
Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 18 июля 2014 года, заключенный между ФИО3 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ РФ»; взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 18 июля 2014 года по состоянию на 01 июля 2022 года в размере 713447 руб. 97 коп., а также задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 17,9% годовых, начиная со 07 июля 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу; взыскать с ФИО3 в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 22334 руб. 48 коп.; обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 18 июля 2014 года, а именно транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты>, VIN № путем его продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены транспортного средства.
Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащем образом о времени и месте слушания дела, представил письменные возражения, согласно которым просила удовлетворить исковое заявление в полном объеме, отказать в удовлетворении заявления ФИО3 о применении пропуска срока исковой давности, рассмотреть дело по существу в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащем образом о времени и месте слушания дела, представила письменный отзыв, согласно которому просила в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности.
Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте слушания дела.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 18 июля 2014 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор № с ФИО3 о предоставлении кредита, по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 396900 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (автокредит без КАСКО) № от 18 июля 2014 года (далее – Индивидуальные условия) плата за пользование денежными средствами устанавливается следующим образом: 4.1 плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере <данные изъяты> % годовых; 4.2 первоначальный процентный платеж за пользование денежными средствами в размере 7938 руб. Данная сумма уплачивается заемщиком за день заключения настоящего договора.
В силу п. 6.1-6.3 Индивидуальных условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (далее – Общие условия) и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии). Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей.
Согласно п.п. 12.1-12.2 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий. Задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0, 054% за каждый день просрочки от суммы, просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).
Согласно п. 14 Индивидуальных условий подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен с общими условиями, базовыми условиями и тарифами по программе Автокредит с первоначальным взносом от 10%, базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО) (далее – Тарифы) и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения общих условий и тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись.
Согласно п. 3.6.1, 3.6.1.1 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочках в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнении обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии).
Согласно п. 3.6.3 Общих условий в любое время после наступления случая, указанного в п. 3.6.1 и 3.6.2 Общих условий, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления.
Обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету №, открытому ДД.ММ.ГГГГ.
Истец акцептировал направленное предложение ответчику о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.
Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты> в лице ФИО1, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Продавец) обязуется передать в собственность ФИО3 (далее – Покупатель) автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, <данные изъяты> года выпуска, а покупатель обязуется принять и оплатить стоимость указанного автомобиля в соответствии с условиями договора.
В ходе рассмотрения дела установлено и подтверждено представленными доказательствами, что обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполнялись.
Суд признает установленным наличие задолженности у ответчика перед истцом в размере <данные изъяты>
Ответчиком ФИО5 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (часть 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии в частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», приведено, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
При таких обстоятельствах к требованию о взыскании задолженности по платежам до 08.07.2019 подлежит применению срок исковой давности.
Направление кредитором требования о возврате суммы займа 18.04.2022 года не изменяет срока исполнения обязательства, которое на дату выставления требования уже должно быть исполнено.
При этом доводы ответчика о том, что заключительный платеж по кредитному договору по состоянию на 18.07.2019 не входит в срок действия договора, является не состоятельным, и опровергается, как условиями самого кредитного договора, так и графиком аннуитетных платежей, которые были согласованы сторонами и подписаны заемщиком.
Таким образом, с ФИО3 подлежит взысканию задолженность по состоянию на 18.07.2019 в сумме 10658,36 руб.; срочные проценты на просроченную ссуду в размере 125,45 руб.; проценты по ставке 17,9 % годовых на сумму основного долга за период с 08.07.2019 по 09.08.2022, а затем по дату фактического возврата задолженности ФИО3, при этом размер процентов за период с 08.07.2019 по 09.08.2022 составляет 5838,54 руб. из следующего расчета:
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Проценты
с
по
дней
10 658,36
19.07.2019
31.12.2019
166
365
10 658,36 ? 166 / 365 ? 17.9%
867,68 р.
10 658,36
01.01.2020
31.12.2020
366
366
10 658,36 ? 366 / 366 ? 17.9%
1 907,85 р.
10 658,36
01.01.2021
09.08.2022
586
365
10 658,36 ? 586 / 365 ? 17.9%
3 063,01 р.
Итого:
5 838,54руб.
Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0, 054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу за период с 19.07.2019 по 09.08.2022, а затем с 09.08.2022 и по дату фактического погашения задолженности, при этом размер неустойки за период с 19.07.2019 по 09.08.2022 составляет 6434, 67 руб., из следующего расчёта:
Месяц
Начислено
Долг
Период просрочки
Формула
Неустойка
с
по
дней
19.07.2019
10 658,36
10 658,36
19.07.2019
09.08.2022
1118
10 658,36 ? 1118 ? 0.054%
6 434,67 р.
Итого:
6 434,67руб.
Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0, 054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам за период с 19.07.2019 по 09.08.2022, а затем с 09.08.2022 и по дату фактического погашения задолженности, при этом размер неустойки за период с 19.07.2019 по 09.08.2022 составляет 75,74 руб.
Месяц
Начислено
Долг
Период просрочки
Формула
Неустойка
с
по
дней
19.07.2019
125,45
125,45
19.07.2019
09.08.2022
1118
125,45 ? 1118 ? 0.054%
75,74 р.
Итого:
75,74руб.
Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора, в силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору предоставило истцу право в соответствии с достигнутыми договоренностями требовать расторжения договора, в связи с чем требование истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>
Так, пунктом 19 кредитного договора от 18.07.2014 содержатся условия договора залога транспортного средства в обеспечение обязательств по кредитному договору, в соответствии с которыми залогодатель (ответчик) передает в залог залогодержателю (Банку) транспортное средство <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN)№.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).
Учитывая размер задолженности, которая явно несоразмерна стоимости автомобиля – предмета залога, так как составляет менее 5 % от размера стоимости транспортного средств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца об обращении взыскания на транспортное средство.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 894 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление Акционерного общества «БанкДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 18 июля 2014 года, заключенный между ФИО2 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) и Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» (ОГРН <данные изъяты>)
Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина РФ <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «БанкДОМ.РФ» (ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 18 июля 2014 года по состоянию на 9 августа 2022 г. в размере 23007 руб. 31 коп., из которых: просроченная ссуда 10658,36 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 125,45 руб., просроченные проценты 5838,54 руб., неустойка на просроченную ссуду 6434, 67 руб., неустойка на просроченные проценты 75,74 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 17,9% годовых на сумму основного долга за период с 10 августа 2022 г. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,054 % в день на сумму основного долга за период с 10 августа 2022 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,054 % в день на сумму просроченных процентов за период с 10 августа 2022 г. по дату фактического погашения задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 894 руб.
В удовлетворении остальной части требований Акционерного общества «БанкДОМ.РФ» к ФИО2 отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 16.08.2022.
Судья Д.И. Рязяпова