Решение по делу № 2-1298/2023 от 26.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению <ФИО> к акционерному обществу "Кредит Европа Банк (Россия)" об обязании восстановить в графике.

Дело № 2-1298/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года город Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Турковой С.А.,

при секретаре Аскаровой Е.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующего на доверенности,

третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Кредит Европа Банк (Россия)" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу "Кредит Европа Банк (Россия)" об обязании восстановить в графике,

УСТАНОВИЛ:

АО "Кредит Европа Банк (Россия)" обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что 02.07.2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 207 983,19 руб. Договор заключенный между Банком и Заемщиком, является смешенным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога, в случае приобретения транспортного средства в кредит. Срок выданного кредита составил 60 месяцев, погашение задолженности установлен графиком в соответствии с ежемесячными платежами, процентная ставка по кредиту составила 17,8 %. Заемщик согласился на получение кредита на условиям АО "Кредит Европа Банк (Россия)" изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Факт предоставления Банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету № заемщика.

Заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 03.06.2022 года задолженность ответчика перед банком составляет 789 713,40 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу 738 617,96 руб., сумма просроченных процентов 48039,18 руб., сумма процентов на просроченный основной долг 3056,26 руб.

С учетом уточнений просит суд взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 02.07.2019 г. в размере 553 304,57 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 097,00 руб. Обратить взыскание, на заложенное имущество: автомобиль марки Лексус/Lexus GX 460; VIN: №, 2011 года выпуска, цвет автомобиля Перламутрово-белый.

ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением, указав, что просроченная задолженность перед ответчиком полностью погашена. В апреле 2023 года погашено 30 578,66 рублей. Полагает, удовлетворение требований банка приведет к безосновательному нарушению необходимого баланса интересов должника и кредитора. Срок кредита- 60 месяцев. Текущая задолженность погашена. Удовлетворение требований банка в виде досрочного взыскания суммы несоразмерно допущенному нарушению. Просит обязать АО «Кредит Европа Банк» восстановить ФИО1 в текущем графике погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору № от 02.07.2019.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО3.

Представитель истца АО "Кредит Европа Банк (Россия)" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований банка, пояснив, что текущей задолженности нет. Просил удовлетворить встречные исковые требования.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на доверенности,

В судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что права банка не нарушены, так как задолженности по текущим платежам не имеется. 02 мая были внесены денежные средства в счет погашения имеющейся задолженности. Кредит заключен на 60 месяцев. Осталось 14 платежей. Полагает, банк злоупотребляет правом. Просил в удовлетворении требований банка отказать, встречное исковое заявление ФИО1 удовлетворить.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании поддержала позицию ФИО1, подтвердив, что текущей задолженности не имеется. Просила в удовлетворении требований банка отказать, встречное исковое заявление ФИО1 удовлетворить.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного представителя истца.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Положения ст.807 ч. 1, ст.809 ч. 1 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 02.07.2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 1 207 983,19 руб., на срок 60 месяцев до 02.07.2024 г., с взиманием за пользование кредитом 17,80 % годовых, под залог транспортного средства марки Лексус/Lexus GX 460; VIN: №. Заемщик обязалась своевременно возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора, процентная ставка по договору устанавливается в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности, начиная с момента ее возникновения и до момента погашения.

По указанному договору банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на 03.06.2022 г.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому необходимо обеспечение в виде залога транспортного средства.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору от 02.07.2019 г., выпиской по счету.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на 19.04.2023 года задолженность ФИО1 составляет 553304,57 рублей, из которых задолженность по просроченному основному долгу- 114 281,58 рублей, задолженность по текущей части основного долга- 408 219,03 рублей, задолженность по процентам, начисленным на основной долг- 27 935,11 рублей, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг- 2 868,35 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору по состоянию на 19.04.2023 года, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора.

Между тем, ответчик представил доказательства того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, согласился с представленным расчетом задолженности.

Согласно п. 4.3 Общих условий при непогашении либо неполном погашении ежемесячного платежа в даты, указанные в графике платежей, задолженность в сумме неуплаченного ежемесячного платежа считается просроченной. В случае непогашения в дату платежа до 23-00 по московскому времени включительно ежемесячного платежа указанная задолженность считается просроченной.

Из п. 4.7 Общих условий следует, что при недостаточности денежных средств для полного погашения задолженности исполнение обязательств клиента (при наличии соответствующих обязательств) производится в следующей очередности: проценты за пользование кредитом в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанности по их уплате; основной долг в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по его уплате; комиссия за пользование кредитом в твердой сумме в порядке календарной очередности наступления срока исполнения обязанностей по ее уплате; неустойки и штрафы по договору; издержки банка по получению исполнения в сумме, взысканной судом. В случае если с клиентом заключены договор, а также договор об организации заключения договоров страхования и/или договор о предоставлении услуги «СМС-информирование», то при недостаточности уплаченной клиентом суммы для погашения обязательств по обоим договорам, погашение обязательств устанавливается в следующей очередности: все обязательства по договору, исключая неустойки; все обязательства по выплате банку платежей за включение в программу страхования (включая возмещение уплаченной банком страховой премии); обязательства по уплате банку платежей за предоставление услуги «СМС- информирование»; неустойки и штрафы по договору; издержки банка по получению исполнения в сумме, взысканной судом.

Сумма задолженности по процентам по состоянию на 19.04.2023 года составляет 30 803,96 рублей (задолженность по процентам, начисленным на основной долг- 27 935,11 рублей+ задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг- 2 868,35 рублей).

02.05.2023 года ФИО1 внесено 30 700 рублей посредством перевода денежных средств через «Систему быстрых платежей», что подтверждено чеком.

Поскольку при наличии задолженности в первую очередь погашаются проценты за пользование кредитом, 30 700 рублей, перечисленные ответчиком, направлены на их погашение.

Таким образом, остаток суммы задолженности по просроченному основному долгу составляют: 114281,58- (30803,96-30700)=114 171,62.

В связи с изложенным, на момент рассмотрения дела задолженность ФИО1 по просроченному основному долгу составляет 114 171,62 рублей, задолженность по текущей части основного долга- 408 219,03 рублей.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность погашена, ответчиком не представлено.

Из п. 8.3 Общих условий следует, что банк вправе требовать досрочного исполнения клиентом обязательств по договору и/или расторжения договора в следующих случаях: нарушения клиентом условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов, продолжительностью более 60 календарных дней либо общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; нарушения клиентом обязанности по страхованию транспортного средства, предусмотренной условиями договора, свыше 30 календарных дней; нецелевого использования клиентом кредита, предоставленного с условием использования на определенные цели, указанные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита; в иных случаях, когда возможность предъявления требований о досрочном исполнении обязательств по договору предусмотрена законодательством РФ. Требование о досрочном исполнении клиентом обязательств по договору и/или расторжении договора может быть направлено банком посредством почтовой связи и подлежит исполнению клиентов в течение 30 календарных дней с даты его направления банком.

В связи с тем, что задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена, до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, ФИО1 допущены просрочки платежей на срок более 60 дней, имеются основания для досрочного взыскания суммы задолженности с ответчика в размере 522 390,65 рублей, из которых задолженность по просроченному основному долгу -114 171,62 рублей, задолженность по текущей части основного долга- 408 219,03 рублей.

Довод ФИО1 о том, что досрочное погашение задолженности несоразмерно нарушенному праву судом отклоняется, поскольку право банка на досрочное взыскание предусмотрено условиями заключенного договора, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен.

В счет исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор о залоге транспортного средства автомобиль марки Лексус/Lexus GX 460; VIN: №, 2011 года выпуска, цвет автомобиля Перламутрово-белый.

Истец просит обратить взыскание на заложенное по договору движимое имущество - автомобиль.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно определению Верховного суда Российской Федерации от 21.07.2020 года по делу № 4-КГ20- 22-К1, В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

По условиям кредитного договора от 02.07.2019 в обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из договора, клиент передал под залог банку транспортное средство-автомобиль марки Лексус/Lexus GX 460; VIN: №. Согласно условий договора, указанный автомобиль является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору.

По паспорту транспортного средства, карточке учета транспортного средства, а также карточке учета транспортного средства предоставленной МУ МВД России «Оренбургское» собственником автомобиля Лексус/Lexus GX 460; VIN: №, 2011 года выпуска, цвет автомобиля Перламутрово-белый, государственный регистрационный знак № является ФИО1

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. По общему правилу, установленному п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по кредитному соглашению с ответчика взысканы: основной долг, проценты и иные платежи.

Из п. 10.2.1 Общих условий следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с договором получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента.

Стороны оценивают предмет залога в сумме, указанной в заявлении к договору потребительского кредита, акцептованном банком. Замена предмета залога допускается с письменного согласия банка. Последующий залог не допускается (п. 10.2.2).

При таких обстоятельствах, суд считает, что в данном случае право залога сохраняет силу, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В в силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Таким образом, суд обращает взыскание на заложенное имущество – транспортное средство-автомобиль марки Лексус/Lexus GX 460; VIN: №, 2011 года выпуска, цвет автомобиля Перламутрово-белый и определяет способ реализации заложенного имущества.

Частью 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (пункт 1 статьи 350 ГК РФ).

В соответствии с требованиями статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса ПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Наличие обязательства, обеспеченного залогом имущества ответчика, и факт его неисполнения в установленный соглашением срок, ответчиком не опровергнуты.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца и обратить взыскание не предмет залога, при этом обращая взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Лексус/Lexus GX 460; VIN: №, 2011 года выпуска, цвет автомобиля Перламутрово-белый, государственный регистрационный знак № путем продажи с публичны торгов.

В удовлетворении встречных требований ФИО1 об обязании восстановить его в текущем графике погашения кредита и уплате процентов по нему, суд отказывает.

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями, предусмотренные кредитным договором, в том числе, что при просрочке внесения кредитных платежей, банк имеет право на досрочное взыскание суммы задолженности, ответчик был ознакомлен с графиком платежей.

В нарушение графика вносил платежи не в полном объеме. Неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств, в связи с чем банк обратился в суд с требованием о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Довод ФИО1 о том, что текущая задолженность отсутствует, судом отклоняется как несостоятельный, поскольку имеется текущая задолженность по просроченному основному долгу в размере 114 281,58 рублей. Кроме того, право банка на досрочное погашение задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество в случае нарушения срока и суммы погашения задолженности предусмотрено действующим законодательством и условиями договора.

Поскольку требования банка о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, восстановление ФИО1 в текущем графике погашения кредита и уплате процентов по нему невозможно.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 17 097,00 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 14.06.2022 г., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества "Кредит Европа Банк (Россия)" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес>, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, код №, в пользу АО "Кредит Европа Банк (Россия)" ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от 02.07.2019 г. в размере

522 390,65 рублей, из которых задолженность по просроченному основному долгу -114 171,62 рублей, задолженность по текущей части основного долга- 408 219,03 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес>, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, код №, в пользу АО "Кредит Европа Банк (Россия)" ИНН <***> расходы по уплате госпошлины в размере 17 097 рублей.

Всего взыскать 539 487 (пятьсот тридцать девять тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 65 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к акционерному обществу "Кредит Европа Банк (Россия)" об обязании восстановить в графике отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 31 мая 2023 года.