Дело № 2-4799/2022
УИД: 22RS0033-01-2022-000259-29
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 сентября 2022 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Паниной Е.Ю.,
при секретаре Пуричи А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО8 Маргарите Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 300 000 руб., в рамках которого просил открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит, путем зачисления кредита на счет клиента. В рамках договора Банком открыт счет клиенту, предоставлен кредит. Ответчиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнялись. В связи, с чем Банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ.
Размер задолженности по расчету истца составил 96 737,07 руб., включающий основной долг – 74 876,48 руб., неустойки за пропуск платежей – 21 860,59 руб. Ответчиком задолженность не погашена.
По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании ответчик ФИО1 (ФИО4) М.В., представитель ответчика ФИО2 возражали против удовлетворения требований.
Представитель ответчика ФИО2 пояснила, что со стороны истца имеется злоупотребление правом. Истец обратилась в банк с заявлением для получения нового графика платежей и возможности погашения задолженности. Банк удовлетворил заявление и составил новый график платежей. По данному графику ответчик вносила денежные средства до февраля 2022 г., до возбуждения исполнительного производства. В последующем судебный приказ был отменен, до отмены приказа была взыскана сумма в размере 38 349 руб.03 коп. Ответчиком в мае 2022 года была внесена сумма по графику платежей. Считает, что данные суммы истцом не учтены в качестве оплаты задолженности. Просят применить положения ст. 333 ГК РФ.
Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще. В иске содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.
Выслушав явившихся участников судебного разбирательства, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.
В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Как следует из материалов дела ФИО4 сменила фамилию «ФИО4» на фамилию «ФИО9» в связи с вступлением в брак, что подтверждается копией свидетельства о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ № №.
В судебном заседании установлено, что Банком были предоставлены ответчику Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.
В Индивидуальных условиях указано, что договор потребительского кредита считается заключенным, если Банк получит от клиента подписанные с его стороны Индивидуальные условия договора в течение 5 рабочих дней с даты предоставления их клиенту.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком представлены в АО «Банк Русский Стандарт» подписанные индивидуальные условия договора потребительского кредита № о предоставлении кредита с лимитом кредитования 300 000 руб.
Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по потребительским кредитам, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что в том числе указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту.
Предоставление в Банк подписанных ответчиком Индивидуальных условий, является акцептом оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях, тем самым заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №.
Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по счету.
Согласно п.10.1 Условий по потребительским кредитам Клиент обязуется в порядке и на условиях Договора ПК вернуть банку Кредиты (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитами, Комиссий, сумм неустойки, Комиссии за РКО.
В соответствии с положениями раздела 6 Условий погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей путем размещения не позднее даты очередного платежа на счете суммы денежных средств, равной сумме такого платежа.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с графиком платежей предусмотрено ежемесячное погашение задолженности посредством внесения платежей в размере 11 770 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование, с датой его оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет 96 737,07 руб., включающей основной долг – 74 876,48 руб., неустойки за пропуск платежей – 21 860,59 руб.
Как следует из материалов дела о выдаче судебного приказа №, истец обращался ранее с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по данному договору.
Мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, согласно которому в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО4 взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 299 986,17 руб. (250 145,50 руб. – основной долг, 27 980,08 руб. - проценты, 21 860,59 руб. плата за пропуск платежей), а также расходы по уплате государственной пошлины 3 099,93 руб.
Судебный приказ № отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно материалам настоящего дела в отношении ФИО4 на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № было возбуждено исполнительное производство №, в рамках которого производилось удержание и перечисление денежных средств с ответчика.
Из ответа ОСП Ленинского района г. Барнаула на запрос суда, представленной справки о движении денежных средств усматривается, что в рамках указанного исполнительного производства произведено удержание с ответчика денежных средств в размере 38 349, 03 руб., которые перечислены взыскателю.
Поступившие платежи учтены банком в счет погашения долга.
Вместе с тем, из выписки по счету следует, что в мае 2022 г. ответчиком произведена оплата суммы в размере 7 000 руб., которая не учтена ответчиком при обращении в суд с иском.
При указанных обстоятельствах суд проводит собственный расчет задолженности. Оплаченная сумма на основании положений ст. 319 ГК РФ подлежит направлению на уменьшение основного долга, который составит 67 876,48 руб. (74 876,48 руб. – 7 000 руб.).
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.
В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
По смыслу указанных норм, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в размере 20 % годовых на основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных процентов и основного долга либо до даты выставления заключительного требования. После выставления заключительного требования неустойка начисляется в размере 0,1 % основную сумму долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.
Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.
До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей – части основного долга, начисленных процентов. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере, не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20 % годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.
Из представленного в суд истцом расчета неустойки (платы за пропуск платежей по графику), усматривается, что до даты выставления заключительного требования банком начислялась неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, что не соответствует действующему законодательству, указанная неустойка могла быть начислена лишь на сумму основного долга, который должен был быть оплачен по графику.
В связи с чем в части неустойки суд производит собственный расчет, исходя из размера задолженности за соответствующий период по графику.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, графиком платежа сумма ежемесячного платежа по договору установлена в размере 11 770 руб., последний платеж в размере 10 490,27 руб.
Истцом представлен уточненный (подробный) расчет, содержащий сведения о начислении неустойки, сумме, на которую она начислена, периоде начисления (л.д. 101). При проведении расчета судом он производится за указанный истцом период.
Размер неустойки исходя из размера платежа по графику подлежит исчислению следующим образом:
Сумма платежа по графику
Период просрочки
Размер задолженности
Размер неустойки
Кол-во дней просрочки
Сумма неустойки, 20 %, руб.
11 770
15.03.2019-19.03.2019
70 (оставшаяся сумма оплачена)
20%
5
0,19
11 770
15.04.2019-16.04.2019
11 700
20%
2
12,82
11 770
15.06.2019-16.06.2019
11 770
20%
2
12,90
11 770
15.11.2019 - 14.12.2019
11 768,44
20%
30
193,45
11 770
15.12.2019 – 14.01.2020
23 538,44 (11768,44+11770)
20%
30
386,93
11 770
15.01.2020 по 14.02.2020
35 308,44 (11768,44+11770+11770)
20%
31
599,76
11 770
15.02.2020 – 14.03.2020
47 078,44
20%
29
748,10
ИТОГО
1 954,15
С учетом изложенного, исковые требования о взыскании неустойки признаются обоснованными в части суммы 1 954,15 руб.
Как следует из расчета задолженности, оплата неустойки, начисленной за указанный период, произведена в размере 1 448,44 руб.
На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 505,71 руб. (1 954,15 руб. – 1 448,44 руб.).
Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Исходя из установленного размера задолженности по начисленной неустойке, оснований для дополнительного снижения неустойки суд не усматривает.
На основании изложенного взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 68 382, 19 руб., в том числе основной долг 67 876,48 руб., неустойка в размере 505,71 руб.
В остальной части оснований для взыскания не имеется. Исковые требования подлежат частичному удовлетворению, согласно вышеприведенных выводов.
Доводы стороны ответчика о том, что был согласован новый график платежей, не являются основанием для отказа в удовлетворении требований.
В материалы дела истцом по запросу суда представлено заявление ответчика, с которым она обращалась в Банк о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности в соответствии с представленным графиком, а также график от 21.05.2020.
Вместе с тем доказательства заключения соглашения об изменении сроков погашения долга, нового графика не представлено. Представленный Банком график подписан только ответчиком.
При указанных обстоятельствах, суд исходит из наличия неисполненной ответчиком обязанности по погашению кредита в соответствии с согласованным графиком платежей, наличия оснований для взыскания задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исковые требования удовлетворены на сумму 68 382,19 руб., что составляет 70,7 % от заявленных требований в размере 96 737,07 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 193,19 руб. (70,7 % от уплаченной при обращении с иском государственной пошлины в размере 3 102,11 руб.).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 68 382 рубля 19 копеек, в том числе основной долг 67 876,48 руб., неустойку в размере 505,71 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 193 рубля 19 копеек.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.
Судья Е.Ю. Панина
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>