УИД № 42RS0025-01-2025-000461-74

Дело № 2-355/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 16 июля 2025 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Т-Банк» к ФИО2 А.ичу, наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в Промышленновский районный суд Кемеровской области с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании с наследников задолженности по договору кредитной карты №........ от 04.01.2014 в размере 166 113,24 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 983 рубля.

Требования мотивированы тем, что 04.01.2014 между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №......... Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с п.2.2 общих условий кредитования, а также ст. 434 ГК РФ считается момент зачисления банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

На дату направления в суд искового заявления размер задолженности по договору составляет 166 113,24 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу составляет 160 650,20 рублей, просроченные проценты – 5 463,04 рублей.

Банку стало известно о смерти ФИО1 На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору ею не исполнены.

В судебное заседание истец АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя не направил, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Определением Промышленновского районного суда от 26.05.2025 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, заявленные исковые требования не признал в полном объеме, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по отношению ко всем платежам, о чем в ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчик предоставил письменное заявление.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.850 ГК РФ, п.2.7 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 на основании оферты, выраженной в заявлении-анкете от 30.12.2013 об оформлении ей кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах по кредитным картам, АО «Тинькофф Банк» была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора кредитной карты являются: заявление-анкета, условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте банка, и тарифы.

В соответствии с вышеуказанным заявлением-анкетой, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Тарифным планом ТП 7.17 (рубли РФ) предусмотрены беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка на покупки составляет – 45,9% годовых, процентная ставка по операциям получения наличных и прочие операции – 45,9% годовых, комиссия за снятие наличных или за перевод средств – 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей. Тарифами по кредитным картам также предусмотрены годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., штраф на неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за превышение лимита задолженности 390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-Банк» в размере 59 руб., плата за совершение расходных операций в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, преданным банку 2,9% плюс 290 руб.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была ей активирована.

Таким образом, кредитный договор между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами по кредитным картам (ТП 7.17), предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита содержится в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по бесплатному телефону Центра обслуживания клиентов, указана в ежемесячно направляемых Банком клиенту Счетах-выписках.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по договору составляет 166 113,24 рублей, из которых: 160 650,20 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 5 463,04 рублей – задолженность по просроченным процентам.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу, не представившего возражений против представленного стороной истца расчета.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой (л.д.16), тарифным планом ТП 7.17 (л.д.18), расчетом-выпиской по договору кредитной линии (л.д.20-29), условиями комплексного банковского обслуживания, общими условиями кредитования (л.д.31-35), выпиской по договору (л.д.36-41), заключительным счетом (л.д.45).

Заёмщик ФИО1, <.....> года рождения, умерла 22 марта 2020 года, что подтверждено свидетельством о смерти №........ (л.д.66).

Судом по ходатайству истца АО «ТБанк» для установления состава наследников и наследственного имущества после смерти ФИО1 были сделаны запросы о наследниках и наследственном имуществе, которое при жизни принадлежало заемщику.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области от 24.04.2025 ФИО1 на праве общей долевой собственности (1/2 доля в праве) принадлежал жилой дом, расположенный по адресу: <.....> (кадастровый №........); земельный участок, расположенный по адресу: <.....> (кадастровый №........) (л.д.50).

Согласно ответу ФНС России, в отношении ФИО1 на дату смерти имелись открытые банковские счета в ПАО Сбербанк, КБ «Ренессанс кредит» (ООО), ПАО «Восточный экспресс банк» (л.д.60-61).

Согласно ответу ПАО Сбербанк на имя ФИО1 на момент смерти имелось три счета, остаток денежных средств по состоянию на 22.03.2020 составляет 348 674,53 рублей (л.д.83).

Согласно ответу ПАО Совкомбанк на имя ФИО1 на момент смерти имелось два счета, остаток денежных средств по состоянию на 22.03.2020 составляет 156,27 рублей (л.д.108-109).

Согласно наследственному делу №........ в отношении ФИО1, предоставленному в суд нотариусом Промышленновского нотариального округа Т.Л.В., наследником является брат ФИО2, принявший наследство путем подачи заявления (л.д.65-80). Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость здания, расположенного по адресу: <.....> по состоянию на 22.03.2020 составляет 472 451,91 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: <.....> по состоянию на 22.03.2020 составляет 131 404,65 рублей.

Другого наследственного имущества у ФИО1 судом не выявлено, что подтверждается сведениями филиала №4 БТИ Топкинского муниципального округа (л.д.62), ОГИБДД ОМВД России по Промышленновскому муниципальному округу (л.д.63), ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу (л.д.101).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1 и перешедшего к наследнику, значительно превышает сумму задолженности по договору кредитной карты №........ от 04.01.2014 в размере 166 113,24 рублей.

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса РФ, правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В силу ст. 1113 Гражданского кодекса РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1143 Гражданского кодекса РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по договору займа в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Разрешая спор, суд приходит к выводу, что ФИО2 является наследником второй очереди после смерти сестры ФИО1, который принял наследство путем подачи заявления, в связи с чем обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

Ходатайство ответчика о применении пропуска срока исковой давности с разъяснениями последствий были направлены истцу 24.06.2025, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовыми идентификаторами №........ было получено истцом 12.07.2025. На поступившее ходатайство ответчика на момент рассмотрения дела судом представителем истца возражения, с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, поданы не были.

Суд, изучив возражения ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, в соответствии с п. 9.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты банк вправе расторгнуть договор кредитной карты, направив клиенту с этой целью Заключительный счет.

АО «ТБанк» 22.03.2020 в адрес должника ФИО1 направил заключительный счет, в котором истребовал сумму задолженности по договору кредитной карты №........ от 04.01.2014 в размере 166 113,24 рублей, в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета (л.д.45).

Следовательно, направив ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, АО «ТБанк» в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по данному кредитному договору.

Срок давности по иску АО «ТБанк» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, кредитор АО «ТБанк», воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после 22.04.2020. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять после 22.04.2020.

Судом установлено, что 12.04.2025 истец обратился в Промышленновский районный суд Кемеровской области с настоящим исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1

Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности, указанная задолженность образовалась с 04.01.2014 по 16.03.2020.

С учетом трехгодичного срока исковой давности на день предъявления банком иска в суд, срок исковой давности истек, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств тому не представлено.

Доказательств, подтверждающих, что срок исковой давности не пропущен, стороной истца не представлено.

В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу вышеизложенного исковые требования АО «ТБанк» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Т-Банк» к ФИО2 А.ичу, <.....> года рождения, паспорт №........, наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №........ от 04.01.2014 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 29 июля 2025 года.

Судья Е.И. Коробкова

Мотивированное решение изготовлено 29 июля 2025 года.