Дело № 2-876/2023
УИД 75RS0002-01-2023-001270-46
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2023 года г. Чита
Ингодинский районный суд г. Читы в составе
председательствующего судьи Калгиной Л.Ю.
при секретаре Егоровой Я.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил :
ДД.ММ.ГГГГ (по дате почтового отправления) ПАО «Совкомбанк», указывая на своё правопреемство по правам и обязательствам в отношении третьих лиц ПАО «Восточный экспресс банк», обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, ссылаясь на заключённый между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> по ставке 29,90 % /45,90 % годовых по безналичным / наличным, на срок 728 дней. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком обязательств, по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность в сумме <данные изъяты>, в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> (суммарная продолжительность просрочки с ДД.ММ.ГГГГ составляет 2240 дней), просроченные проценты – <данные изъяты> (суммарная продолжительность просрочки с ДД.ММ.ГГГГ составляет 1006 дней), иные комиссии – <данные изъяты>. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины – <данные изъяты>.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещён, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
В порядке, предусмотренном статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц.
Ответчик в судебном заседании обстоятельства получения кредита подтвердила, наличие долга перед банком не оспаривала, в удовлетворении иска просила отказать полностью, ссылаясь на то, что из-за мошеннических действий неустановленных лиц, которым она перевела полученный кредит, сразу же лишилась этих денег, после чего обратилась в полицию. До настоящего времени виновные лица не найдены, дело приостановлено. В дополнение пояснила, что после получения кредита она ни разу не перечисляла ни одного платежа в погашение кредита, так как данными денежными средствами она не воспользовалась, кроме того, указала на пропуск истцом срока исковой давности.
Выслушав ответчика, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу статей 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается; заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключён договор кредитования №, согласно которому ФИО1 на потребительские цели на срок до востребования были предоставлены денежные средства на индивидуальных условиях для кредитной карты <данные изъяты> – с лимитом кредитования <данные изъяты> по ставке за проведение безналичных операций – 29,9 % годовых, за проведение наличных операций – 45,9 % годовых; с условием погашения кредита путём внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счёт заёмщика в течение платёжного периода (25 дней) в размере и сроки внесения согласно смс-уведомлениям. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитования) (л.д. 14-20).
На основании пункта 17 указанного договора ФИО1 был открыт текущий банковский счёт №, установлен лимит кредитования, выдана кредитная карта.
В Индивидуальных условиях (пункт 14) указано, что заёмщик ознакомлена с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления (действовавшие на дату заключения вышеуказанного кредитного договора Правила и Тарифы Банка суду истцом не предоставлены).
В силу статьи 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Статьёй 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
На основании договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». С ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения записи в ЕГРЮЛ) ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) стало правопреемником по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников (л.д. 24, оборот).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик, воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ответчик не исполняла, платежи в погашение кредита не вносила, что привело к образованию задолженности.
Согласно выписке из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 кредитные денежные средства были выданы частями в общей сумме <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> и <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банком был пополнен счёт заёмщика на сумму <данные изъяты>, которые в тот же день были направлены на: погашение штрафа – <данные изъяты>, процентов за просроченный кредит – <данные изъяты>, процентов за кредит – <данные изъяты>, погашение просроченной ссудной задолженности – <данные изъяты>, гашение просроченной комиссии – <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ кредитором на счёт перечислено <данные изъяты>, однако заявление от заёмщика на перечисление указанной суммы суду не предоставлено; указанная сумма <данные изъяты> в тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) была направлена на погашение просроченной комиссии за страхование. ДД.ММ.ГГГГ кредитором произведено списание числящейся за ФИО1 задолженности на общую сумму <данные изъяты> за счёт резерва по договору№ (л.д. 8).
Из изложенного следует, что доводы искового заявления о том, что ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме <данные изъяты>, не нашли своего подтверждения, денежные средства ответчиком в погашение кредита не вносились.
Согласно представленному истцом расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится общая задолженность на сумму <данные изъяты>, включая просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, иные комиссии – <данные изъяты> (л.д. 5-7).
Доказательства надлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в материалах дела отсутствуют.
Поскольку факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по договору нашёл своё подтверждение, с ответчика надлежало бы взыскать заявленную истцом задолженность.
Вместе с тем, суд находит заслуживающими внимания доводы ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.
По общему правилу, установленному статьёй 200 Гражданского кодекса РФ и подлежащему применению к спорным правоотношениям, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
По смыслу приведённых норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Исходя из условий заключённого между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик была обязана погашать кредит и уплачивать проценты путём внесения на текущий банковский счёт в сумме не менее МОП в течение платёжного периода (25 дней), начинающегося со дня окончания расчётного периода.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путём внесения ежемесячных минимальных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных минимальных) платежей с учётом платёжного периода. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определён либо определён моментом востребования.
Кроме того, кредитные обязательства по своей правовой природе, определённой в статье 819 Гражданского кодекса РФ, являются именно срочными, в связи с чем, начало течения срока исковой давности по кредитным обязательствам на основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу с учётом фактических взаимоотношений сторон определяется не моментом востребования, а днём, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права по истечении установленного договором срока погашения кредита (его соответствующей части).
Вместе с тем, истцом указано на направление должнику уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.
В силу вышеприведённых законоположений, правопреемник кредитора, используя право, предоставленное ему статьёй 811 Гражданского кодекса РФ, в одностороннем порядке мог изменить срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, что повлекло бы и изменение порядка исчисления срока исковой давности. Однако доказательств направления в адрес должника такого уведомления об изменении срока возврата кредита с указанием почтового идентификатора и получения ФИО1 данного требования истец суду не предоставил.
Вместе с тем, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № 20 Ингодинского судебного района г. Читы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по вышеуказанному кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Кредитору был выдан судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменён, поскольку от должника поступили возражения относительно исполнения данного приказа (л.д. 13).
Таким образом, банк, используя предоставленное статьёй 811 Гражданского кодекса РФ право, обратившись ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями и тем самым в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) течение срока исковой давности возобновилось, и к моменту подачи настоящего иска ПАО «Совкомбанк» (ДД.ММ.ГГГГ) трёхлетний срок исковой давности, исчисляемый в соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, был пропущен.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком заявлено о применении исковой давности, а обращение ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском последовало по истечении срока исковой давности, при этом достаточных доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, судебных расходов на уплату государственной пошлины при подаче настоящего иска, удовлетворению не подлежат полностью.
Руководствуясь статьями 194, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, судебных расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Ингодинский районный суд г. Читы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Л.Ю. Калгина
Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2023 года.