РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 мая 2023 г. <адрес>
Тайшетский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Павленко Н.С., при секретаре Соболевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к Б.Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ в ОГРН №.
ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. под 30% годовых, сроком на 36 мес. Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету.
Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на: условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа,
займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 условий кредитования «Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита в случае несвоевременности любого платежа по кредиту».
Согласно «разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных % за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3341 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3341 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 48010 руб.
Судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 116116,08 руб., из них: комиссия за ведение карточных счетов 500 руб.; страховая премия 2000 руб., просроченная ссудная задолженность 49620,8 руб., просроченные проценты по кредиту 14137,38 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 23116,24 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 26741,66 руб.
Истец просил взыскать с Б.Т.П. в пользу Банка сумму задолженности в размере 116116,08 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3522,32 руб.
Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 о дате и времени судебного заседания уведомленный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Б.Т.П., уведомленная о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на заявленные требования, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях указала на пропуск истцом срока исковой давности.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Б.Т.П. был заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 50000 руб., на срок 36 мес. с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата, с уплатой процентов 30% годовых.
Условиями договора определена сумма минимального обязательного платежа 3000 руб.
Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании определен ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующего за расчетным периодом.
Способ оплаты обязательств определен путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе Б настоящего заявления-оферты.
Разделом «Б» заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно представленным документам, сумма в размере 50000 руб. перечислена на счет Б.Т.П.
Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с Общими условиями, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. (п.6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3341 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 3341 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 48010 руб.
Ответчик Б.Т.П. погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету на имя ответчик.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, ответчиком данный факт не оспорен. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.
В силу п. 2 ст. 1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключение договора, что следует из положений ст. 421Гражданского кодекса Российской Федерации. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст. 422ГК РФ).
Судом из представленных материалов дела установлен факт заключения кредитного договора между Банком и Б.Т.П., предоставление заемщику кредита в сумме 50 000 руб., под 30% годовых.
Доказательств понуждения Б.Т.П. к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела не имеется.
Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что Заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей по установленной процентной ставке, обязалась выполнять условия договора.
Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду не представил.
Заключение сделок совершалось по волеизъявлению сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по возврату денежных средств, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком Б.Т.П. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Истец не представил суду каких-либо возражений на заявление ответчика.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Как следует из материалов дела, несмотря на то, что кредитный договор не содержит графика погашения задолженности, он предусматривает обязательство заемщика ежемесячно погашать обязательный минимальный платеж.
Так, Разделом Б договора о потребительском кредитовании, заключенного между сторонами, предусмотрена сумма обязательного минимального платежа в размере 3 000 руб.
Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании установлен ежемесячно, до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.
С учетом указанных условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, расчет задолженности должен производиться с даты невнесения минимального обязательного платежа, т.е. с даты образования задолженности и до момента обращения истца в суд.
Согласно материалам дела просроченная задолженность возникла ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты истец узнал о нарушении своего права.
Срок договора о потребительском кредитовании был установлен 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ
Как следует из материалов дела №, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Б.Т.П. по договору о потребительском кредитовании №.
Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» с Б.Т.П. была взыскана задолженность по кредитному договору № в размере 116116,08 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1761,16 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.
С настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ
Учитывая срок действия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, дату последнего платежа по кредиту и возникновение просрочки ДД.ММ.ГГГГ, с учетом условия договора о необходимости внесения ответчиком по окончании расчетного периода (ежемесячно) процентов по кредиту и суммы минимального обязательного платежа в погашение основного долга по кредиту, необходимость исчисления срока давности по искам о просроченных повременных платежах отдельно по каждому просроченному платежу, исходя из условий договора о потребительском кредитовании, а также дату обращения истца с настоящим иском в суд, суд приходит к выводу, о пропуске истцом срока исковой давности, который подлежит исчислению отдельно на конец каждого расчетного периода с учетом права Банка на взыскание задолженности за 3-летний период.
Направление в адрес Б.Т.П. уведомления о наличии просроченной задолженности ДД.ММ.ГГГГ с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности последовало после истечения срока исковой давности и истечения срока договора о потребительском кредитовании, таким образом, данное обстоятельство не изменяет срока договора, не влияет на исчисление срока исковой давности и не может быть принято во внимание судом. До ДД.ММ.ГГГГ требования о возврате задолженности к Б.Т.П. не предъявлялись.
Положения ст. 797 Гражданского кодекса РФ о претензионном порядке по договорам о перевозке грузов какого-либо отношения к кредитным правоотношениям не имеют. Действующее законодательство требований об обязательном досудебном порядке по истребованию просроченного долга не содержит.
Направленное банком требование о досрочном погашении всей суммы задолженности, не является заключительным счетом, влияющим на порядок погашения кредита, предусмотренному ч. 2 ст. 811 ГК РФ, поскольку направлено банком за пределами срока действия договора.
Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» не имеется, поскольку истцом пропущен, установленный ст.196 ГПК РФ срок исковой давности.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к Б.Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда путем подачи апелляционной жалобы через <адрес> городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Павленко Н.С.