Решение по делу № 2-3367/2022 от 16.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-3367/2022

64RS0046-01-2022-005116-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2022 года город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Токаревой Н.С.,

при помощнике судьи Пантелеевой Д.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором просит (с учетом уточнений) взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 19.07.201 г. (кредитная карта № с номером счета №) по состоянию на 11.04.2022 г. в размере 189 197 руб. 33 коп., из которых: просроченный основной долг в размере 148 936 руб. 44 коп., просроченные проценты в размере 40 260 руб. 89 коп., а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 983 руб. 95 коп.

В обоснование иска истцом указано, что 19.07.2011 г. между ОАО «Сбербанк России» (переименован с 04.08.2015 г. в Публичное акционерное общество «Сбербанк России») и ФИО3 был заключен договор № в форме договора присоединения, путем заполнения стандартного формуляра - заявления на получение кредитной карты Сбербанка России на предоставление кредитного лимита в размере 30 000 руб., под 19,0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0% (согласно условиям кредитования по кредитной карте) и получена кредитная карта Visa Classic № с номером счета 40№.

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 г. №266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5).

Согласно п. 1.1. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк (далее - Условия), утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций. Условия в совокупности с «Памяткой Держателя банковских карт», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам» (далее - Тарифы Банка), Заявлением на получение кредитной карты ОАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным Клиентом, являются Договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты, ФИО3 была ознакомлена с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк и Тарифами Банка и принял на себя обязательство их выполнять.

Согласно п. 3.5. Условий - на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней, а также взыскивается комиссия за каждый последующий год обслуживания кредитной карты.

Согласно п. 3.9. Условий - за несвоевременное погашение обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

Заемщиком были нарушены существенные условия кредитного договора, в частности п. 3.8. Условий - ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете - в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 11.04.2022 г. образовалась задолженность в размере 189 197 руб. 33 коп., из которых: просроченный основной долг в размере 148 936 руб. 44 коп., просроченные проценты в размере 40 260 руб. 89 коп.

В соответствии с п. 4.1.4. Договора Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора.

Согласно п. 4.1.5. Условий Клиент отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах общей задолженности по карте и расходов, связанных с ее принудительным взысканием.

В ходе мероприятий, по досудебному урегулированию ситуации истцу стало известно о том, что заемщик ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что

подтверждается свидетельством смерти №.

Согласно информации, полученной из официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело № в отношении наследодателя ФИО3 имеется в производстве нотариуса ФИО5

Для установления круга наследников, 09.03.2022 г. Банком в адрес нотариуса ФИО5 направлялся запрос о наличии наследников и наследственного дела после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО4

В адрес предполагаемых наследников заемщика - ФИО2 (дочь заемщика) 09.03.2022 г. почтой направлялись уведомления о необходимости погашения просроченной задолженности по кредитным обязательствам Заемщика. Однако до настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, Банк обратился в суд с указанным выше иском.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», которое исколочено из числа третьих лиц в судебном заседании 16.08.2022 г.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспорила сумму основного долга, просила применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемых процентов. Указала, что вступила в права наследования после смерти своей матери на ? доли в праве общей долевой собственности квартиры по адресу: , р., права на денежные средства по вкладам, находящихся на счетах №, №, № в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк с причитающимися процентами, в общем размере свыше 40 000 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 19.07.2011 г. между ОАО «Сбербанк России» (переименован с 04.08.2015 г. в Публичное акционерное общество «Сбербанк России») и ФИО3 был заключен договор № в форме договора присоединения, путем заполнения стандартного формуляра - заявления на получение кредитной карты Сбербанка России на предоставление кредитного лимита в размере 30 000 руб., под 19,0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0% (согласно условиям кредитования по кредитной карте) и получена кредитная карта Visa Classic № с номером счета 40№.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 г. №266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз. 3 п. 1.5).

Согласно п. 1.1. «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк (далее - Условия), утвержденных Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций. Условия в совокупности с «Памяткой Держателя банковских карт», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО Сбербанк физическим лицам» (далее - Тарифы Банка), Заявлением на получение кредитной карты ОАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным Клиентом, являются Договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.

В соответствии с Заявлением на получение кредитной банковской карты, ФИО3 была ознакомлена с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк и Тарифами Банка и приняла на себя обязательство их выполнять.

Согласно п. 3.5. Условий - на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней, а также взыскивается комиссия за каждый последующий год обслуживания кредитной карты.

Согласно п. 3.9. Условий - за несвоевременное погашение обязательного платежа на суммц непогашенной в срок задолженности взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Заемщиком были произведены расходные операции с применением кредитной карты. Факт совершения данных операций подтверждается отчетами по счету кредитной карты, в которых отражены списания и поступления денежных средств на счет кредитной карты.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ «в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное».

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Исходя из п. 3.6. Условий следует, что заемщик обязуется погашать сумму кредита частями ежемесячно не позднее установленной даты внесения минимального платежа. В этой связи, к данным правоотношениям применяется ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное условие отражено также и в п. 4.1.4. Условий - Заемщик обязуется досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

Заемщиком были нарушены существенные условия кредитного договора, в частности п. 3.8. Условий - ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты для погашения задолженности на сумму обязательного платежа, указанную в отчете - в части несоблюдения обязанности по внесению платежей, а также сроков внесения платежей в счет погашения задолженности.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на 11.04.2022 г. образовалась задолженность в размере 189 197 руб. 33 коп., из которых: просроченный основной долг в размере 148 936 руб. 44 коп., просроченные проценты в размере 40 260 руб. 89 коп.

В соответствии с п. 4.1.4. Договора Клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму Основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному Клиентом в Заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом Договора.

Согласно п. 4.1.5. Условий Клиент отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах общей задолженности по карте и расходов, связанных с ее принудительным взысканием.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ. к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности, суд находит правильным, соответствующим условиям договоров и периоду просрочки его исполнения. Данный расчет ответчиком не оспорен, и доказательств отсутствия задолженности по кредиту представлено не было (ст. 56 ГПК РФ).

Кроме того, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера процентов в силу норм действующего законодательства.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством смерти Ш-РУ №.

Согласно информации, полученной из официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело №163/2020 в отношении наследодателя ФИО3 имеется в производстве нотариуса ФИО5

Согласно ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследства (статья 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется.

По смыслу приведенных норм ГК РФ следует, что поскольку обязательство, вытекающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, со смертью заемщика оно не прекращается и допускает правопреемство. Наследник должника при условии принятия наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом, наследник может принять наследство не только путем обращения с заявлением к нотариусу, но и фактически, в случае же отсутствия наследников имущество умершего считается выморочным и переходит в порядке наследования по закону к государству. Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследником, принявшими наследство является ответчик ФИО1 (дочь ФИО4).

Как следует из материалов наследственного дела №, наследственным имуществом является – ? доли в праве общей долевой собственности квартиры по адресу: , р., права на денежные средства по вкладам, находящихся на счетах №, №, № в дополнительном офисе № ПАО Сбербанк с причитающимися процентами.

Иного имущества судом не установлено.

Доказательств обратного, сторонами суду не представлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, на которое наследник вступила в наследство, превышает размер долга наследодателя в размере 189 197 руб. 33 коп.

Ходатайства о назначении судебной товароведческой экспертизы ответчик в ходе рассмотрения дела не заявила.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика, как с наследника после умершего заемщика ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере 189 197 руб. 33 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 4 983 руб. 95 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с ФИО2 ФИО7 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № задолженность по кредитному договору № 19.07.2011 г. (кредитная карта № с номером счета №) по состоянию на 11.04.2022 г. в размере 189 197 руб. 33 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 983 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца через Ленинский районный суд г. Саратова со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23.08.2022 г.

Судья: