Решение по делу № 2-1438/2025 от 13.08.2025 - о признании недовведенной информации об условия страхования до потребителя, возложении обязанности произвести страховую выплату.

Дело № 2-1438/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2025 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.А.,

при секретаре Бутовской М.А.,

помощник судьи Мельничук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северск гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недовведенной информации об условия страхования до потребителя, возложении обязанности произвести страховую выплату,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России», в котором просит признать действия/бездействия ответчиков по недоведению надлежащим способом полной и достаточной информации об условиях страхования жизни и здоровья по договору ** от 11.11.2022 до Ш. и возложить на ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк произвести страховую выплату по страховому случаю в связи со смертью заемщика (застрахованного лица) Ш. в сумме задолженности 216215,20 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 11.11.2022 ПАО Сбербанк и Ш. заключен кредитный договор **, на сумму 340909,09 рублей, под 16,072% годовых на срок 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 353,65 рублей. 11.11.2022 в момент заключения кредитного договора Ш. путем подписания заявления присоединилась на участие в программе страхования СК «Сбербанк страхования жизни» № 1 «Защита жизни заемщика» (по договору ** от 11.11.2022). Договор страхования заключен в отношении Ш. со страховыми рисками «Смерть», «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Согласно п. 4 заявления на участи в программе страхования, Страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: 340909,09 руб. 27.08.2024 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти серии ** от **.**.****. Согласно справке о смерти № ** от **.**.**** причиной смерти Застрахованного лица явились: шок гиповолемический R.57.1, новообразование злокачественное первичное бокового края языка С02.1. Наследником Ш. является ее супруг ФИО1, что подтверждается справкой о заключении брака № ** от **.**.****. ФИО1 обратился в СК «Сбербанк страхование жизни» с заявление о признании случая смерти страховым и произведении страховой выплаты по кредиту. Письмом от 27.11.2024 ФИО1 было отказано в признании случая страховым и отказано в страховом возмещении.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал на основании доводов, изложенных в исковом заявлении и дополнительных объяснениях согласно которым ответчик не предоставил доказательств, предоставления заемщику, до подписания договора на кредит и заявления на участие в программе страхования жизни, необходимую, достоверную и своевременную информацию, позволяющую сделать осознанный правильный выбор. Ссылка ответчика на подпись под заявлением не состоятельна, так как эта получена обманным путем, в результате умышленного сокрытия от заемщика информации, необходимой для правильного выбора, поэтому не может использоваться в качестве доказательства. Умышленное сокрытие от заемщика информации об отказах в страховых выплат (исключениях из страхового покрытия) преследует цель не потерять объемы продаж услуги. У заемщика не было возможности скачать правила страхования из интернета по ссылке до подписание заявления на участие в программе страхования. Закон требует своевременную информацию. На руки заемщику после оформления кредита выдан пакет из трех документов: договор на кредит, подписанный электронной подписью; памятка; заявление на участие в программе защиты жизни и здоровья заемщика подписанное электронной подписью. Содержащаяся в этих документах информация - это та информация, которая доведена до сведения заемщика. Эти документы могли быть доступны заемщику на момент подписания договоров. В указанных документах нет необходимой информации для принятия заемщиком правильного решения, не указаны основания для отказа в осуществлении страховой выплаты, а также события, не являющиеся страховым случаем.

Представитель истца ФИО1 ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства истца, в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить, пояснила, что ответчиками не представлен регламент оформления кредитного договора и договора страхования. До заемщика не была доведена информация об условиях страхования. Сторона истца является экономически слабой стороной в отношениях.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности № 351-Д от 31.05.2024, в судебном заседании просила исковые требования оставить без удовлетворения, привела доводы, изложенные в возражении на исковое заявления и дополнениях, согласно которым ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ** от 11.11.2022 выдало кредит Ш. в сумме 340909,09 руб. на срок 60 мес. под 16.55% годовых. Кредитный договор заключался в офисе Банка путем подписания в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» через устройство сотрудника. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Договор банковского обслуживания заключен с Ш. в 2011 году. Так, 06.04.2011 Ш. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, Ш. подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. 23.03.2011 Ш. подала заявление на получение дебетовой карты в котором просила подключить к ее номеру телефона + ** услугу «Мобильный банк». 11.11.2022 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу проведения операций, выписке из системы Мобильный Банк, в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 11.11.2022 в 06:29 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита по счету клиента №**, денежные средства поступили на счет Ш., таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Из представленных документов о заключении кредитного договора следует, что при оформлении кредитного договора путем дистанционного обслуживания банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» путем настройки желаемой программы страхования, в случае, если она была выбрана заемщиком. Для изъявления желания или нежелания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да» или «Нет». У банка или у страховой компании отсутствует возможность в мобильном приложении или в личном кабинете клиента самостоятельно сформировать и подписать за клиента документы, клиент это делает самостоятельно. При этом при формировании заявки на кредит клиент самостоятельно принимает решение о заключении/незаключении договора страхования ответственности по кредитному договору. После выбора комплекта документов путем проставления полей «Да» или «Нет» Ш. подписала весь сформированный комплект документов простой электронной подписью. Таким образом, при заключении кредитного договора посредством «Сбербанк Онлайн», Ш., ознакомившись с условиями страхования, добровольно изъявила желание участвовать в программе страхования по заключаемому потребительскому кредиту, согласившись с доведенной до нее необходимой информацией об условиях страхования. Кроме того, кредитный договор и дополнительная услуга по организации Банком оформления договора страхования Ш. заключала в офисе Банка, через устройство сотрудника, последний во исполнение внутреннего регламента работы, подробно разъяснил клиенту все условия предлагаемого продукта, изложенные в заявлении на участие от 11.11.2022, в памятке, содержащейся в заявлении, в правилах страхования от 30.06.2022. Согласно заявлению на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» от 11.11.2022 Ш. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика». Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. 11.11.2022 Ш. поручила ПАО Сбербанк произвести со счета ** платеж с назначением: комиссия Банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Таким образом между Ш. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования от 11.11.2022 № ** по программе страхования № ** на период с 11.11.2022 по 10.11.2027. В силу п. 6 данного заявления выгодоприобретателями являются: - по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). Ш., подписывая настоящее заявление от 11.11.2022: уведомлена о необходимости ознакомления с правилами страхования, размещенными по ссылке https://sberbank-insurance.ru/up/pravila dsgh pk 71. pdf; согласилась на назначение указанных выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен по ее желанию; подтвердила, что до подписания настоящего заявления с памяткой ознакомлен(а), информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в памятке, ей понятны; подтвердила, что до подписания настоящего заявления с условиями участия в программе страхования, которые применяются в отношении лиц, подписавших заявление на участие в программе страхования, начиная с 30 июня 2022 года, ознакомлен(а) и согласен(а) (размещены по ссылке: http://www.sberbank.ru/ru/person/bank inshure/insuranceprogram/life/accident). Согласно п. 2.1. условий участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Согласно п. 2.2. условий, участие в программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в Банк в виде документа на бумажном носителе в подразделении Банка или оформленного в виде электронного документа и подписанного простой электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с использованием Мобильного рабочего места работника Банка или в системе «Сбербанк Онлайн». Данный продукт был избран Ш. в виде электронного документа и подписанного простой электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с использованием Мобильного рабочего места работника Банка. Согласно преамбуле условий участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», данная программа рекомендована для лиц, у которых до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования (включая указанную дату) не диагностировалось следующее заболевание: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени. Согласно п. 1. условий, страховой случай (страховой случай) - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Согласно п. 3.2.1. условий, страховые риски и страховые случаи по договору страхования, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими условиями, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования. Согласно п. 3.5.1. условий, по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: по страховому риску «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени. Согласно 3.12.1. условий, страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования. Так, Ш., подписывая заявление на подключение к программе страхования, подтвердила, что она была проинформирована об условиях страхования, о перечне исключений из страхования, о последствиях наступления страхового события. Ш. не считала, что до нее как до потребителя не доведена изложенная выше информация. Правилами страхования (п. 4.1-4.3), действующим законодательством предусмотрено, что в течение 14-ти дней с момента внесения/списания платы за участие в программе страхования на основании письменного заявления возможно отказаться от участия в страховании. В случае, если бы Ш., даже подписав заявление на участие, в котором она согласилась и правилами страхования избранной программы, не смогла бы повторно ознакомится с необходимой информацией по страховому продукту, либо ей стало не ясно что-либо из условий страхования, либо она не была с ними согласна, Ш. имела право прекратить возникшие правоотношения со страховщиком. Однако такого заявления от Ш., равно как и иных обращений о не доведении необходимой информации до застрахованного лица в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк не поступало. Наследник умершего заёмщика не может достоверно знать о личных сомнениях в усвоении полученной информации Ш. Доказательства относительно того факта, что до Ш. не была доведена необходимая информация об условиях страхования, могут быть представлены только самым застрахованным лицом, поскольку именно Ш., имея полную дееспособность, подписала заявление на подключение к участию в программе страхования. Наследник не может знать об умысле/внутренней воле другого лица, подписавшего все заверения об ознакомлении с правилами страхования. Ш. не обращалась с оспариванием условий страхования, с которыми она якобы не ознакомилась, в том числе, с условием об исключении из страхового события (о наличии/отсутствии заболеваний, которые могли бы стать основанием для отказа в страховом возмещении). Довод истца о том, что Банк, пользуясь неграмотностью заемщика, предложил ему подписать заявление на подключение к программе страхования на заведомо невыгодных для заемщика условиях, равно как о и совершении банком действий, нарушающих права истца как потребителя финансовых услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, несостоятелен. По заявлению от 11.11.2022 Ш. самостоятельно, свободно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В данном случае отсутствует необходимость доказывания отрицательного факта, в силу его невозможности. Судебная практика Верховного суда РФ, во взаимосвязи с нормами Гражданского процессуального кодекса РФ о распределении бремени доказывания исходит из того, что доказывание отрицательного факта не может быть возложена на сторону в споре, в свою очередь, фактически недоказуемый отрицательный факт для одной стороны трансформируется в обязанность доказывания положительного факта для другой стороны по делу. То есть, в данном случае, именно истец должен доказать факт не доведения информации об условиях страхования до Ш. При этом заемщик имел реальную возможность обратиться за страхованием жизни и здоровья к страховой организации по своему усмотрению, на приемлемых для него условиях. Банк не понуждал заемщика подписывать предложенные условия страхования. доказательств обратному стороной истца не представлено. Установлен факт наличия заболевания, приведшего к смерти Ш. до заключения договора страхования. В сентябре 2022 года Ш. был установлен диагноз рак языка T2NxM0, II ст. в период с декабря 2022 года по июль 2024 Ш. проходила лечение по данному заболеванию. Учитывая заключение договора страхования после обнаруженного заболевания, являющегося исключением из страховых случаев, согласно правилам страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» правомерно отказало в выплате страхового возмещения по договору ** от 11.11.2022. Таким образом решение финансового уполномоченного правомерно и обосновано. Договор страхования заключается между страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем - ПАО Сбербанк, где клиент кредитора, изъявивший желание быть застрахованным по выбранной им программе страхования выступает заинтересованным лицом. Данные положения разъяснены как в памятке к заявлению от 11.11.2022, так в правилах страхования **, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 30.06.2022 № **, условиях участия в программе страхования. В силу положений условий участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», определяющие порядок участия физического лица в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика»: страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». страхователь - ПАО Сбербанк. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхования жизни» заключены: соглашение № ДСЖ-9 от «17» ноября 2020 года, договор страхования № ** от 11.11.2022, на основании которого выдан полис страхования №** от 06.12.2022.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

Третье лицо Финансовый уполномоченный ФИО4, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Законом или добровольно принятым обязательством. Условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пунктом 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от Дата № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 10 и статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение прав потребителей информация о товарах (работах, услугах), в том числе и выплата компенсации морального вреда, лицо оказывающее услугу обязано предоставлять полную информацию об услуге.

Из материалов дела следует, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора ** (далее по тексту - Кредитный договор) от 11.11.2022 выдало кредит Ш. (далее - Заемщик) в сумме 340 909,09 руб. на срок 60 мес. под 16.55% годовых.

Кредитный договор заключался в офисе Банка путем подписания в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» через устройство сотрудника. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Договор банковского обслуживания заключен с Ш. в 2011 году.

Так, 06.04.2011 Ш. обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, Ш. подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

23.03.2011 Ш. подала заявление на получение дебетовой карты в котором просила подключить к её номеру телефона + ** услугу «Мобильный банк».

11.11.2022 Ш. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно протоколу проведения операций, выписке из системы Мобильный Банк, в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 11.11.2022 в 06:29 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита по счету клиента №**, денежные средства поступили на счет Ш. таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В силу ст. 5,7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», закон допускает возможность предоставления Банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования жизни заемщика, однако на кредитора возложена обязанность указать в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) не только стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, но также обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом, графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги законом не регламентировано.

При заключении кредитного договора посредством «Сбербанк Онлайн», Ш., ознакомившись с условиями страхования, добровольно изъявила желание участвовать в программе страхования по заключаемому потребительскому кредиту, согласившись с доведенной до нее необходимой информацией об условиях страхования.

Кроме того, кредитный договор и дополнительная услуга по организации Банком оформления договора страхования Ш. заключала в офисе Банка, через устройство сотрудника, последний во исполнение внутреннего регламента работы, подробно разъяснил клиенту все условия предлагаемого продукта, изложенные в заявлении на участие от 11.11.2022, в памятке, содержащейся в заявлении, в правилах страхования от 30.06.2022.

На основании статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без разрешения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 1, 2).

Согласно заявлению на участие в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» от 11.11.2022 Ш. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика».

В силу п. 6 данного заявления выгодоприобретателями являются: - по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Ш., подписывая настоящее заявление уведомлена о необходимости ознакомления с правилами страхования, размещенными на сайте; согласилась на назначение указанных выгодоприобретателей и заключение договора страхования в их пользу, подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен по ее желанию; подтвердила, что до подписания настоящего заявления с памяткой ознакомлен(а), информация (в том числе, специальные термины), условия страхования, содержащиеся в памятке, ей понятны; подтвердила, что до подписания настоящего заявления с условиями участия в программе страхования, которые применяются в отношении лиц, подписавших Заявление на участие в программе страхования, начиная с 30 июня 2022 года, ознакомлен(а) и согласен(а).

В силу ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

11.11.2022 Ш. поручила ПАО Сбербанк произвести со счета ** платеж с назначением: комиссия Банка за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом между Ш. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования от 11.11.2022 № ** по программе страхования № ** на период с 11.11.2022 по 10.11.2027.

Согласно п. 2.1. условий участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п. 2.2. условий, участие в программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в Банк в виде документа на бумажном носителе в подразделении Банка или оформленного в виде электронного документа и подписанного простой электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с использованием мобильного рабочего места работника Банка или в Системе «Сбербанк Онлайн».

Заявление Ш. подано в виде электронного документа и подписанного простой электронной подписью в соответствии с правилами электронного взаимодействия к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с использованием мобильного рабочего места работника Банка.

Согласно преамбуле условий участия в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», данная программа рекомендована для лиц, у которых до даты списания/внесения платы за участие в программе страхования (включая указанную дату) не диагностировалось следующее заболевание: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно п. 1. условий, страховой случай (страховой случай) - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 3.2.1. условий, страховые риски и страховые случаи по договору страхования, в том числе, смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск - «Смерть»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, установленных настоящими условиями, является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Согласно п. 3.5.1. условий, по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, не являются страховыми случаями следующие события: по страховому риску «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно 3.12.1. условий, страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

Так, Ш., подписывая заявление на подключение к программе страхования, подтвердила, что она была проинформирована об условиях страхования, о перечне исключений из страхования, о последствиях наступления страхового события.

Подав заявление на добровольное страхование, заключив указанный договор страхования, Ш. выразила свое добровольное согласие на это. Обстоятельств того, что заключение договора страхования является обязательным условием при предоставлении кредита, не установлено.

Из представленных истцом документов не усматривается, что услуга страхования по указанному полису была навязана Ш. банком.

Доводы истца о том, что Банком не доведены до Ш. полные условия страхования не состоятельны и опровергаются письменными материалами дела и подтверждаются заключенным договором.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, Ш. добровольно заключила договор страхования, что не являлось навязанным со стороны ответчиков условием выдачи кредита, право Ш. на самостоятельный выбор страховой компании нарушено не было.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора ВС РФ по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от Дата, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей", Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013 г.). Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Также суд полагает необходимым указать, что Ш. с заявленин, либо обращением о не доведении необходимой информации до застрахованного лица в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ПАО Сбербанк не обращалась. Ш. имела право прекратить возникшие правоотношения со страховщиком. Однако такого заявления от Ш. не поступало.

О том, что до Ш. не доведена вся необходимая информация о страховании, указываю наследники умершей, вместе с тем, достоверно знать о личных сомнениях в усвоении полученной информации Ш. истец не может. Доказательства относительно того факта, что до Ш. не была доведена необходимая информация об условиях страхования, могут быть представлены только самым застрахованным лицом, поскольку именно Ш., имея полную дееспособность, подписала заявление на подключение к участию в программе страхования.

Ш. также не обращалась с оспариванием условий страхования, с которыми она якобы не ознакомилась, в том числе, с условием об исключении из страхового события.

В соответствии с п. 1 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования вступил в силу с даты уплаты страховой премии.

Руководствуясь положениями статей 421, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что при получении кредита Ш. была ознакомлена с условиями страхования, выразил согласие заключить договор на указанных в нем условиях, добровольно подписал заявление о страховании.

В связи с чем, суд считает, что нарушений прав потребителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк не допущено, поэтому правовых оснований для удовлетворения исковых требований истицы к ответчикам не имеется.

При указанных обстоятельствах суд считает, что требования истца о признании действия/бездействия ответчиков по недоведению надлежащим способом полной и достаточной информации об условиях страхования жизни и здоровья по договору ** от 11.11.2022 до Ш. не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

27.08.2024 Ш. умерла, что подтверждается справкой о смерти № ** от **.**.****, выданной отделом ЗАГ ЗАТО Северск Департамента ЗАГС Томской области, причиной смерти значится новообразование злокачественное первичное бокового края языка.

ФИО1 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено заявление о страховой выплате.

В ответ на данное заявление ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес истца направлено письмо, в котором указано, что смерть Ш. наступила в результате заболевания, име6вшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования. Событие произошло в результате образования злокачественной опухоли. В связи с чем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует основание для признания случая страховым и выплате страховой премии.

Таким образом, суд полагат установленным факт наличия заболевания, приведшего к смерти Ш. до заключения договора страхования, что подтверждается представленными в материалы дела документами: выписка из амбулаторной карты, ответ от 08.11.2024 о предоставлении информации. Из указанных доказательств следует, что в сентябре 2022 года Ш. был установлен диагноз рак языка, в период с декабря 2022 года по июль 2024 Ш. проходила лечение по данному заболеванию.

Учитывая заключение договора страхования после обнаруженного заболевания, являющегося исключением из страховых случаев, согласно правилам страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» правомерно отказало в выплате страхового возмещения по договору Ж** от 11.11.2022.

Рассматривая требования истца о возложении обязанности на ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк произвести страховую выплату по страховому случаю в связи со смертью заемщика (застрахованного лица) Ш. в сумме задолженности 216215,20 руб., суд также не находит оснований для их удовлетворения, поскольку смерть застрахованного произошла по причине, не являющейся страховым случаем. Кроме того, суд учитывает, что договор страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Ш. был заключен 11.11.2022, то есть после постановки диагноза последней.

Таким образом поскольку в рассматриваемом случае причина смерти застрахованного лица не входит в перечень страховых случаев, суд приходит к выводу о том, что страховая организация правомерно отказала в признании случая страховым и вынесла законный отказ в признании случая страховым.

Поскольку отказ в страховой выплате и признания случая страховым соответствует нормам действующего законодательства и условиям страхования, требования истца о возложении на ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести страховые выплаты удовлетворению также не подлежат.

Довод стороны истца, что Ш. являлась экономически более слабой стороной в возникшем правоотношении, не может являться основанием для удовлетворения требований, поскольку соглашения о страховании, волеизъявление застрахованного лица, отраженного в соответствующих заявлениях.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным действия/бездействия ответчиков по недоведению надлежащим способом полной и достаточной информации об условиях страхования жизни и здоровья по договору ** от 11.11.2022 до Ш. и возложении обязанности на ответчика общество с ограниченной ответственностью Страховую компанию «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя публичного акционерного общества «Сбербанк России» произвести страховую выплату по страховому случаю в связи со смертью заемщика (застрахованного лица) Ш. в сумме задолженности 216215,20 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Е.А. Самойлова

УИД 70RS0009-01-2025-002467-24