Решение по делу № 2-546/2023 от 21.03.2023

Дело №2-546/2023

УИД 34RS0019-01-2022-003506-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 г. г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Вершковой Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Сергеевой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истцом указано, что 24 декабря 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым, заёмщику предоставлен кредит в размере 293 977 рублей, в том числе 260 000 рублей – сумма к выдаче и 33 9777 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90 % годовых. Кредитор исполнил свои обязательства, предоставил заёмщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, путём зачисления денежных средств на расчётный счёт ответчика № 4230181063026416970. Денежные средства в размере 260 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса, согласно его распоряжения, что подтверждается выпиской по счету, а денежные средства в размере 33 977 рублей, согласно распоряжения заемщика, перечислены на оплату дополнительных услуг – страхового взноса на личное страхование. Заёмщик обязался производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, согласно графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составила 9954 рубля 06 копеек. В нарушение условий кредитного договора заёмщик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению полученного кредита и уплате причитающихся процентов за пользование, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору. 21 февраля 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23 марта 2015 года. В соответствии с п.1 раздела III Условий договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 день). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 01 июня 2017 года, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21 февраля 2015 года по 01 июня 2017 года в размере 79 342 рубля 01 копейка, что является убытками банка. Задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 14 ноября 2011 года составила 334004 рубля.

На основании изложенного, истец просит суд: произвести зачет государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче заявления о вынесении судебного приказа; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 24 декабря 2012 года в размере 334 004 рубля, из которой: сумма основного долга – 218 053 рубля 58 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 19 971 рублей 98 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 79 342 рубля 01 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 636 рублей 43 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6540 рублей 04 копейки.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежащим образом извещен о дате и времени разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. В иске ФИО2 просит дело рассмотреть без участия представителя, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд отказать в удовлетворении иска, в связи с истечением срока исковой давности.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учётом положений статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы настоящего дела, обозрев гражданское дело № 2-16-2368/2020, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу статей 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При разрешении настоящего спора судом установлено, что 24 декабря 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым, заёмщику предоставлен кредит в размере 293 977 рублей под 29,90 % годовых на срок 54 месяцев.

Выдача кредита произведена, путём перечисления денежных средств в размере 293 977 рублей на счёт заёмщика № 4230181063026416970, тем самым банк исполнил принятые на себя обязательства.

Договором предусмотрен порядок исполнения обязательств заёмщиком в виде ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере 9954 рубля 06 копеек.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержаниями, являющимся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте, с Условиями договора, тарифами Банка, памяткой Застрахованном лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен (л.д. 22).

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операции по выдаче кредита и его погашения, проведения расчетов заемщика с банком, торговой операции, страховщикам (при наличии), а также с лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздел 1 условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщика денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый день процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день который банк согласно п.1.1. раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежный средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствии с письменным уведомлением банка) денежных средств в размере не менее сумму ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производиться банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым обязан руководствоваться заемщик при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II условий договора).

В соответствии с п.1 раздела III условий договора обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами по договорам о предоставлении кредитов, банком, устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банка в период с 1 до 150 дня.

В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором, однако в нарушение условий заключённого с ней соглашения ненадлежащим образом выполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем, 21 февраля 2015 года истец потребовал полного досрочного погашения задолженности в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 33).

Однако, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, что послужило основанием для обращения истца в суд.

30 января 2020 года мировым судьей судебного участка № 20 Волгоградской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №2164780240 от 24 декабря 2012 года, за период с 25 октября 2014 года по 26 ноября 2019 года в размере 334004 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 3270 рублей 02 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 20 Волгоградской области от 13 февраля 2020 года, судебный приказ от 30 января 2020 года отменен, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Согласно расчёту стороны истца, задолженность по кредитному договору №2164780240 от 24 декабря 2012 года по состоянию на 14 ноября 2022 года составляет 334 004 рубля, из которой: сумма основного долга – 218 053 рубля 58 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 19 971 рублей 98 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 79 342 рубля 01 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – 16 636 рублей 43 копейки.

Суд принимает за основу расчёт задолженности, представленный истцом, так как он является арифметически верным, соответствует условиям заключенного кредитного договора.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что ответчик в рамках заключённого кредитного договора, получил в кредит денежные средства, от возврата которых уклонялся, вследствие чего образовалась задолженность.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из разъяснений, приведённых в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.

Согласно п.15 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Из представленной истцом выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 следует, что последний платеж в погашение долга ФИО1 внесен 26 декабря 2014г.

21 февраля 2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности со сроком до 23 марта 2015 года.

Принимая во внимание изложенное, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору<***> началось с 24 марта 2015 года, то есть по истечении предоставленного ответчику срока для добровольной оплаты, а именно когда кредитору стало известно о нарушении своего права, и закончилось 24 марта 2018 года.

Согласно п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

На момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности истек, судебный приказ отменён 13 февраля 2020 года, настоящий иск предъявлен истцом посредством системы ГАС РФ Правосудия – 24 ноября 2022 года, следовательно, истцом пропущен установленный законом трёхгодичный срок исковой давности, поскольку банк, достоверно зная о не поступлении от заёмщика в указанный период платежей по кредиту, своевременно не предъявил к должнику требования о взыскании задолженности.

Истцом не заявлено ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока, доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено и в материалах дела не содержится.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 24.12.2012 в размере 334 004 руб., в связи с пропуском срока обращения в суд.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу было отказано, суд отказывает так же в удовлетворении требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 24.12.2012 года по состоянию на 14 ноября 2022г. в размере 334 004 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6540 руб. 04 коп. - отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Г. Вершкова

Мотивированное решение составлено 28 марта 2023 года.

Судья Ю.Г. Вершкова