Дело №2-967/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2022 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Пидогиной Е.А.,

помощник судьи Алешина Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Колпашевский городской суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 185236 рублей 96 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 151586 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 358 рублей 72 копейки, иные комиссии – 33291 рубль 67 копеек, а также взысканииуплаченной государственной пошлины в размере 4 904 рубля 74 копейки, расходов по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 88 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 75 000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт представления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 370 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 385487 рублей 26 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 185236 рублей 96 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 151 586 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 358 рублей 72 копейки, иные комиссии – 33 291 рубль 67 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В соответствии с ч. 4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №о предоставлении потребительского кредита карта «Халва», по индивидуальным условиям которого лимит кредитования при открытии договора 75 000 рублей. Полная стоимость кредита 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

Срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, порядок их изменения, цели использования потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определены Тарифами банка, а также Общими условиями договора, с которыми ФИО1 ознакомлена при заключении настоящего договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Также своей подписью ФИО1 подтвердила, что до подписания настоящих Индивидуальных условий была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, а так же своей подписью удостоверила, что ею получена расчетная карта.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» базовая процентная ставка по договору – 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%. Срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев). Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей; за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей; в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности плюс 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей. Льготный период кредитования 24 месяца. Полная стоимость кредита 0%.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов (п.п. 5.2, 5.3).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка, Общими условиями договора потребительского кредита.

Факт заключения указанного договора ответчиком оспорен не был.

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по договору исполнило, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов, кредитор имеет право досрочно потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить досрочно всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки.

Из представленных материалов следует, что действительно с момента получения кредита ответчик допускала просрочку ежемесячного платежа, прекратив выплачивать данные платежи после ДД.ММ.ГГГГ.Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В связи с изложенным у банка возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование им.

Как указывалось ранее, банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2 Общих условий).

В адрес ответчика банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 185236 рублей 96 копеек.

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного суду представлено не было.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес>, на основании заявления ПАО «Совкомбанк», вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185236 рублей 96 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 452 рубля 37 копеек, однако, в связи с поступившими от должника возражениями, определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный выше судебный приказ отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченной ссудной задолженности в размере – 151 586 рублей 57 копеек.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. Доказательств уплаты указанных сумм ответчик суду не представил.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 358 рублей 72 копейки, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Согласно Индивидуальным условиям и тарифам Банка размер неустойки при неоплате обязательного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за третий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей (п.п.1.6, 1.7).

Исходя из буквального толкования договора (статья 431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - путем внесения ежемесячного платежа, задолженностью может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срок ежемесячного платежа, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Как разъяснено в п.п. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

По смыслу приведённых выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.

Между тем, таких доказательств ответчиком в судебное заседание представлено не было.

С учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание сумму задолженности ответчика, период просрочки, характер обязательства и последствия его неисполнения, повлекшие нарушение прав истца, отсутствие доказательств несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Неустойка в размере 358 рублей 72 копейки соответствует условиям кредитного договора и соразмерна последствиям нарушения обязательства, по которому ответчик неоднократно допускал нарушение обязательств. А потому, неустойка на просроченную ссуду подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере. Расчет судом проверен, признан арифметически правильным, стороной ответчика не оспорен.

Разрешая требования истца о взыскании задолженности, в том числе иных комиссий в размере 33 291 рубль 67 копеек, суд учитывает следующее.

Согласно ответу на запрос ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении банк просит взыскать с ответчика задолженность по иным комиссиям в размере 33291 рубля 67 копеек, которые включают в себя комиссию за банковскую услугу «минимальный платеж», комиссию за снятие/ перевод заемных средств. Комиссия за снятие/перевод заемных средств начислена согласно п. 4.3, 3.1 тарифов банка, 2,9% от суммы операции + 290 рублей и комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» начислена согласно п. 1.5, тарифов банка, 2,9% от полной задолженности по договору.

Действительно, ответчик ФИО1 при заключении договора подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами банка, указала, что понимает их и обязуется исполнять.

В соответствии старифами банка по финансовому продукту «Карта Халва», в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредитас ДД.ММ.ГГГГ, представленными истцом вместе с иском, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» не установлена;комиссии за банковские услуги – операции с наличными денежными средствами: за снятие/перевод заемных средств согласно п.п.3.1, 4.3 Тарифов банка не предусмотрены.

Однако согласно Правилам Банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» стороны договорились, что предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка, Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка. Банк вправе изменять в рамках действующего законодательства РФ Тарифы и настоящие Правила. Новые редакции Тарифов и Правил доводятся до сведения клиентов путем размещения на официальном сайте банка www.sovcombank.ru и в подразделениях банка (п. 2.5). Клиент обязан ознакомиться с условиями действующих тарифов, правил банковского обслуживания и самостоятельно отслеживать их изменения, о которых банк уведомляет путем публичного размещения на официальном сайте и в подразделениях банка (п. 3.7).

Согласно приложенным к ответу ПАО «Совкомбанк» на запрос судатарифам банка по финансовому продукту «Карта Халва», которыедействуют с ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за снятие/перевод заемных средств предусмотрена п. 4.3, 3.1 тарифов банка, 2,9% от суммы операции + 290 рублей и комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» начислена согласно п. 1.5, тарифов банка, 2,9% от полной задолженности по договору.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик пользовалась услугами снятия и перевода заемных денежных средств, «минимальный платеж», задолженность за эти услуги, предъявленная ко взысканию, возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть после изменения тарифного плана, то исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии в размере 33291 рубля 67 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 4904 рублей 74 копеек, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 185236 рублей 96 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 151586 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 358 рублей 72 копейки, задолженность по комиссиям за снятие и перевод заемных средств, минимальный платеж в размере 33291 рубля 67 копеек, а также взыскать судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4904 рублей 74 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 88 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Н.В. Бакулина

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело № 2-967/2022

Колпашевского городского суда Томской области

№