Решение по делу № 2-1-79/2025 от 19.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1-79/2025

УИД №57RS0015-01-2024-000992-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2025 года пгт. Хомутово Орловской области

Судья Новодеревеньковского районного суда Орловской области Никабадзе И.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Потаповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу Е.К.А. и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в Новодеревеньковский районный суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Е.К.А. и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ПАО «Сбербанк» и Е.К.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Заемщику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ Е.К.А. умерла, кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустойки по кредитному договору, в связи со смертью заемщика банком прекращено. Наследственное дело не заводилось. Информация о наличии у умершего заёмщика прав собственности на недвижимое и движимое имущество не имеется. По состоянию на 15.05.2023г., согласно выписке по счетам у умершего заёмщика имеются денежные средства, которые входят в состав наследственной массы. ФИО1 является наследником Е.К.А. и является ответчиком по данному делу. В адрес ответчика направлялись досудебные претензии о взыскании задолженности, однако до настоящего времени не исполнены.

Просят суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38009,90 рублей и расходы по уплате государственной пошлины 4000 рублей.

Протокольным определением в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк» ФИО2 действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дне, времени, месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

При изложенных обстоятельствах неявка в судебное заседание участников процесса в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) не является препятствием к рассмотрению настоящего гражданского дела по существу в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства, несёт ответственность по кредитному договору, так как не осуществляет действий по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Е.К.А. ДД.ММ.ГГГГ. заключен эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Лимит кредита составляет 30 000 рублей под 25,344 % годовых (л.д.10-15).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

При заключении кредитного договора Е.К.А. выражено заявление на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. Заявление подписано Е.К.А. простой электронной подписью 26.07.2022г. (л.д.16-19).

Согласно свидетельству о смерти № и Е.К.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.45). Причиной смерти в записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. указаны <данные изъяты>» (л.д.79).

На 10 июня 2025 года образовалась задолженность в размере 38009,90 рублей, из которых: задолженность по процентам 9131,70 рублей, задолженность по основному долгу 28878,20 рублей (л.д.8).

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» 09.06.2023г. направила информацию наследникам Е.К.А. о предоставлении документов о принятии решения по страховому случаю, в связи со смертью Е.К.А. (л.д.48).

26 августа 2024 года ПАО «Сбербанк» направило информационное письмо ФИО1 о предоставлении документов, необходимых для страховой компании ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти Е.К.А. страховым случаем и о страховой выплате (л.д.47).

Согласно ответу нотариуса Новодеревеньковского нотариального округа ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело к имуществу Е.К.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ. не заводилось (л.д.75).

Из ответа Межрайонного отдела ЗАГС №2 Управления ЗАГС Орловской области от 14.07.2025г. следует, что в отношении Е.К.А. не найдены записи о заключении и расторжении брака. Согласно записи акта о рождении родителями являются Е.А.Н. и ФИО1 (л.д.78-81).

Согласно выписке по счетам умершего заёмщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. имеются денежные средства в ПАО «Сбербанк». Истец по делу информацией о каком-либо имуществе, помимо указанного, не располагает.

Вступившим в законную силу решением Новодеревеньковского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 отказано во взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Судом установлено, что какое-либо имущество у Е.К.А. отсутствовало и соответственно не наследовалось.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.), а наследником по завещанию - какого-либо завещанного ему имущества (или его части) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства. Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ (пункты 34, 35, 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Между ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» 17.11.2020 г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Е.К.А. является застрахованным лицом по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы страхования жизни. Срок действия программы с 12.07.2021 г. по 11.07.2026 г.

Согласно заявлению Е.К.А. выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), просила ПАО «Сбербанк» (страхователя) заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявления и условиях программы.

В заявлении указано, что страховым риском является «смерть» (п. 1.).

Размер страховой выплаты составляет 100% по указанному страховому случаю (л.д.16 обратная сторона).

Согласно пункту 1 заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении – ПАО «Сбербанк» в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, при наличии, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (л.д.16).

В заявлении Е.К.А. дано согласие ПАО «Сбербанк» на обработку персональных данных, включая сведения о состоянии здоровья, в целях заключения договора страхования, его исполнения, изменения и прекращения, получения страховой выплаты.

Также Е.К.А. дано согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте её обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья, и диагнозе, иных сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении, и любых сведений отнесенных к врачебной <данные изъяты>, а также дано согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту её смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации, иными органами, организациями располагающими такой информацией. Данное согласие дается в целях принятия решения по произошедшему событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого случая страховым. Е.К.А. выразила согласие на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней в том числе составляющих врачебную <данные изъяты>, в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае её смерти (л.д.18, обратная сторона).

Согласно условиям Программы страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (л.д.16-19).

Таким образом, суд приходит к убеждению, что требования ПАО «Сбербанк» о взыскании задолженности с учетом конкретных фактических обстоятельств дела, подлежат удовлетворению в рамках отношений по договору страхования, какие-либо препятствия к этому, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Вовлечение в данные правоотношения ФИО1, не являющейся наследником, в том числе ее побуждение собирать необходимые документы (л.д.47-48), суд полагает необоснованным, противоречащим принципу добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, так как именно банк является первоочередным выгодоприобретателем, а страховщик обладает достаточными, предоставленными Е.К.А. полномочиями, для принятия решения по страховому случаю.

Сумма страхового возмещения достаточна для погашения задолженности по кредитному договору.

ПАО Сбербанк не принял достаточных мер по реализации права по договору личного страхования как выгодоприобретатель.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к наследственному имуществу Е.К.А. и ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то государственная пошлина взысканию с ответчика не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк (<данные изъяты>) к наследственному имуществу Е.К.А. и ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда черезНоводеревеньковский районный суд Орловской области в течение месяца со днясоставления мотивированного решения суда.

Судья И.Н. Никабадзе

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2025 года.

Судья И.Н. Никабадзе