РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
43RS0026-01-2022-001103-59 Дело № 2-101/2023
16 января 2023 года г.Омутнинск, Кировская область
Омутнинский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Лусниковой О.Л.,
при секретаре Рубашкиной О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что 07.12.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты *** на сумму 718291,46 руб. под 17,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства: ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, ***. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредиту, на 27.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 557718,81 руб. Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 557718,81 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14777,19 руб., обратить взыскание на предмет залога: транспортное средство ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 398 584,69 руб.
От ФИО1 поступили отзывы на исковое заявление, в которых указано, что задолженность по процентам возникла 10.03.2021, на 28.07.2022 суммарная задолженность составила 108 дней, в данный период ответчик производил платежи с личного счета ПАО «Сбербанк» через мобильное приложение ПАО «Совкомбанк» в суммах, превышающих необходимые платежи, повлиять на распределение и назначение платежа ответчик не мог. Последний платеж был произведен 14.07.2022 в отделении ПАО «Совкомбанк» на основании информации о размере текущего платежа от сотрудника банка. С 07.07.2021 по 13.07.2022 ответчику была оказана услуга/начислена комиссия за «Возврат в график платежей», ответчик оплачивал эту услугу неоднократно. Транспортное средство необходимо для ответчика, просит отказать в удовлетворении иска (л.д. 64-65).
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» представителя не направил, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия своего представителя.
Ответчик ФИО2, согласно свидетельства о заключении брака от 10.02.2021Сунцова А.Ю., в судебное заседание не явилась, не просила рассмотреть дело без ее участия, доказательств уважительности причины неявки не представила, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.
На основании ст.ст.309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 07.12.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО2 кредит в размере 718291,46 руб. под 17,9% годовых, на срок 60 месяцев (до 07.12.2025), а ФИО2 обязалась своевременно возвратить денежные средства с процентами. К договору сторонами согласован график платежей, которым предусмотрено ежемесячное погашение задолженности аннуитетными платежами. С предоставлением потребительского кредита подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (СМС – информирование и PUSH-информирование), от которых ответчик может отказаться. По условиям договора его неотъемлемой частью являются Общие условия договора потребительского кредита и индивидуальные условия, с которыми ответчик ознакомлен. Одновременно заключен договор на открытие банковского счета. В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Общих условий Банк на основании заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом; заявление считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных Заемщиком индивидуальных условий договора и передачи суммы кредита Заемщику. Согласно п.5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Пунктом 6.1 общих условий и п.12 индивидуальных условий предусмотрена уплата Заемщиком неустойки в размере 20% годовых в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитов. В качестве обеспечения исполнения обязательства стороны кредитного договора согласовали условия залога транспортного средства ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ *** (л.д.13 - 17).
Выпиской по счету подтвержден факт выдачи 07.12.2020 ФИО2 истцом кредита в указанном выше размере, а также нарушения условий кредитного договора по внесению обязательных ежемесячных платежей в погашение основного долга и процентов в установленные договором сроки, последний платеж по кредиту совершен ответчиком 19.07.2022 (л.д. 31-32).
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 по состоянию на 28.07.2022 составляет 557718, 81 руб., из них просроченная ссудная задолженность 554955,39 руб., просроченные проценты 2540,94 руб., комиссия за смс-информирование - 222,48 руб. (л.д. 30-31).
Расчет суммы долга ответчиком не опровергнут, мотивированный контррасчет не представлен.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору истец 20.05.2022 направил ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 26,27).
Доказательств погашения задолженности ответчик в суд не представил. С момента подачи истцом искового заявления в суд ответчиком также не представлено доказательств, подтверждающих оплату платежей по кредитному договору.
Доводы ответчика о том, что банком взымалась комиссия за услугу «Возврат в график», в связи с чем график оплаты платежей менялся, судом отклоняются по следующим основаниям.
Представителем ответчика в материалы дела представлены заявление о возврате в график платежей от 19.10.2022 (л.д. 100) и анкета-заявление на изменение условий кредитного договора (л.д. 102).
Согласно общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства режим «Возврат в график» - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима «Возврат в график» отражены в тарифах и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора.
В силу ст. ст. 450, 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
В заявлении, поступившем в суд 21.10.2022, представитель истца указал, что с доводами ответчика в части возвращения в график платежей не согласны. С 08.02.2021 ответчиком платежи вносятся с систематическим нарушением графика платежей. На 20.07.2022 (дата расчета иска) вся сумма задолженности вынесена на просрочку. В период с августа по октябрь 2022 поступлений от ответчика в счет погашения долга не было. Ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора (л.д. 97).
Кроме того, как следует из сведений, представленных представителем ПАО «Совкомбанк» 16.01.2023, денежных средств в адрес банка от ФИО1 или ее представителей не было.
Таким образом, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих согласие банка на изменение условий кредитного договора, условия кредитного договора по возврату заемных средств продолжают нарушаться длительный период времени.
Одностороннее изменение или односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Данные обстоятельства не является основанием, освобождающим его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им.
По представленным МО МВД России «Омутнинский» сведениям транспортное средство ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ ***, ***, зарегистрировано за ФИО2 (л.д. 63).
08.12.2020 залог на вышеуказанное транспортное средство зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.
Пунктом 6.3 общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.
Согласно п.14 кредитного договора заемщик ознакомлен с общими и индивидуальными условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать.
Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения кредитного договора со стороны заемщика и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий кредитного договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту по состоянию на 28.07.2022 в общей сумме 557718, 81руб.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст.348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п.1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
Руководствуясь вышеуказанными правовыми нормами, на основании установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, ***, принадлежащее ФИО1
Истец в исковом заявлении заявил требование об определении начальной продажной стоимости транспортного средства в размере 398 584,69 руб.
Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29.05.1992 №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.
Действующее законодательство (ст.ст.340, 350 ГК РФ) не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества, предусматривая, что реализация имущества производится с публичных торгов в установленном процессуальным законодательством порядке.
Реализация на торгах имущества, на которое обращается взыскание, регулируется Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в силу п.2 ст.89 которого начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
Ввиду того, что в данном случае обращение взыскание на заложенное имущество производится на основании судебного акта, предусматривающего лишь способ реализации имущества посредством проведения публичных торгов, порядок проведения торгов и определения начальной продажной стоимости имущества предусмотрен законодательством об исполнительном производстве и реализуется в рамках исполнения судебным приставом-исполнителем своих полномочий, суд полагает, что требования истца об установлении данной стоимости в решении суда не подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в размере 14777,19 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 203-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору *** от 07.12.2020 по состоянию на 28.07.2022 в размере 557718 рублей 81 копейку, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14777 рублей 19 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марки ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, ***, путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Омутнинский районный суд Кировской области.
Судья О.Л.Лусникова
Мотивированное решение составлено 20.01.2023
Решение24.01.2023