РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2023 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Ильиной В.А., при секретаре Дьячуке И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД №38RS0036-01-2023-001187-97 (производство №2-1968/2023) по иску Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что <Дата обезличена> между АО «Экспобанк» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условий договора кредита по кредитному продукту Автокредит<Номер обезличен> о предоставлении ответчику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 1 990 535 рублей на срок до <Дата обезличена> включительно в порядке и на условиях, определенных кредитным договором.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по <Дата обезличена> установлена в размере 27,9% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с <Дата обезличена> по настоящий момент, установлена в размере 15,9% годовых.

На основании общих условий договора предоставления кредита ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика.

Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем, на адрес ответчика истец направил письменное требование о досрочном возврате кредита, которое ответчиком не исполнено.

Всего по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 751 435,92 рублей, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – 721 615,70 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 27 929,34 рублей; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 676,30 рублей; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 776,25 рублей; штрафная неустойка по возврату процентов – 438,33 рублей.

В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> <Дата обезличена> с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в размере 751 435,92 руб., сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 15,9% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с <Дата обезличена> по дату расторжения кредитного договора включительно, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 714,36 руб.

Представитель истца АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суд не располагает сведениями о том, что причины неявки являются уважительными. Ранее направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых просит суд в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. Согласно п. 1 статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В судебном заседании установлено, что между сторонами по делу, <Дата обезличена> был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил заемщику, путем перечисления на текущий банковский счет заемщика, кредит в размере 1 990 535 рублей на срок 96 месяцев до <Дата обезличена> включительно, а ответчик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке в размере 27,9% годовых, действующей с даты предоставления кредита по <Дата обезличена>, по ставке в размере 15,9 % годовых действующей с <Дата обезличена> включительно.

Цель использования заемщиком потребительского кредита: оплата части стоимости транспортного средства Chery Tiggo4, 2021 г.в., идентификационный номер (VIN): <Номер обезличен> в размере 1 789 000 рублей, на потребительские цели в размере 201 535 рублей.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является залог вышеуказанного транспортного средства (п. 10 Индивидуальных условий).

Заемщик ФИО1 был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ», а также с графиком платежей, о чем в договоре и графике имеется его собственноручная подпись.

ООО «Экспобанк» открыл на имя ФИО1 счет, зачислил сумму кредита в размере 1 990 535 руб., из которой сумма 1 789 000 руб. пошла на оплату стоимости приобретаемого транспортного средства, 168 535 руб. оплата по опционному договору «АВТО уверенность», 33 000 руб. оплата по договору об оказании услуг.

Согласно п.17 индивидуальных условий сумма первоначального взноса, оплачиваемого заемщиком самостоятельно составляет 10 000 руб.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому был присвоен <Номер обезличен>. Данный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Из п. 3.7. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в графике платежей.

Из п.6 Индивидуальных условий договора предоставления кредита следует, что количество платежей составляет 60 месяцев, размер ежемесячных платежей по платежи по кредиту осуществляются в соответствии с графиком платежей.

<Дата обезличена> между АО «Экспобанк» и ФИО1 подписано соглашение об отступном, по условиям которого стороны договорились о частичном досрочном прекращении обязательств, вытекающих из договора кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в силу предоставления залогодателем отступного в соответствии с условиями настоящего соглашения.

Отступное предоставляется взамен исполнения обеспеченного залогом обязательства по договору в размере 2 001 615,70 рублей.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть акцептировано.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между сторонами договора были согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе: процентная ставка, размер неустойки за просроченный платеж, подключение добровольной платной программы страховой защиты, порядок разрешения споров, условия. При этом в заявлении ответчика имеется ее личная подпись, которая свидетельствует о том, что она ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать все условия по кредитному договору. Письменная форма договора соблюдена в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно подп. 6.1.1. п. 6 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ», Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

При нарушении сроков внесения плановых платежей по основному долгу и процентам Банк вправе взыскивать с Заемщика неустойку в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 12 индивидуальных условий).

Как видно из материалов дела, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 не в полном объеме производил платежи в погашение долга и уплаты процентов по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность.

По представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по основному долгу ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 751 435,92 рублей, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – 721 615,70 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 27 929,34 рублей; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 676,30 рублей; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 776,25 рублей; штрафная неустойка по возврату процентов – 438,33 рублей.

Нарушение ФИО1 сроков внесения платежей в соответствии со статьями 348, 450, п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 6.3. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» дает право кредитору требовать расторжения договора, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Стороной истца в суд представлено направленное <Дата обезличена> в адрес ответчика письмо-требование о досрочном возврате кредита, согласно которого ООО «Экспобанк» уведомило ФИО1 о необходимости погашения суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 14 дней с момента отправления настоящего требования, а также о намерении ООО «Экспобанк» досрочно расторгнуть кредитный договор. Однако ответчик в указанный срок требование банка не исполнил.

На основании вышеизложенного и положений ст. 450, 451 ГК РФ, учитывая существенное нарушение ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора.

Суд соглашается с приведенным выше расчетом задолженности, возражений относительно указанного расчета ответчиком не представлено.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку по кредиту в размере 776,25 руб., по процентам в размере 438,33 руб.

По мнению суда, неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, с учетом размера просроченной задолженности соответствует требованиям ст.333 ГК РФ - соразмерна неисполненному ответчиком обязательству. Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.

Истцом также заявлены требования о взыскании основных процентов за пользование суммой займа по ставке 15,9% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с <Дата обезличена> по дату расторжения кредитного договора.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В связи с изложенным, исковые требования истца о взыскании с ответчика основных процентов по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, начисляемых по ставке 15,9% годовых на сумму фактического остатка просроченного основного долга со <Дата обезличена> по дату расторжения кредитного договора, т.е. до вступления решения в законную силу, подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредитному договору не подлежит взысканию с ответчиком, в связи с наличием заболеваний, инвалидности и необходимостью несения расходов на лечение судом отклоняются, поскольку в соответчики с положением ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 714,36 руб., уплата которой подтверждена платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между Акционерным обществом «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <Дата обезличена> г.р., место рождения: <адрес обезличен> (паспорт <Номер обезличен>, <Дата обезличена>) в пользу Акционерного общества «Экспобанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 751 435,92 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 714 рублей 36 копеек, а всего взыскать – 768 150 рублей 28 копеек (Семьсот шестьдесят восемь тысяч сто пятьдесят рублей 28 копеек).

Взыскать с ФИО1, <Дата обезличена> г.р., место рождения: <адрес обезличен> (паспорт <Номер обезличен>, <Дата обезличена>) в пользу акционерного общества «Экспобанк» (ИНН <***>) проценты по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, начисленные с <Дата обезличена> на просроченный основной долг по ставке 15,9% годовых по дату вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: В.А. Ильина

В окончательной форме решение изготовлено 06.06.2023 года.