№ 2-201/2023

Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 20 января 2023 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи В.П. Селезенева

при секретаре Н.В. Козловой,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, на предоставление и использование банковской карты с установленным кредитным лимитом. В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не произвел возврат заемных средств и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на 10.11.2022 задолженность по договору составила 62429 руб. 94 коп., которую истец просит взыскать с ответчика, и 2072 руб. 90 коп. в возврат госпошлины.

В представленном заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя. В случае неявки в судебное заседание ответчика банк не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признали, указав на пропуск истцом срока исковой давности. Дополнительно пояснили, что первоначально, к судебным приставам с судебным приказом истец обратился в 2016 году, в 2017 году производство было окончено. Повторно истец обратился к приставу с судебным приказом уже в 2022 году. Срок предъявления судебного приказа к исполнению был пропущен. Поскольку истцом пропущен срок для предъявления к исполнению судебного приказа от 19 апреля 2012 года, право требования у истца прекращено.

Заслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом установленным с ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., согласно которому ФИО1 обязался обеспечивать расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с условием уплаты 44,9 % годовых за пользование заемными денежными средствами.

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования, предоставив ответчику сумму кредита, ответчику открыт счет №, выдана банковская карта №.

По условиям сделки для погашения задолженности по кредиту клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Согласно п. 6 договора об использовании карты задолженность по карте погашается минимальными платежами в размере 5 % от задолженности по кредиту по карте,

Льготный период до 51 дня. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода.

ФИО1 был ознакомлен с Условиями договора и Тарифами ООО «ХКФ Банк», что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно условиям Кредитного договора, а также положений п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, условий кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

В силу п. 6 тарифов штраф банка по картам за просрочку платежа больше 1 календарного месяца составляет 500 руб., штраф за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев составляет 1000 руб., штраф за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев составляет 2000 руб., штраф за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев составляет 2000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности штраф составляет 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

При заключении договора ФИО1 добровольно выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования, проставив свою подпись в соответствующей графе заявления на выпуск карты, что не являлось условием предоставления кредита, в связи с чем, по условиям договора Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от суммы задолженности по кредиту на последний день каждого расчетного периода. При этом при совершении сделки ответчик дал поручение истцу ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку названных расходов.

Между тем ответчиком допущено неисполнение принятых на себя обязательств, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по погашению суммы кредита.

В связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней, банк 05.08.2015 потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности.

По состоянию на 10.11.2022 общий размер задолженности заемщика перед Банком составляет 62429 руб. 94 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 43714 руб. 44 коп., проценты за пользование кредитом - 10821 руб. 30 коп., сумма штрафов -4500 руб. 00 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 3394 руб. 20 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

С учетом изложенных обстоятельств, принимая во внимание, что доказательств погашения задолженности по кредитному договору не представлено, истец вправе требовать возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт наличия задолженности ответчика и его представителем не опровергнут, однако указано на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям в связи с пропуском срока предъявления судебного приказа к исполнению.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора кредитной карты, при наличии задолженности по договору, клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж до полного погашения задолженности (п. 2 Индивидуальных условий). Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательств по возврату кредита путем периодических платежей.

Таким образом, обязательство ФИО1 не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом направления заемщику заключительного требования, в связи с чем, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки из лицевого счета следует, что ответчиком в период с 08.09.2011 по 11.11.2014 осуществлялись платежи в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа. После 11.11.2014 платежи по кредитной карте ответчиком не вносились. Таким образом, задолженность образовалась с момента неуплаты заемщиком очередного платежа по кредитной карте 15.12.2014.

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, плат (штрафов) за пропуск минимального платежа по кредиту, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, 16.10.2015 истцом начислен штраф за просрочку уплаты требования, что следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности.

Как разъяснено в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 18 марта 2016 года мировым судьей был выдан судебный приказ № 2-260/2016-3 о взыскании с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 62479 руб. 94 коп., расходов на уплату государственной пошлины в размере 1037 руб. 20 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 в г. Смоленске от 24 января 2022 года судебный приказ от 18 марта 2016 года отменен, в связи с чем, срок судебной защиты составляет 5 лет 10 месяцев 6 дней, в течении которого срок исковой давности не течет.

Принимая во внимание, что с настоящим иском ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд 23.11.2022, то есть по истечении более 6 месяцев после отмены судебного приказа (24.01.2022), подлежащий применению трехгодичный срок исковой давности распространяется на ежемесячные платежи до 17 января 2014г. (то есть период свыше трех лет до подачи иска в суд 23.11.2022 с учетом периода судебной защиты (+ 5 лет 10 месяцев 6 дней, в течении которого срок исковой давности не течет).

Поскольку, как видно из представленного расчета исковых требований, задолженность по кредиту образовалась с февраля 2015г. (последний произведенный заемщиком платеж 12.02.2015) срок исковой давности, с учетом периода судебной защиты и общего срока исковой давности истцом не пропущен.

Доводы ответчика и его представителя о том, что истцом пропущен срок для предъявления судебного приказа к исполнению, с учетом имеющихся в деле судебных постановлений, являются несостоятельными.

В соответствии с частью 1 статьи 21 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, за исключением исполнительных листов, указанных в частях 2, 4 и 7 настоящей статьи, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.

В случае извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу в соответствии с частью 1 статьи 46 настоящего Федерального закона, срок предъявления исполнительного документа к исполнению исчисляется со дня направления соответствующего постановления (ст. 22 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»)

Согласно данным Заднепровского РОСП г. Смоленска УФССП России по Смоленской области исполнительное производство на основании судебного приказа № 2-260/2016-3 от 18.03.2016 было возбуждено 03.08.2016 (37001/16/67029-ИП) окончено 08.06.2017, постановление об окончании отменено 21.08.2017 и окончено по тем же основаниям 18.10.2017.

Дату возврата подлинника исполнительного документа взыскателю установить не возможно в связи с уничтожением исполнительного производства 26.02.2021 в связи с истечением срока хранения.

11.01.2022 на основании судебного приказа № 2-260/2016-3 от 18.03.2016 было возбуждено исполнительное производство №-ИП, окончено 31.01.2022 в связи с отменой судебного акта. Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя от 11.01.2022 о возбуждении исполнительного производства, срок предъявления документа к исполнению не истек, указанное постановление не обжаловалось.

Таким образом, оснований для установления обстоятельств о пропуске истцом срока, установленного для предъявления исполнительного листа к исполнению, у суда не имеется.

Кроме того, пропуск организацией срока повторного предъявления исполнительного листа к исполнению не может рассматриваться как истечение срока исковой давности в рамках гражданского законодательства.

При изложенных обстоятельствах, суд находит требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредиту в размере 62429 руб. 94 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину в сумме 2072 руб. 90 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, код подразделения <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 62429 руб. 94 коп. и 2072 руб. 90 коп. в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий судья: подпись В.П. Селезенев