Дело№2-201/2022

Поступило 09.02.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2022 года р.п. Краснозерское

Краснозерский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего – судьи Силантьевой Т.В.,

при секретаре Онищук А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «ФИО1 ФИО3» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ», далее –Банк, Кредитор, Истец) заключил кредитный договор №/КФ-16 с ФИО2 (далее – Заемщик, Ответчик), согласно которого ответчику ФИО2 банком были предоставлены денежные средства в размере 299000 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 23,9% годовых. Указанные денежные средства были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Должник был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Должник был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Согласно условиям договора потребительского кредита, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени). Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной).

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договоров займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредите (займа) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашена (включительно). В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую Заемщик обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Истцом было направлено требование Ответчику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование Ответчиком не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика по кредитному договору составила 440719 рублей 77 копеек, в том числе: срочная ссуда 0,00, просроченная ссуда 208003 рубля 05 копеек, итого 208003 рубля 05 копеек, проценты на срочную ссуду 0,00 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду 71913 рублей 60 копеек, просроченные проценты 123400 рублей 48 копеек, итого 195314 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 23474 рубля 88 копеек, неустойка на просроченные проценты 13927 рублей 64 копейки, итого 37402 рубля 64 копейки.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)» и ФИО2, взыскать с ответчика в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 440719 рублей 77 копеек, из которых: основной долг – 208003 рубля 05 копеек, проценты – 195314 рублей 08 копеек, неустойка – 37402 рубля 64 копейки, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата кредита определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых на сумму остатка неисполненного обязательства по основному долгу, который составляет – 208003 рубля 05 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в порядке возврата в размере 13607 рублей 20 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в дело представлено заявление о рассмотрении заявленных требований по существу в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, представил в дело письменные пояснения по иску и заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Из письменные пояснений по иску следует, что ответчик исковые требования признает частично. Факт нарушения обязательства по кредитному договору, расчет не оспаривает, просит снизить неустойку, учитывая его сложное финансовое положение, отсутствие средств на погашение кредита, связанное с потерей постоянного места работы на длительный срок, наличия на его иждивении малолетней дочери.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии стороны истца и ответчика, что не противоречит требованиям ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с требованиями ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании решения единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование банка на АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д.18).

Оценивая правоотношения, возникшие между сторонами, суд приходит к выводу о том, что в данном случае, права и обязанности сторон возникли из кредитного договора №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-5), заключенного между истцом и ответчиком ФИО2

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) заключил кредитный договор №/КФ-16 с ФИО2, согласно которого ответчику ФИО2 банком были предоставлены денежные средства в размере 299000 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 23,9% годовых.

Обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены надлежащим образом в сроки, предусмотренные кредитным договором, путем зачисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя ответчика, в размере 299000 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.32-37).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредите (займа) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашена (включительно). В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую Заемщик обязан уплатить Кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Заключив договор с Банком, ответчик ФИО2 согласился с его условиями и принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком платежей.

Однако в нарушение установленных сроков ответчик денежные средства не вносил.

Истцом представлен расчет суммы иска (л.д.28-31), который судом проверен, его правильность не вызывает у суда сомнений, так как подтвержден письменными доказательствами и соответствует условиям соглашения о кредитовании.

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 440719 рублей 77 копеек, в том числе: срочная ссуда 0,00, просроченная ссуда 208003 рубля 05 копеек, итого 208003 рубля 05 копеек, проценты на срочную ссуду 0,00 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду 71913 рублей 60 копеек, просроченные проценты 123400 рублей 48 копеек, итого 195314 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду 23474 рубля 88 копеек, неустойка на просроченные проценты 13927 рублей 64 копейки, итого 37402 рубля 64 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит правильным, арифметически верным, не противоречащим нормам закона и соответствующим условиям заключенного договора. Ответчиком доказательства, опровергающие данный расчет задолженности по кредитному договору, не представлены.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких-либо доказательств полного внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору и погашению сумм задолженности, ответчиком суду не представлено.

Обременительность уплаты процентов для заемщика (ответчика) не является основанием для его освобождения от исполнения долговых обязательств.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно ст.ст.9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из положений ч.1 ст.332 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах). Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением ч. 1 Гражданского кодекса РФ» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом пени последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Принимая во внимание вышеуказанное, а также учитывая, что истцом не представлено доказательств наступления тяжелых последствий в результате ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору, общую финансовую ситуацию в стране, соблюдая баланс интересов сторон, суд полагает возможным снизить сумму неустойки на просроченную ссуду до 2000 рублей, неустойки на просроченные проценты до 1000 рублей, итого до 3000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу – 208003 рубля 05 копеек, задолженность по процентам – 195314 рублей 08 копеек, неустойка – 3000 рублей.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по выплате процентов за пользование кредитом в размере 23,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Наряду с требованием о взыскании кредитной задолженности, истец просит расторгнуть кредитный договор.

Суд приходит к выводу, что истцом доказан факт существенного нарушения кредитного договора ответчиком – ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств и образование задолженности, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Из положений п.2 ст.450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что требование от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного соглашения направлено в адрес ответчика указанного в заявлении на получение потребительского кредита, как по месту регистрации, так и месту фактического проживания последнего (л.д.41, 42). Требование содержало условие о погашении суммы общей задолженности в срок не позднее 30 календарных дней с даты направления банком данного требования, требование ответчиком не исполнено, ответ на требование истцом не получен.

Суд приходит к выводу, что истцом доказан факт существенного нарушения кредитного договора – ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств и образование задолженности, что является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания задолженности по кредиту.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.Вместе с тем, согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановление Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (п.21) положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13607 рублей 20 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59).

Таким образом, в силу ст.98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 13607 рублей 20 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

решил :

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО)».

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>а <адрес> (паспорт гражданина РФ серия 50 06 №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 406317 рублей 13 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 208003 рубля 05 копеек, задолженность по процентам – 195314 рублей 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2000 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1000 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>а <адрес> (паспорт гражданина РФ серия 50 06 №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 23,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>а <адрес> (паспорт гражданина РФ серия 50 06 №, выдан ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в порядке возврата в размере 13607 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательном форме и составления мотивированного решения, через Краснозерский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья