Решение по делу № 2-294/2023 от 15.03.2023 - о признании кредитных договоров прекращенными, в связи с исполнением, закрытии банковского счета.

Дело №...

УИД №...RS0№...-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

г. Волгоград 15 марта 2023 года

Центральный районный суд города Волгограда

В составе судьи Яковлевой А.С.

При секретаре Кошелевой Ю.Ю.

С участием:

Истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров прекращенными, в связи с исполнением, закрытии банковского счета

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров прекращенными, в связи с исполнением, закрытии банковского счета.

В обоснование заявленных требований истец указала, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитные договоры №... и №..., являющиеся объединенными, с ООО «ХКФ Банк», по которым ей было получено 220 000 рублей (100 000 рублей и 120 000 рублей - соответственно) и открыт банковский счет №... для зачисления платежей по возврату кредита.

За период с момента заключения договоров по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения объединенного кредита ФИО1 были произведены платежи на общую сумму 114 833 рубля. На основании ее письменного обращения (заявление №...-ДПК от 06.07.2018г.) ООО «ХКФ Банк» согласовало полное погашение задолженности по объединенному кредиту в размере 220 000 рублей в добровольном порядке через отрытый счет в ООО «ХКФ Банк». По согласованию с банком и при совместном принятии мер, направленных на погашение кредита, в том числе на основании ответа ООО «ХКФ Банк» от 17.08.2018г. №..., ФИО1 осуществлялись платежи в счет добровольного погашения основного долга объединенного кредита с января 2020 года. По состоянию на 28.09.2022г. перечислено на счет банка 220 000 рублей, т.е. сумма полученная ФИО1 в качестве объединенного кредита.

Фактически по объединенному кредиту было перечислено в ООО «ХКФ Банк» 334 833 рубля.

В связи с возвращением и зачислением на счет в «ХКФ Банк» денежных средств в размере 220 000 рублей, соответствующем общему объёму объединенного кредита, 29.09.2022г. ФИО1 направлено в ООО «ХКФ Банк» заявление о закрытии счета в связи с исполнением по Объединенному кредиту. Также ООО «ХКФ Банк» предложено ранее перечисленные платежи, в период до января 2020 года, в размере 114 833 рубля зачесть в счёт уплаты банковских издержек по обслуживанию объединенного кредита.

Ответа на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (запрос о прекращении действия кредитных договоров в связи с их исполнением и закрытии счёта в ООО «ХКФ Банк»), от ответчика не последовало.

Заявление истца о закрытии счёта получено ООО «ХКФ Банк» 04.10.2022г., однако оставлено ответчиком без ответа. При этом со стороны ООО «ХКФ Банк» не предъявлялись за весь период действия договоров займа по Объединенному кредиту требования/претензии о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа, в связи с чем, объединенный кредит может быть признан прекращенным, банковский счёт ФИО1 в «ХКФ Банк» подлежит закрытию в силу приведенных выше норм материального права.

Правоотношения между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» подпадают под действие Закона о защите прав потребителей. В силу части 7 ст.29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. Согласно разъяснениям, данным пунктом 22 Постановления Пленума Верховного суда РФ №... от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства) или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем.

Просила кредитные договора заключенные между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» от ДД.ММ.ГГГГг. №... и от ДД.ММ.ГГГГ №... признать прекращенными в связи с исполнением, закрыть банковский счет ФИО1 №..., открытый в ООО «ХКФ Банк».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Центральный банк РФ.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания. До рассмотрения спора по существу представлены возражения на исковые требования.

Представитель третьего лица Центральный банк РФ в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

На основании п. 2 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора судом должны быть соблюдены одновременно следующие условия:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор №... о предоставлении кредита на сумму 129099,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор №... о предоставлении кредита на сумму 152626,00 руб.

В рамках договоров потребительского кредитования на имя ФИО1 банком были открыты текущие счета №... и №....

Как следует из возражений ответчика, в отношении ФИО1 в Центральном РОСП Волгограда УФССП по Волгоградской области находилось исполнительное производство №...-ИП, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ №... о взыскании задолженности 30 824 рублей 24 копеек и исполнительского сбора 2 320 рублей 09 копеек.

Во исполнение постановления о наложении ареста на денежные средства по исполнительному производству №...-ИП банком был наложен арест на денежные средства в размере 33 144 рубля 16 копеек, находящиеся на текущем счете №... и №... ответчика ФИО1

Доказательств того, что ответчиком производилась реструктуризация кредита, погашение ряда кредитов путем выдачи новой ссуды на сумму общей задолженности, истцом не представлено.

Судом установлено и следует из представленного ответчиком расчета, в настоящее время у истца перед ООО «ХКФ Банк» имеется задолженность по указанным кредитным договорам в размере 107934,71 рублей.

До настоящего времени задолженность не погашена в соответствии с Условиями заключению договоров и действующего банковского законодательства.

Обосновывая заявленные требования ФИО1 указала, что за период с момента заключения указанных кредитных договоров по май 2015 года ей производились платежи в счет погашения кредита. В связи с ухудшением финансового положения, в период с июня 2015 года по июнь 2018 года платежи в счет погашения кредита не вносились. С января 2020 года ФИО1, полагая, что вошла в график погашения задолженности, продолжила осуществлять платежи в счет погашения кредита.

Между тем, соглашение об изменении его условий считается заключенным при согласовании сторонами всех существенных условий в надлежащей, письменной форме с подписями сторон, после чего устные договоренности и переписка теряют силу.

При этом, доказательств заключения между сторонами каких-либо дополнительных соглашений или изменений в заключенные кредитные договора №... от ДД.ММ.ГГГГ и №... от ДД.ММ.ГГГГ не представлено истцом в материалы дела.

Кроме того, ссылка ФИО1 на письмо Банка №... от ДД.ММ.ГГГГ не является подтверждением достижения с банком каких-либо соглашений (л.д.41).

Согласно порядка списания задолженности, установленного в Условиях договора (п.1.5), поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения Банка (его правопреемников) и с учетом требований cт.855 Гражданского кодекса РФ, погашает: проценты по кредиту; часть суммы кредита; комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей.

Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашен просроченной задолженности по процентам и Кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа. В четвертую очередь - штрафы согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка; В пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; В шестую очередь - пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по потребительскому Кредиту, в соответствии с условиями Договора, включая Тарифы Банка.

1.6. При наличии у Заемщика нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п. 3 раздела V Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Заемщик обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам».

С учетом изложенного, представленный расчет специалиста, свидетельствующий об отсутствии у истца задолженности не может быть принят в качестве достоверного доказательства по делу.

Доказательств того, что ФИО1 вошла в установленный график платежей в материалы дела не представлено. При этом, просрочка исполнения обязательства допускалась ФИО1 более трех лет.

При таких установленных обстоятельствах, ввиду того, что действия банка соответствовали закону и условиям кредитного договора, при этом права истца, как потребителя банковской услуги не были нарушены, у истца имеется задолженность перед банком, до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Кроме того, банковский текущий счет № №..., который просит закрыть ФИО1, был открыт истцу для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед банком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий договора, их закрытие привело бы к нарушению законных прав банка на возврат кредита.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении требований истца о признании кредитных договоров прекращенными, в связи с исполнением, закрытии банковского счета в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров прекращенными, в связи с исполнением, закрытии банковского счета - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд гор. Волгограда в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись А.С. Яковлева

Мотивированный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись А.С. Яковлева