№ 2-5824/2022
УИД: 27RS0007-01-2022-002243-83
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 декабря 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Капитоновой М.В.,
при секретаре судебного заседания Храневской Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ
ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор (№), на основании которого ответчику выдан кредит в размере 434593 руб. 99 коп. на срок 84 месяца под 13,9 % годовых. Обязательства по возврату заемных средств ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в размере 420298 руб. 00 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 353668 руб. 03 коп., задолженность по процентам в размере 59919 руб. 95 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 3559 руб. 92 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 3150 руб. 10 коп., которую просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13402 руб. 98 коп.
Представитель истца участие в судебном заседании не принимал, о месте и времени рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствие истца, в связи с чем, суд в порядке положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что исковые требования не признает, поскольку кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» не заключал, неоднократно обращался в банк с заявлениями на выдачу кредита, но в выдаче кредита ему было отказано, кредитный счет не открывал, имеет только вклады. Банк обязан предоставлять в ИФНС России сведения об открытых счетах физических лиц, в связи с чем налоговым органом ему представлены справки, согласно которым подтверждается, что им ни одного кредитного счета в Сбербанке не открыто. Полагает, что произошла техническая ошибка, а также в анкете на выдачу кредита не верно отражены сведения о наличии у него кредитной карты банка «Тинькофф». О наличии кредита и задолженности по нему ему стало известно из смс-сообщений банка. Просит в иске отказать.
Суд, выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
ПАО «Сбербанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Согласно ст. ст. 820, 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 330 ГК РФ, а также индивидуальными условиями потребительского кредита установлено, что за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде неустойки (пени).
В судебном заседании установлено, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор (№), на основании которого ответчику выдан кредит в размере 434593 руб. 99 коп. под 13,9 % годовых сроком на 84 месяца с ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами (пункты 1 - 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования (пункт 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В соответствие с п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащиеся в Индивидуальных условий кредитования, заемщик просит зачислить сумму кредита на текущий счет (№), открытый у кредитора. Если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт/не действует, заемщик просит зачислить сумму кредита на иной действующий счет/один из иных действующих счетов, открытых у кредитора: (№) (счет дебетовой банковской карты), (№) (пункт 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Указанные банковский текущий счета ответчика также указаны в порядке погашения кредита (п. 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В пункте 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщиком даны поручения банку на перечисление денежных средств со счетов, указанных в п. 17 Индивидуальных условий, в счет погашение задолженностей заемщика по иным кредитным обязательствам в АО «ОТП Банк», АО «Тинькофф Банк». Согласно условиям кредитования отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления кредита, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.
Тем самым, в соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено, ответчику были предоставлены денежные средства на указанные им на текущие счета, открытые в банке, что подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по состоянию на (дата) образовалась просроченная задолженность в сумме 420298 руб. 00 коп.
Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: копией индивидуальных условий договора «Потребительского кредита» от (дата), копией заявления-анкеты на получение потребительского кредита от (дата), выпиской из лицевого счета, историей операций по счету, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, копией требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора.
Кроме того, в судебном заседании установлено, что мировым судьей судебного участка (№) судебного района «(адрес) г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)» был вынесен судебный приказ (№) от (дата) о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере 401576 руб. 85 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3607 руб. 88 коп. Определением мирового судьи от (дата) указанный судебный приказ (№) от (дата) отменен в связи с поступившими возражениями должника.
В силу статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, в частности выписками по счетам, что ответчиком ФИО1 обязательства, принятые в связи с заключением (дата) договора с ПАО «Сбербанк», надлежащим образом не исполняются, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и неустойки, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего не исполнено.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, требование истца о досрочном расторжении кредитного договора и уплате основного долга, процентов, неустойки не исполнено, в связи с чем требование о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно представленному расчету, сумма долга по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 420298 руб. 00 коп. (из которых: задолженность по основному долгу в размере 353668 руб. 03 коп., задолженность по процентам в размере 59919 руб. 95 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 3559 руб. 92 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 3150 руб. 10 коп.).
Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств, при расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика. Ответчик доказательств в опровержение доводов истца суду не представил.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Принимая во внимание обстоятельства рассматриваемого дела, а также учитывая, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, учитывая размер задолженности по отношению к размеру неустойки и суммы, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности, суд приходит к выводу, что размер неустойки по настоящему делу не является чрезмерным по сравнению с последствиями нарушения обязательств, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.
Доводы ответчика о том, что кредитный договор (№) от (дата) с ПАО «Сбербанк России» не заключал, опровергаются как представленными стороной истца письменными доказательствами, в том числе пунктами 2, 17, 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым заемщик ФИО1 просит зачислить сумму кредита на любой открытый у кредитора его текущий счет (№), (№), (№), так и представленными стороной ответчика сведениями ИФНС России по г. Комсомольску-на-Амуре о счетах ФИО1, согласно которым ответчик имеет открытые счета по вкладу в ПАО «Сбербанк России» (№) (открыт (дата)), (№) (открыт (дата)).
Учитывая, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).
Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде госпошлины в сумме 13402 руб. 98 коп., которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор (№) от (дата), заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения ((иные данные)), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ((иные данные)) задолженность по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 420298 руб. 00 коп. (из которых: задолженность по основному долгу в размере 353668 руб. 03 коп., задолженность по процентам в размере 59919 руб. 95 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 3559 руб. 92 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 3150 руб. 10 коп.), а также судебные расходы в размере 13402 руб. 98 коп.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Капитонова
Мотивированное решение суда изготовлено (дата)