Дело 2-4689/2022

УИД 36RS0004-01-2022-005388-88

Строка 2.158 - Споры, связанные с личным страхованием (кроме социальных споров)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2022 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа

в составе председательствующего судьи Гринберг И.В.,

при секретаре Федоровой Д.Г.,

с участием помощника прокурора Урывской К.В.,

с участием истцов ФИО1, ФИО2,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей путем возложения обязанности по выплате страхового возмещения,

установил:

истец ФИО1 обратилась в Ленинский районный суд г.Воронежа с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей путем возложения обязанности по выплате страхового возмещения, в обоснование которого указала, что 14.08.2018 года мать истца, ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения была подключена к программе страхования в соответствии с условиями страхования установленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», за участие в данной программе в пользу страховщика была выплачена страховая премия.

В соответствии с условиями страхования был застрахован, в том числе, риск «смерть» застрахованного лица.

В период действия договора страхование - застрахованное лицо - ФИО14 умерла, истец, являясь наследником умершей первой очереди, вступила в наследство, также наследником, вступившим в наследство, является сын умершей, брат истца, ФИО2.

02.06.2021 года ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, с приложением всех необходимых для выплаты возмещения документы.

Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения было отказано, при этом причиной отказа было указано на то, что исходя из наличия у застрахованного лица заболевания на момент заключения договора страхования, по мнению страховщика, застрахованное лицо ФИО15 была застрахована по страховым рискам «Базовое покрытие», в покрытие которого не входит произошедшее событие «смерть застрахованного лица в результате болезни».

09.08.2021 года ФИО1 была направлена претензия, в соответствии с которой заявлены требования в срок, не превышающий 10 дней с момента получения настоящей претензии произвести выплату страхового возмещения по произошедшему страховому случаю в пользу выгодоприобретателя. Однако требования претензии были оставлены без удовлетворения, в связи с чем, ФИО1 обратилась с заявлением в финансовому уполномоченному, однако, в соответствии с ответом в удовлетворении заявленных требований финансовым уполномоченным было отказано.

Умершая ФИО16 на момент подписания заявления являлась инвалидом 3-й группы, следовательно, на нее распространяются положения п. 3.2.2 условий страхования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», при этом страховым риском по указанному виду страхования является смерть застрахованного лица, в связи с любыми событиями, а не только в результате несчастного случая.

В ходе рассмотрения дела в качество соистца был привлечен ФИО2

На основании изложенного, истцы, уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, просят обязать ответчика Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по произошедшему страховому случаю смерти застрахованного лица 14.08.2018 года ФИО17 ДД.ММ.ГГГГ года в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в размере остатка задолженности по кредитному договору 318 086 рублей 44 копейки, а также в пользу истцов в размере 301 913 рублей 56 копеек (л.д.186-188).

Истцы ФИО1, ФИО2 и представитель ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержали заявленные уточненные исковые требования и просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился. О причинах неявки суду не сообщил.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося ответчика, поскольку неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России", при надлежащем извещении, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, заключение помощника прокурора Урывской К.В., полагавшей заявленные уточненные исковые требования подлежащими удовлетворению, оценив в совокупности все предоставленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Статьей 3 ГПК РФ предусмотрено право заинтересованного лица в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Способы защиты права установлены статьей 12 Гражданского кодекса РФ либо иным федеральным законом.

Таким образом, действующим законодательством установлено, что предметом судебной защиты могут являться нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы.

Согласно части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Именно это правило распределения бремени доказывания закреплено в части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (ч.3 ст. 56 ГПК РФ).

В силу требований части 1 статьи 67 ГПК РФ оценка доказательств осуществляется судом, который оценивает их по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ч.2 ст.67 ГПК РФ). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч.3 ст.67 ГПК РФ).

Согласно части 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Из статьи 9 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ст. 10 ГК РФ).

Статьей 12 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется путем в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; возмещения убытков; взыскания неустойки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, родителями ФИО4 указаны отец, ФИО18., мать, ФИО19 (л.д.26-свидетельство о рождении №, л.д.24-свидетельство о заключении брака №).

Из свидетельства о рождении № усматривается, что ФИО20 также, является матерью ФИО2 (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО21 умерла (л.д.23-свидетельство о смерти №).

Статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Из ст. 1141 ГК РФ следует, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании части 1 статьи 1153, статьи 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. При этом наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

ФИО1 и ФИО2 являются наследниками, вступившими в наследство после смерти ФИО22 что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону, выданными нотариусом ФИО23 а также, материалами наследственного дела № 170/2021 (л.д.20,21,50-106).

На основании заявления от 14.08.2018 года ФИО24 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ЦЧБ ПАО Сбербанк (л.д.35-36).

В указанном заявлении выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из пункта 1 заявления усматривается перечень страховых рисков:

1.1.Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления:

1.1.1.«Смерть»; «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3.«Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4.«Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5.«Временная нетрудоспособность»;

1.1.6.«Дистанционная медицинская консультация».

1.2.Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего Заявления.

1.2.1.«Смерть от несчастного случая»;

1.2.2.«Дистанционная медицинская консультация».

В пункте 2 Заявления указаны категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия:

2.1.Лица, возраст которых на дату заполнения настоящего Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

2.2.Лица, у которых до даты заполнения настоящего Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

2.3.Лица, на дату заполнения настоящего Заявления, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» дата заполнения настоящего Заявления, является датой начала Срока страхования (пп.3.1.1).

Датой окончания Срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты заполнения заявления (пп.3.2).

По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица) (пп.7.1).

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N23 "О судебном решении", решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3).

В соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, должны определяться судом на основании норм материального права, подлежащих применению (абзац второй пункта 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 июня 2008 г. N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству").

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствие со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 934 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст.942 ГК РФ).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944 ГК РФ).

На основании положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно данным, представленным ФКУ «ГБ МСЭ по Воронежской области» ФИО25 является инвалидом с 2002 года, с 2009 году при повторном очном освидетельствовании ФИО26 определена бессрочная третья группа инвалидности с ограничением трудовой деятельности первой степени (л.д.132).

Как указывалось ранее, в соответствие с пп.7.1. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам (как эти термины определены Условиями участия), предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на Дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения уточненных требований истцов, как наследников, умершей 14.05.2021 года ФИО5 об обязании ответчика произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по произошедшему страховому случаю в счет оплаты задолженности по кредитному договору в размере 318 086, 44 руб., а в пользу истцов, равных долях, произвести выплату страхового возмещения в размере 301 913,56 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по произошедшему страховому случаю смерти застрахованного лица 14.08.2018 года ФИО27 09.12.1958 года в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в размере остатка задолженности по кредитному договору 318 086 рублей 44 копейки, а также в пользу истца и третьего лица ФИО2 в размере 301 913 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Гринберг

Решение в окончательной форе изготовлено 26 октября 2022 года