дело № 2-637/2023

УИД 56RS0015-01-2023-000968-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 21 сентября 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года, взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 6 ноября 2021 года между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 85653 рубля 10 копеек на срок 24 месяца под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО).

23 января 2016 года ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты> (номер счета карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

17 октября 2021 года должником в <данные изъяты> часов выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 6 ноября 2021 года в <данные изъяты> часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью посредством направления кода подтверждения.

6 ноября 2021 года в <данные изъяты> часов ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

6 ноября 2021 года в <данные изъяты> часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, в котором указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Банк свои обязательства выполнил, зачислив 6 ноября 2021 года в <данные изъяты> часов на счет по банковской карте №, выбранной заемщиком ФИО1 для перечисления кредита, кредит в сумме 85653 рубля 10 копеек.

Ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В течение срока действия договора потребительского кредита ФИО1 нарушал его условия о сроках погашения ежемесячных платежей, в связи с чем, за период с 15 апреля 2022 года по 8 августа 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 51334 рубля 83 копейки, из которых: 45562 рубля 70 копеек – просроченный основной долг, 5772 рубля 13 копеек – просроченные проценты.

Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, расторжении договора потребительского кредита, которое добровольно не было исполнено.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк просит расторгнуть договор потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по указанному договору в размере 51334 рубля 83 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 1740 рублей 04 копейки.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 6 ноября 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью ФИО1, являющейся аналогом собственноручной подписи, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику банком выданы денежные средства в сумме 85653 рубля 10 копеек под 19,90 процентов годовых на срок 24 месяца.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что кредит выплачивается 24 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4355 рублей 20 копеек каждый платеж. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 6 число месяца. Первый платеж 6 декабря 2021 года.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (п.8 Индивидуальный условий договора потребительского кредита).

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн».

Согласно п.1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Далее – Условия банковского обслуживания) настоящие Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п.1.2. Условий банковского обслуживания ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего имеет право:

- обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1.);

- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования (п. 3.9.1.2.).

В соответствии с положениями пунктов 3.1., 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3. Общих условий кредитования).

Пунктом 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, заемщик был с ними ознакомлен, добровольно заключил договор на предложенных ему условиях. То обстоятельство, что ответчик начал вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании им данного договора заключённым.

В случае неприемлемости условий ФИО1 не был ограничен в своём волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

Банк исполнил принятые на себя по договору потребительского кредита обязательства, а именно: произведя идентификацию заемщика, зачислил сумму кредита в размере 85653 рубля 10 копеек на указанный им счет №, стоимость программы защиты жизни и в связи с недобровольной потерей работы заемщика составила 5653 рубля 10 копеек и подлежала оплате за счет кредитных средств.

У банка отсутствовали основания не исполнять распоряжения клиента, устанавливать ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Оформление кредитного договора осуществлено при идентификации клиента и его волеизъявлении. Ошибок и/или отсутствия необходимых реквизитов (документов) для проведения операции, несоответствия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам либо условиям договора не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом своим правом при заключении с ответчиком кредитного договора, материалы дела не содержат.

Факт получения заемщиком денежных средств в сумме 85653 рубля 10 копеек подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», а также копией лицевого счета № за 6 ноября 2021 года.

ФИО1 в нарушение условий договора потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года обязательные платежи в погашение кредита вносил несвоевременно и не в полном объеме, допуская просрочку с 6 декабря 2021 года, внеся последний платеж 16 июля 2022 года в сумме, недостаточной для погашения долга.

Из представленных ПАО Сбербанк расчетов следует, что по состоянию на 8 августа 2023 года задолженность по договору потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года составила 51334 рубля 83 копейки, из которых: 45562 рубля 70 копеек – просроченный основной долг, 5772 рубля 13 копеек – просроченные проценты за период с 15 апреля 2022 года по 8 августа 2023 года (включительно). Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. ФИО1 доказательств в опровержение расчета банк либо свой расчет задолженности не представлены.

В целях досудебного урегулирования спора 17 ноября 2022 года в адрес заемщика банком направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако добровольно задолженность по договору потребительского кредита в установленные в требовании сроки погашена не была.

На основании заявления ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области 2 марта 2023 года вынесен судебный приказ №02-0249/26/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года. Определением мирового судьи от 6 июля 2023 года данный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства по договору потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года, суд приходит к выводу о досрочном взыскании с него в пользу ПАО Сбербанк задолженности по указанному договору в общем размере 51334 рубля 83 копейки.

Обоснованным является и требование банка о расторжении договора потребительского кредита.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года, так как, начиная с декабря 2021 года, платежи в погашение кредита в полном объеме ответчиком не вносились. Данная просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных договором потребительского кредита, является длительной (более 1 года 9 месяцев) и влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договора, поэтому договор потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, следует расторгнуть.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска на сумму 51334 рубля 83 копейки ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 1740 рублей 04 копейки, что подтверждается платёжными поручениями № от 27 декабря 2022 года и № от 15 августа 2023 года. Суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк в полном объёме, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1740 рублей 04 копейки.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты> (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 6 ноября 2021 года за период с 15 апреля 2022 года по 8 августа 2023 года включительно в размере 51334 (пятьдесят одна тысяча триста тридцать четыре) рубля 83 копейки, из которых: 45562 (сорок пять тысяч пятьсот шестьдесят два) рубля 70 копеек – просроченный основной долг, 5772 (пять тысяч семьсот семьдесят два) рубля 13 копеек – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 1740 (одна тысяча семьсот сорок) рублей 04 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 28 сентября 2023 года.

Судья: Л.В. Белова