Решение по делу № 2-811/2023 от 16.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

дело № 2-811/2023

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Большеустьикинское 16 августа 2023 года

Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гузаировой Э.И.

при секретаре Галимовой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 12.12.2017 и о взыскании в пользу ПАО Сбербанк солидарно с поручителей и наследников ФИО7 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 193 388 рублей 97 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 69202 рублей 08 копеек, просроченный основной долг в размере 124186 рублей 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5067 рублей 78 копеек. В обоснование иска указав, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО7 в сумме 143 200 рублей на срок 60 месяцев по 18,9 % годовых. Также для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 Согласно п. 2.2 вышеуказанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Поручители несут перед банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячным аннуитентными платежами. Согласно условиям договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В настоящее время за ответчиками в соответствии с расчетом образовалась просроченная задолженность. Исходя из изложенного, имеются основания для расторжения договора в силу существенного нарушения договора заемщиком, при этом досудебный порядок, предусмотренный при расторжении договора, банком был соблюден.

В ходе рассмотрения к участию в деле в качестве соответчика привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании ФИО1, ФИО2 просили отказать в удовлетворении иска. Суду показали, что их мама болела и умерла от рака.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, просительная часть искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Ответчик Общество с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав ответчиков, исследовав и оценив доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Белокатайского межрайонного суда РБ - http://belokataisky.bkr@sudrf.ru в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Основания для расторжения договора определены в статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В суде установлено, что ФИО7 и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 143 200 рублей, под 18,90% годовых, полная стоимость кредита 18,896 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев со дня фактического предоставления. Заемщик обязался ежемесячно вносить анннуитетные платежи в размере 3706 рублей 81 копеек, платежная дата – 11 число месяца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора, заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил, что подтверждается расчетом задолженности по договору.

Согласно расчету, имеющемуся в материалах дела, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 193388 рублей 97 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 69202 рублей 08 копеек, просроченный основной долг в размере 124186 рублей 89 копеек.

Указанный расчет судом признается верным, поскольку в полной мере соответствует условиям кредитного договора.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом, ответчик суду не представил. Расчеты истца сомнений не вызывают.

В качестве обеспечения своевременного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, согласно пункту 2.1 которого поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. Согласно пункту 2.9 названного договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика. В соответствии с пунктом 3.3 договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует по ДД.ММ.ГГГГ включительно. До наступления срока, указанного в пункте 3.3 договора, договор прекращает действие после выполнения заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору, либо после выполнения поручителем обязательств по договору, либо в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Одностороннее расторжение поручителем договора не допускается (пункт 3.4).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

При оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 было подано заявление на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", на основании которого она считается застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней по кредитному договору ПАО Сбербанк. На обращение ПАО Сбербанк в страховую компанию ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по факту наступления страхового случая (смерти заемщика ФИО7) получен ответ о том, что было принято решение об отказе в выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п. 60 Постановления Пленума N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно ст. 1162 ГК РФ, свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника. В таком же порядке выдается свидетельство и при переходе выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Как следует из ответа за запрос нотариуса НО <адрес> РБ ФИО11, ФИО12, наследственное дело к имуществу ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не заводилось, наследники к нотариусу не обращались.

Данных о том, что ответчики совершали какие-либо действия по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом ФИО7, принимали меры по его сохранению, в материалах дела не имеется, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались.

Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.п.2 п.1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как следует из материалов выплатного дела, ответ на запрос ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО7, была застрахована в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (страховой полис №), у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» было отказано в признании заявления о признания страховым случаем и произведения страховой выплаты в связи с тем, что заявителем не представлены запрашиваемые документы.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Белокатайского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ отменены и дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Согласно ответу на судебный запрос от ДД.ММ.ГГГГ, данного ПАО «Сбербанк» в суд направлены копия Условии участия в программе жизни и здоровья, копия выписки из страхового полиса, копия выписки из реестра застрахованных лиц, ответ на запрос «Сбербанк страхование жизни».

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО7 следует, что между ФИО7 и ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования, которым предусмотрены варианты страхового покрытия: расширенное и базовое без указания конкретного варианта примененного страхового покрытия.

В соответствии с пунктом 1.1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии): смерть застрахованного лица по любой причине,; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

Пункт 1.2 заявления содержит понятие базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, указанных ниже в настоящем пункте. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 лет (заявителю было на тот момент 67 лет); лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени» лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно ответу на судебный запрос, данной ГБУЗ РБ Большеустьикинская ЦРБ <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ, № следует, что причиной смерти ФИО7 явилось злокачественное новообразование бронхов или легкого, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций.

Руководствуясь статьями 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходя из того, что страхование происходило на условиях базового страхового покрытия, по которому страховым случаем является смерть от несчастного случая, что прямо следует из содержания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанного ФИО7(п. 1.1, 1.2), а причиной смерти явилось заболевание, суд приходит к выводу, что страховым случаем (смерть по болезни) признано быть не может, в связи с чем основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ. Из содержания пункта 4 указанной статьи следует, что смерть должника не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.

В соответствии с приведенными нормами права по договору поручительства, смерть должника не является основанием для прекращения поручительства или изменения объема обязательств поручителя, так как ответственность поручителя перед кредитором в этом случае сохраняется в том же объеме, что и при жизни должника.

Таким образом, с учетом того, что между банком и ФИО7 был заключен кредитный договор, получены денежные средства в сумме 143 200 рублей. Исполнение обязательства было обеспечено поручительством ФИО1 Подписав договор поручительства, ФИО1 обязалась отвечать перед кредитором за исполнение ФИО7 всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в том числе и после смерти. Заемщик ФИО7 умерла. В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 193388 рублей 97 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 69202 рублей 08 копеек, просроченный основной долг в размере 124186 рублей 89 копеек подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика ФИО1

Исходя из положений ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушение ответчиком обязательств по уплате ежемесячных платежей в погашение кредита является существенным нарушением условий кредитного договора и влечет для кредитора такой ущерб, что он лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При названных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о досрочном взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора.

В удовлетворении требований к ответчикам ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», суд полагает необходимым отказать.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Судом установлено, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5067 рублей 78 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем суд считает необходимым взыскать указанные расходы с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 193 388 рублей 97 копеек, в том числе просроченные проценты в размере 69 202 рублей 08 копеек, просроченный основной долг в размере 124 186 рублей 89 копеек.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 5067 рублей 78 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО7.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белокатайский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2023 года.

Судья: Э.И. Гузаирова