УИД 78RS0005-01-2022-003011-05

Дело № 2-196/2023 30 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Поляниной О.В.,

при помощнике судьи Краскиной Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании условий кредитного договора, признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Калининский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 04.03.2020 в размере № коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере № коп.

В обоснование исковых требований истец указывает, что 04.03.2020 между сторонами был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму № руб. под 18,90 % годовых, в том числе: № руб. – сумма к выдаче, № руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, № руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере № руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит Банк». В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила № коп. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 01.09.2020 банк потребовал полного погашения задолженности до 01.10.2020. Согласно графику погашений по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.03.2024, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 01.09.2020 по 04.03.2024 в размере № коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.02.2022 задолженность заемщика составляет № коп., из которых: № коп. - сумма основного долга, № коп. – сумма процентов за пользование кредитом, № коп. – неоплаченные проценты после 01.09.2020, № коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, № руб. – сумма комиссии за направление извещений. Поскольку до настоящего момента ответчиком задолженность не погашена, истец обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

ФИО1 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, в котором с учетом уточненных требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просит признать условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов в редакции от 27.02.2012, размещенные на сайте банка по ссылке <адрес>, недействительными в части пп. 13, 14 по основаниям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»; признать договор №, а также все соглашения к нему действующими в редакции на дату подписания сторонами – 11.07.2013; признать отсутствующим (незаключенным) соглашение о дистанционном банковском обслуживании, договор комплексного банковского обслуживания, соглашение об использовании сервиса Мой кредит; признать кредитный договор № от 04.03.2020, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и неустановленным лицом, действующим от имени ФИО1 недействительным (ничтожным); признать ФИО1 лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены; освободить ФИО1 от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере №

В обоснование встречных требований ФИО1 указывает, что кредитный договор заключен с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вследствие противоправных действий третьих лиц. Сама она в банк не являлась, номер мобильного телефона не оставляла, фактически кредит был оформлен неустановленными лицами, которые под видом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» помогали ей отказаться от кредита посредством поручения и передачи им кодов из смс-сообщении. По факту мошеннических действий неустановленных лиц, СУ УМВД России по Калининскому району Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело №, согласно которому она признана потерпевшей по делу. Кроме того, ссылается на то, что условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов в редакции от 27.02.2012, размещенные на сайте банка по ссылке <адрес>, являются недействительными в части пп. 13, 14 по основаниям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте надлежащим образом, с учетом ходатайства, изложенного в иске, о рассмотрении дела в отсутствие представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца на основании п.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, уточненные требованные требования поддержала, просила удовлетворить. В удовлетворении первоначальных исковых требований просила отказать.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения ответчика, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает займодавцу в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 04.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 04.03.2020, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму № руб. под 18,90 % годовых, в том числе: № руб. – сумма к выдаче, № руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, № руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы (л.д. 13-17, 22 т. 1).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила № коп.

Согласно графику погашений по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.03.2024 (л.д. 18-21 т.1).

При заключении договора № от 04.03.2020 использовался специальный раздел сайта банка – Онлайн-заявка. Отметка о подписании договора содержится в представленном банком договоре. При подписании кредитного договора клиенту приходили на номер телефона смс-сообщение.

Данный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), содержащего также уведомление о полной стоимости кредита, а также Анкеты-заявления от имени ФИО1 на получение кредита в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Договор заключен путем проставления простой электронной подписи, сформированной клиентом в Системе дистанционного банковского обслуживания на основании Правил дистанционного обслуживания физических лиц.

Для подписания договора № от 04.03.2020 смс-сообщение ответчику пришло в 17:27.

Согласно Памятке о мерах безопасности при использовании Интернет-банка, Мобильного банка и Моего кредита клиентам рекомендуется не сообщать третьим лицам, а том числе сотрудникам банка логин и пароль от Интернет-банка, код доступа в Мой кредит, одноразовые коды подтверждения.

В пунктах 1.1, 1.3 Индивидуальных условий договора № от 04.03.2020 содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом банке через Банк «Кредит Урал Банк» (АО) № №

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

П. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных ФЗ, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» приказом № № от 09.02.2018 утверждено описание информационного сервиса сайта банка - <адрес> который является общедоступным, содержащимися информацию по кредитам и кредитным картам, сайт предоставляет возможность отправления онлайн-заявки на нецелевой кредит, кредитную карту для получения предварительного одобрения банка, заключать договора, п. 14 предусмотрено, что при прохождении авторизации клиент заполняет анкету, размещенную на сайте, в которой сообщает требуемые данные о себе и выбирает условия договора потребительского кредита, соглашается с тем, что использование его авторизационных данных (ФИО, кодовое слово, номер мобильного телефона) является надлежащим и достаточным для дистанционного установления его личности, подписывает договор путем ввода в специальном поле индивидуальных условий СМС-кода (электронная подпись), полученного на номер мобильного телефона, ранее письменно сообщенного банку.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере № руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д. 45-46 т. 1).

Ответчиком по первоначальному иску ФИО1 представлено постановление от 11.06.2022 по факту обращения ФИО1 возбуждено уголовное дело № (л.д. 57 т.1).

В своих встречных требованиях ФИО1 ссылалась на то, что банком не представлены доказательства того, что на дату оформления кредита банк имел документальное подтверждение, что именно она является абонентом банка на который оправлялись смс-коды и правомерность признания этих кодов её личность электронной подписью. Указывала, что материалами подтверждается, что она является потерпевшей по уголовному делу, где установлено, что кредитные денежные средства были предоставлены неустановленному лицу, действовавшему от её имени. Со своей стороны она считала, что отказывается от оформления кредита, полагая, что общается с сотрудником банка.

Факт получения данных СМС-уведомлений ответчиком по первоначальному иску не оспаривается.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в РФ осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Положениями пункта 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, оформление кредитного договора производилось через Интернет-банк, кредитные договоры подписаны правильным введением кодов, направленных на номер телефона, абонентом которого является ФИО1

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласован сторонами в Соглашении о дистанционном банковском обслуживании.

Факт перечисления денежных средств на счет ответчика по первоначальному иску по спорному кредитному договору подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств неправомерности действий банка по выдаче кредита, а также исполнения принятых на себя обязательств по договору с банком в части ограничения несанкционированного доступа третьих лиц к своим персональным данным, обязанность по сохранению в тайне которых возложена на ответчика, в частности к мобильному телефону, номер которого используется для предоставления услуг дистанционного обслуживания.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 подтвердила сообщение кодов третьим лицам, полагая, что сообщала их сотрудникам банка, что также усматривается из постановления от 11.06.2022 о возбуждении уголовного дела № по факту обращения ФИО1

В своих возражениях представитель истца ООО «Хоум Кредит Банк» ссылается на то, что на момент подписания кредитного договора № от 11.07.2013 условия данного договора содержали возможность заключения кредитных договоров дистанционно посредством Интернета. Заключение договора возможно не только через приложение «Мой кредит». Оформление возможно также посредством Информационного сервиса «Сайт Банка». По результатам рассмотрения анкеты банк принимает решение о возможности заключения договора, о чем сообщает клиенту на сайте. В случае принятия положительного решения банка размещает для клиента на сайте Индивидуальные и Общие условия договора. Клиент подписывает договор путем ввода в специальном поле Индивидуальных условий СМС-кода (далее – электронная подпись), полученного на номер мобильного телефона, ранее письменно сообщенного банку. Банк направляет клиенту его экземпляр договора, подписанный электронной подписью, на адрес электронной почты, указанный в анкете. Клиент признает, что договор с банком, сформированный на сайте банка и подписанный электронной подписью, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью клиента. Указывал, что ответчик ФИО1 мобильный телефон не теряла, в пользование не передавала, однако самостоятельно передала смс-коды третьим лицам. Полагал, что заключения договоров проводилось с использованием данных ФИО1 с неоднократным введением корректных смс-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей, которые она получила на свой номер телефона, сообщенный ей банку, что банк зачислил на счет истца суммы кредитов, основания для признания договоров недействительными отсутствуют.

Таким образом, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено достаточных и достоверных доказательств того, что оспариваемый кредитный договор с её стороны не заключался и денежные средства получены не были.

Исходя из вышеуказанного, суд не усматривается оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Согласно представленному банком расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет № коп., из которых: № коп. - сумма основного долга, № коп. – сумма процентов за пользование кредитом, № коп. – неоплаченные проценты после 01.09.2020, № коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, № руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Расчёт истца судом проверен, составлен с использованием специальной банковской компьютерной программы с учетом начислений и поступивших платежей, отвечает условиям договора, с которыми заемщик согласился при его подписании.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 расчет, представленный истцом оспаривался, однако ответчик контррасчет, доказательств оплаты или внесения платежей не представила.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в погашение задолженности по кредитному договору № от 04.03.2020 в размере № копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Удовлетворяя исковые требования, суд считает подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины № копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) в погашение задолженности по кредитному договору № от 04.03.2020 в размере № копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины № копейки.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об оспаривании условий кредитного договора, признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья – <данные изъяты>

Решение суда изготовлено в окончательной форме 06.02.2023