Решение по делу № 2-16/2023 от 10.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-16/2023

УИД 28RS0010-01-2022-000535-76

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гайдамак О.В.,

при помощнике ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился в суд с настоящим исковым заявлением указав, что 14.08.2021 года ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» 14.08.2021 года заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования, размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика. До заключения кредитного договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания стоимости в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога). Между тем, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора (Общие условия кредитования). Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор, договор залога), привели к тому, что Банк 20.08.2022 года направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. Размер задолженности ответчика перед Банком составляет 313858 рублей 61 копейку, из которых 286304 рубля - просроченный основной долг; 24914 рублей 21 копейка- просроченные проценты; 2640 рублей 40 копеек - пени на сумму не поступивших платежей. В случае неисполнения должником обязательств, кредитор в силу ст. 334 ГК РФ по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент составляет 475000 рублей, истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в указанном размере. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО4 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору 0633878533 в размере 313858 рублей 61 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 338 рублей 59 копеек, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей и обратить взыскание на предмет залога -автомобиль установив начальную продажную стоимость на торгах в размере 475000 рублей.

Истец акционерное общество «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя, при этом не возражал против вынесения судом заочного решения, ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явилсяь, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, в соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании определения суда, гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие не прибывших лиц, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При этом согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возврат займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 и пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства в одностороннем порядке и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно заявлению-анкете от 14.08.2021 года ФИО1 АО «Тинькофф Банк» было подано заявление-оферта с просьбой заключить кредитный договор № и предоставить кредит для приобретения автомобиля в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 21,1% в год. В обеспечение обязательств просил заключить договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита.

Согласно выписке по лицевому счету на имя ФИО1, в порядке акцепта банком ответчику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 14.08. 2021 года заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 21,1% в год. В обеспечение обязательств путем акцепта банком с ФИО1 также заключен договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита.

В соответствии с п. п. 3.5, 3.7, 3.8 Общими условиями кредитования погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом со счета. Погашение задолженности осуществляется ежемесячными равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № на имя ФИО1, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно допускались просрочки уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, а именно с 18.04.2022 года, ФИО1 не вносил платежи.

Согласно п. п. 4.3.1, 4.3.5 Общих условий кредитования банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом. Потребовать полного досрочного возврата задолженности и\или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ.

19.08.2022 года АО «Тинькофф Банк» направил в адрес ФИО1 заключительный счет, согласно которому в связи с неисполнением условий договора Банк истребует всю сумму задолженности, просит расторгнуть договор. Задолженность необходимо уплатить в течение 30 календарных дней с даты отправки заключительного счета. По состоянию на 19.08.2022 года задолженность состоит из: кредитная задолженность – 286 304 рубля, проценты - 24914 рублей 21 копейка, иные платы и штрафы - 2640 рублей 40 копеек.

Согласно имеющемуся в деле расчету задолженности по состоянию на 17.11.2022 года, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет: 313858 рублей 61 копейку, из которых 286304 рубля - сумма просроченного основного долга; 24914 рублей 21 копейка - сумма просроченных процентов; 2640 рублей 40 копеек - пени на сумму не поступивших платежей. Однако по настоящее время, сумма кредитной задолженности ответчиком не погашена, доказательств обратного в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При этом проверяя расчет заявленного ко взысканию размера основного долга, просроченных процентов, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму основного долга в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, мерой гражданско-правовой ответственности не являются, учитывая, что в рассматриваемом случае проценты за пользование кредитом предъявлены ко взысканию за период фактического пользования заемщиком денежными средствами, предоставленными в качестве кредита, оснований для снижения предъявленного ко взысканию размера задолженности по процентам за пользование кредитом судом не усматривается.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с Тарифным планом, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора в случае неоплаты регулярного платежа взимается штраф в размере 0,1% от просроченной задолженности

При этом, поскольку в ходе производства по делу установлены обстоятельства существенного нарушения заемщиком сроков уплаты кредита и процентов, период просрочки, сумма просроченной задолженности по основному долгу и процентам, исходя из того, что снижение размера неустойки, соглашение об уплате которой в установленной форме достигнуто сторонами, не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, а также учитывая, что размер неустойки по мотиву его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств ответчиком не оспаривался, каких-либо допустимых доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки и последствиям нарушения обязательств ответчиком также не представлено, оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не усматривается.

Согласно сведениям, представленным начальником ОГИБДД МО МВД России «Михайловский» от 27.12.2022 года владельцем транспортного средства «ТОЙОТА ВИТЦ», государственный регистрационный знак №, номер кузова № двигатель №, ПТС <адрес> является ФИО1, дата регистрации автомобиля 31.08.2021 год.

Как следует из сведений, содержащихся на сайте Федеральной нотариальной палаты реестра уведомлений о залоге движимого имущества договор залога зарегистрирован 31.08.2021 года, номер уведомления о возникновении залога №715, залогодатель ФИО1, залогодержатель АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно положениям статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2.5 Общих условий кредитования, на момент заключения договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога указывается в заявке или договоре залога, а при ее отсутствие в заявке или договоре залога согласованная сторонами стоимость предмета залога определяется сторонами как общая сумма кредита по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.2.10 Общих условий кредитования клиент обязуется возмещать банку все фактически понесенные им или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием задолженности, а также связанные с реализацией прав банка по обращению взыскания на предмет залога.

Согласно п. 4.3.5 Общих условий кредитования банк вправе потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога, в случаях установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 нарушал сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения истца в суд.

Учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, установленное в ходе рассмотрения дела, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство, являются законными и подлежат удовлетворению. При этом суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества - транспортного средства автомобиля марки в сумме 475 000 рублей на основании заключения специалиста от 10.10.2022 года №.

Положением пункта 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 338 рублей 61 копейку, а также расходы на проведение оценочной экспертизы - 1 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от 14.08.2021 года № в размере 313 858 (триста тринадцать тысяч восемьсот пятьдесят восемь) рублей 61 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 338 (двенадцать тысяч триста тридцать восемь) рублей 59 копеек, и на оплату услуг специалиста по оценке заложенного имущества в размере 1 000 (одна тысяча) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль «ТОЙОТА ВИТЦ», государственный регистрационный знак №, номер кузова №, двигатель №, ПТС <адрес>, год выпуска 2009 год, путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену при реализации с публичных торгов транспортного средства в размере 475 000 рублей.

Ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме составлено 15 февраля 2023 года.

Судья Гайдамак О.В.