РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2025 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Петрович К.Э.,

при секретаре Кононовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-128/2025 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

в обоснование исковых требований указано, что *дата скрыта* между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *номер скрыт* с лимитом кредитования <данные изъяты>.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст.ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, Тарифный план, общие условия и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с *дата скрыта* по *дата скрыта*. Заключительный счет был направлен ответчику *дата скрыта*, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

*дата скрыта* Банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от *дата скрыта*. Актом приема-передачи прав требований от *дата скрыта* к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет <данные изъяты>1 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав требований от *дата скрыта*, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящими в состав кредитного досье, выданное банком. После передачи требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

На дату обращения в суд задолженность ответчика составила 110 200,92 руб.

Истец ООО «Феникс» просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору *номер скрыт*, образовавшуюся за период с *дата скрыта* по *дата скрыта*, в сумме 110 200,92 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 404,02 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в котором также указали, что не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также просила применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности и отказать ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных требований.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что *дата скрыта* между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) и ответчиком ФИО1 был заключен договор *номер скрыт* о выпуске и обслуживании кредитной карты "Тинькофф Платинум" (далее – кредитный договор).

Организационно-правовая форма "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) изменена на Акционерное общество "Тинькофф Банк".

Из заявления-анкеты следует, что заемщик просила банк заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания, в соответствии с тарифным планом 7.1/7.2/7.3 и заявлением-анкетой.

Пунктом 24. общих условий выпуска и обслуживаний кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком.

Заявление (оферта) ФИО1 на оформление кредитной карты было удовлетворено "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО1 банковскую карту.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспорены.

Ответчик произвела активацию кредитной карты банка, после чего неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также производила частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени.

Согласно пункту 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Банке «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (далее – Общие условия), кредитная карта может быть использована держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на сайте банка в сети Интернет.

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п. 5.4 Общих условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты; проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Пунктом 7.3. общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.7, 5.8 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты клиента, при этом клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плату (п. 5.11 Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (продукт «Тинькофф Платинум») Тарифный план ТП 7.2 RUR, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% до 55 дней, годовых; плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590,00 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% + 290,00 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности минимально 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590,00 руб. второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 590,00 руб..), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590,00 руб..); процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги "смс-банк" 59,00 руб.; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Как следует из обстоятельств дела, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов, допуская просрочки внесения минимальных платежей, в связи с чем, *дата скрыта* банк выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в сумме <данные изъяты>., в т.ч<данные изъяты> руб. – кредитная задолженность, <данные изъяты> руб. – проценты, иные платежи и штрафы – <данные изъяты> руб. в течение пяти дней с момента выставления заключительного счета. Однако ФИО1 данное требование в установленный срок исполнено не было.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

<данные изъяты>

Судом установлено, что на основании генерального соглашения *номер скрыт* в отношении уступки прав (требований) от *дата скрыта*, заключенного между Банком «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «Феникс», а также дополнительного соглашения от *дата скрыта*, банк передал ООО "Феникс" права (требования) к заемщикам по кредитным договорам. Согласно акту приема-передачи прав требования (приложение к договору уступки) АО "Тинькофф Банк" уступило ООО "Феникс" право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, в сумме <данные изъяты> руб.

В адрес ФИО1 было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также сообщены реквизиты для оплаты задолженности по кредиту.

Как следует из обстоятельств дела, вследствие неисполнения ответчиком принятых на себя договорных обязательств, ООО «Феникс» было вынуждено обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

24.11.2023 мировым судьей судебного участка №61 Нерюнгринского улуса (района) Республики Саха (Якутия) был вынесен судебный приказ №2-3070/37-2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору *номер скрыт* в сумме 119 107,10 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 791,08 руб.

Определением мирового судьи от 24.01.2024 судебный приказ отменен в связи с поданными ответчиком возражениями, задолженность до настоящего времени не погашена.

В связи с чем, ООО «Феникс» в порядке искового производства ко взысканию заявлена сумма задолженности по кредитному договору *номер скрыт* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в сумме 110 200,92 руб.

Произведенный истцом расчет ответчиком, не опровергнут, контррасчета, как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме суду не представлено.

Вместе с тем, до принятия судом решения по делу ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Банке «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО)). В соответствии с п. 9.1 Общих условий, договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Из материалов гражданского дела следует, что кредитор АО «Тинькофф Банк» воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика. Банк сформировал и направил в адрес заемщика заключительный счет от *дата скрыта* о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору *номер скрыт* в сумме <данные изъяты> руб. в течение пяти календарных дней с момента получения заключительного счета, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Таким образом, кредитор реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности начал свое течение по истечении срока исполнения требования кредитора о полном досрочном погашении задолженности (с 31 календарного дня после даты формирования заключительного счета), с *дата скрыта*

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой, кредитор ООО «Феникс» обратился к мировому судье *дата скрыта* (с учетом даты сдачи заявления в отделение почтовой связи). Судебный приказ №2-3071/37-2023 о взыскании с ФИО1 в пользу кредитора ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору вынесен 24 ноября 2023 г. Определением мирового судьи от 24 января 2024 г. судебный приказ отменен.

С иском в суд ООО «Феникс» обратилось *дата скрыта* (с учетом даты сдачи искового заявления в организацию почтовой связи).

Срок исковой давности с момента обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и до вынесения определения о его отмене исключается из общего срока исковой давности. Вместе с тем, срок для обращения с иском в суд, ООО «Феникс» был пропущен уже на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, поскольку истек *дата скрыта*.

Согласно статье 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Поскольку ООО «Феникс» обратилось в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, то правовых оснований для возмещения истцу расходов, понесенных на уплату государственной пошлины в размере 3 404,02 руб., также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *номер скрыт* за период с *дата скрыта* по *дата скрыта* в сумме 110 200 руб. 92 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 404 руб. 02 коп. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья: К.Э. Петрович

Мотивированный текст решения суда изготовлен 29 января 2025 года.