Дело № 2-649/2025

УИД 33RS0012-01-2025-001121-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2025 г. г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Балукова И.С., при помощнике судьи Архиповой Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 19 июня 2025 г. о взыскании с заявителя денежных средств в размере 18 769, 28 руб.

В обоснование заявления указано, что 20 марта 2021 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на срок 60 месяцев. Одновременно ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Плата за участие в программе страхования составила 88 331,71 руб., срок страхования составляет 60 месяцев. После досрочного погашения задолженности по кредиту ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования в связи с утратой интереса, и просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Данные требования не были удовлетворены банком в добровольном порядке. Оспариваемым решением АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного» (далее – Финансовый уполномоченный), удовлетворены требования ФИО1, в его пользу взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу страхования при предоставлении ФИО1 договора потребительского кредита 20.03.2021.

Вместе с тем, договор страхования от 30.03.2021 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не являлся обеспечением по кредитному договору с ПАО «Сбербанк» (условия остаются прежними, выгодоприобретателем после досрочного погашения кредита является потребитель, страховая сумма не зависит от остатка по кредиту), услуга по заключению договора страхования является однократной и фактически оказана, плата за неё носит разовый характер, не является страховой премией, взаимодействие со страховщиком осуществляется потребителем самостоятельно. Отказаться от уже оказанной услуги невозможно, положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» не подлежали применению, не предусматривают возврата денежных средств, как и договор со страховщиком. Кроме того, решение от 19 июня 2025 г. противоречит решению Финансового уполномоченного от 16 июня 2023 г., принятого между теми же сторонами, о том же предмета и по тем же основаниям.

Представитель заявителя в судебном заседании поддержал заявленные требования по изложенным в заявлении доводам.

Финансовый уполномоченный, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, в письменном отзыве указал на правильность, обоснованность и законность оспариваемого решения, полагая, что договор страхования являлся обеспечением кредита, плата за подключение к Программе страхования была включена в полную стоимость кредита, услуга по организации страхования не была оказано в полном объеме в связи с досрочным отказом от неё потребителя, в связи с досрочным погашением кредита и утратой интереса.

Заинтересованное лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, доказательств уважительности причин неявки не представило, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просило.

Заинтересованное лицо ФИО2, извещенный о месте и времени рассмотрения дела (т. 2 л.д. 129, 130), в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил.

В связи с этим, согласно ч. 3 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, установив правовые позиции сторон и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Федеральный закон от 4.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 4.06.2018 № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного САО «ВСК» вправе в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Согласно «Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.08.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), при обжаловании решения финансового уполномоченного в суде САО «ВСК» участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

В судебном заседании установлено, что 20 марта 2021 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого истцу ФИО2 предоставлен кредит на сумму 490 731,71 руб., с процентной ставкой 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, путем перечисления денежных средств на счет № (т. 1 л.д. 63).

ФИО2 обязался возвратить полученные средства и уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей.

В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.

Пункт 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что к настоящему договору не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

Обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору на заемщика не возлагается (п.10 индивидуальных условий потребительского кредита).

Банк - исполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу ФИО2 кредит в размере, указанном в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, путем зачисления денежных средств на счет, открытый на ее имя, что подтверждается выпиской по счету №.

В тот же день, 20 марта 2021 г., ФИО2 было подписано заявление, которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания». По условиям, содержащимся в заявлении, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты. Плата за участие в программе страхования составляет 88 331 руб. 71 коп.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31 мая 2020 г., определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

В силу пп.пп. 2.1, 2.2 настоящих условий участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, представленного в Банк.

На основании пункта 4.1 условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), данные документа, удостоверяющего личность, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (пп. 4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пп. 4.1.2).

В случаях, указанных в пп.пп. 4.1.1 и 4.1.2, возврат физическому лицу денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования (п. 4.3).

20.03.2021 Банком со счета истца были удержаны денежные средства в размере 88 331,71 руб. в счет платы за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской по счету и поручение владельца счета (т. 1 л.д. 55).

20.03.2021 ПАО Сбербанк в отношении ФИО2 заключен договора страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (ДСЖ КЗ) № ДСЖ- 5/2104_КЗ от 07.05.2021 и выпиской из реестра застрахованных лиц.

Решением Кольчугинского городского суда от 29 марта 2023 г., оставленным без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда от 11 января 2024 г., было отказано в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании платы за подключение к Программе страхования в связи с тем, что кредитные обязательства заемщиком не исполнены, договор страхования не расторгнут, услуга по подключению заемщика к Программе страхования оказана (т. 1 л.д. 18-28).

14.02.2025 задолженность по кредитному договору погашена ФИО3 досрочно в полном объеме.

24.02.2025 истец ФИО2 в лице представителя ФИО4 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за участие в программе страхования.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк», согласно условиям страхования возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

17.03.2025 представитель истца ФИО4 обратилась в ПАО «Сбербанк» с претензией, содержащей требования о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, а также требованием о выплате неустойки.

ПАО Сбербанк в ответе на претензию уведомило истца об отсутствии основания для пересмотра ранее принятого решения и удовлетворения требований.

Оспариваемым Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 19.06.2025 требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворены, взысканы денежные средства в размере 18 769, 28 руб. (т. 1 л.д. 34-54).

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Юридическое значение в рассматриваемом споре имеет определение, какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес Банк к моменту отказа истца от договора оказания услуг.

ПАО «Сбербанк» представлены сведения, согласно которым услугу оказанную истцу, организация страхования заемщика можно разделить на следующие части:

-заключение со страховой компанией договора страхования;

- включение истца в реестр застрахованных лиц.

Данные услуги оказаны Банком заемщику в полном объеме, договор № ДСЖ- 5/2104 КЗ заключен; согласно выписке из реестра ФИО2 застрахован в ООО «Сбербанк страхование жизни».

В настоящее время ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № ДСЖ-5/2104 КЗ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что услуга по подключению заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья фактически оказана, досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, суд приходит к выводу, что решение об удовлетворении требований ФИО2 принято Финансовым уполномоченным 19 июня 2025 г. без достаточных оснований.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 ч. 2.1 ст. 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, указанная норма права применяется не ко всем застрахованным лицам, а лишь к указанным в абзаце 1 ч. 2.1 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, а именно к заемщику, ставшим застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 2.3 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Центральный Банк РФ в Письме от 30.09.2020 N 31-5-1/2286 разъяснил, что критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Другим признаком связанности договоров, согласно разъяснениям Центрального банка РФ, является то, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа).

ФИО2, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, подтвердил свое ознакомление и согласие с данным фактом, заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО3 включает условие, согласно которому клиент подтверждает о том, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В рассматриваемом случае отсутствует какой-либо признак связанности договоров: подключение к Программе страхования не влияет на факт заключения кредитного договора; не влияет на процентную ставку по договору, а страховая сумма по договору страхования является неизменной весь период действия договора страхования, и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем).

Какие-либо условия кредитного договора не изменялись в зависимости от подключения или не подключения клиента к программе страхования, включая срок, процентную ставку и т.д., Кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения или не подключения заемщика к Программе страхования.

Из заявления на страхование, Банк организовывает страхование ФИО2 путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при условии оплаты им платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет ФИО2, договор страхования в отношении него не заключается.

Таким образом, ФИО3 мог отказаться от участия в программе Страхования, отказаться вносить плату за участие в Программе страхования, а также в течение 14 дней отказаться от участия в Программе страхования, вследствие чего уплаченная сумма была бы возвращена ему, и во всех этих случаях условия Кредитного договора остаются неизменными.

Ни индивидуальные условия Кредитного договора, ни Общие условия кредитования, ни заявление на подключение к Программе страхования, ни Условия страхования не предусматривают какую-либо зависимость условий кредитования от наличия или отсутствия страхования.

Указанная правовая позиция нашла отражение в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Кроме того, решение Финансового уполномоченного от 19 июня 2025 г. противоречит решению Финансового уполномоченного от 16 июня 2023 г. (т. 2 л.д. 96-106), в котором был сделан вывод о том, что заключение договора страхования не являлось вынужденным и не являлось обеспечением кредитного договора.

Аналогичные выводы содержатся во вступившем в силу решении Кольчугинского городского суда от 26 сентября 2023 г.

Как следует из материалов дела 2-777/2023 по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк», в нем принимали участие те же лица, без изменения их круга, в ином процессуальном статусе.

Правовая определенность, как принцип того, что обязательные требования, установленные в отношении одного и того же предмета регулирования, не должны противоречить друг другу, подлежит применению в настоящем споре.

Новое обоснование требований ФИО2, как досрочное погашение кредита в 2025 г., не изменяет характера сложившихся между сторонами отношений, установленный как решением Финансового уполномоченного от 16 июня 2023 г., так и решением суда от 26 сентября 2023 г.

Суд отмечает, что при не изменившихся с 21 марта 2021 г. условиях договоров кредита и страхования, страховой интерес ФИО3 после досрочного погашения кредита сохранился в полном объеме (страховая сумма, условия, выгодоприобретатель).

Срок оспаривания решения Финансового уполномоченного, предусмотренный ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ не пропущен. Решение принято 19 июня 2025 г., срок оспаривания начал течь (+ 10 рабочих дней) 4 июля 2025 г. и истекал (+ 10 рабочих дней) 17 июля 2025 г. Заявление об отмене решения Финансового уполномоченного подано в суд 7 июля 2025 г.

При таких обстоятельствах решение Финансового уполномоченного подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 19 июня 2025 г. отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Балуков

Решение в окончательной форме принято 17 сентября 2025 г.