Решение по делу № 2-2562/2024 от 05.03.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2025 года <...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Тютиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Кержнер В.А.,

с участием представителя ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк», по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД ... (производство ...) по иску ФИО3 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам, указав в обоснование иска, что является единственным наследником после смерти своего мужа ФИО2, умершего 20.11.2021г. от кровоизлияния в левом полушарии мозжечка с прорывом желудочковую систему. После смерти супруга, она узнала, что он за две недели до смерти взял кредит в АО «Российский Сельскохозяйственный банк», денежные средства оставались у него на счету, воспользоваться ими он не успел. 25.05.2022 года, т.е. сразу же после получения свидетельства о праве на наследство, она обратилась в банк с заявлением, о смерти своего супруга. После получения свидетельства о наследстве она вернула все денежные средства, находившиеся на счете супруга, банку и считала, что кредит полностью закрыт. Однако, 01.03.2024г. АО «Российский Сельскохозяйственный банк» было подано исковое заявление о взыскании с нее задолженности по кредитным платежам (дело ...). 26.03.2024г. ею была получена справка от АО «Российский Сельскохозяйственный банк», о том, что 08.11.2021г. между ее мужем ФИО1 и банком был заключен кредитный договор, на общую сумму 485 600 руб., из которой 81 355 руб. было уплачено за присоединение к программе страхования и перевод денежных средств в АО СК «РСХБ-Страхование». В рамках вышеуказанного кредитного договора ФИО2 был подано заявление на присоединение к договору коллективного страхования, заключенному между ответчиками АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк». В оставшихся после смерти мужа документах она нашла его заявление на присоединение к программе страхования ..., договора коллективного страхования, и страховой полис - оферта № ММ-... от 08.11.2021г. в соответствии с которыми были застрахованы риски: по программе страхования ...: смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течении срока действия договора необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. По полису-оферте - страхование от несчастных случаев. По программе страхования ... ответчику АО СК «РСХБ- Страхование» была уплачена премия в размере 31 853 руб. За оказание услуг по переводу страховой премии АО СК «РСХБ-Страхование», ответчик АО «Российский Сельскохозяйственный банк» взял вознаграждение в размере 43 529 руб. Страховая премия по договору о страховании от несчастных случаев составила 2 100 руб. Страховая премия по договорам была получена ответчиком 08.11.2021г. Выгодоприобретателем по договорам страхования является ответчик АО «Российский Сельскохозяйственный банк». Срок действия договора определен с момента уплаты страховой премии до окончания исполнения договора присоединения и один год по договору страхования от несчастного случая. В соответствии с Приложением ... Программы страхования ... «Порядком действия Застрахованного лица, Выгодоприобретателя при наступлении события имеющего признаки страхового случая» (стр.16 Приложения): для исполнения указанных действий представитель Застрахованного лица обращается в Банк. Банк, являющийся Выгодоприобретателем по программе страхования уведомляет страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, п. 2.2 формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события, и направляет страховщику. В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: смерть застрахованного лица, что подтверждается: медицинской картой стационарного больного, свидетельством о смерти ФИО2 В соответствии с Правилами страхования ... страховая сумма определенная на застрахованное лицо не может превышать 3 300 000 рублей, (раздел «страховая сумма» стр. 14 Правил). Тем не менее Ответчик АО «Российский Сельскохозяйственный банк» свои обязательства, предусмотренные договором, не исполнил, страховщика не уведомил и комплект документов не собрал, и более того обратился к ней с иском о взыскании с него задолженности, штрафных санкции и процентов по договору, чем нанес ей значительный моральный вред.

Истцом, с учетом уточнений, заявлены требования: просит признать незаконным отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения по Программе коллективного страхования ..., признать смерть ФИО2, умершего 20.11.2021г., страховым случаем в соответствие с Программой коллективного страхования ..., заключённой между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование», взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую сумму по программе коллективного страхования ..., в размере 762 385,44 руб., взыскать солидарно с АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО3 неустойку за период с 24.11.2021г. по 14.01.2025г. в размере 75383,15 руб., взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование», компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 381 192,72 руб., с ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк», компенсацию морального вреда, в размере 80 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, воспользовался своим правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В ходе рассмотрения дела представитель истца доводы иска с учетом уточнения поддержал.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» в судебном заседании доводы, изложенные в возражениях на иск, поддержала, просила применить срок исковой давности к требованиям истца. Пояснила, что 25.05.2022 года истец обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении суммы кредита. ФИО2 была уведомлена, что она погашает на момент 25.05.2022 года неполную сумму кредита. ФИО2 более не обращалась в банк и не предъявляла требования, что банк ненадлежащим образом исполняет услуги. Также пояснила, что сотрудник, которого истец уведомляла о смерти ФИО2, в организации более не работает. После того как частично кредит был погашен ФИО2, будучи осведомленной о непогашенной части, не предпринимала действия к погашению. Банк свои обязательства выполнил, страховой компании перечислил денежные средства и передал данные. Истец просит взыскать неустойку с 24.11.2021 года – все сроки исковой давности истекли, кроме того, нет законных оснований для взыскания неустойки, морального вреда.

Представитель ответчика - акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явился, предоставлены возражения на иск, дополнения к возражениям. Указал, что заявленное событие не является страховым случаем. Оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется ввиду отсутствия доказательств причинения истцам каких-либо физических или нравственных страданий. Возражает против неустойки и штрафа. В случае удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик ходатайствует о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме неустойки и штрафа, ссылаясь на их несоразмерность сумме заявленных исковых требований.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, выслушав стороны, допросив свидетеля, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, суд приходит к следующему.

Разрешая заявленное ответчиком – страховой компанией, ходатайство об оставлении иска без рассмотрения по ст. 222 ГПК РФ, в связи с несоблюдением обязательного досудебного порядка урегулирования спора, суд приходит к следующему: на основании ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 25.12.2023, с изм. от 12.03.2024) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Истцом заявлено требование о взыскании страхового возмещения свыше 500000 рублей, в связи с чем, оснований для оставления иска без рассмотрения нет.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Из содержания статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Исходя из приведенных положений процессуального закона именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения.

Исходя из приведенных норм материального права с учетом исковых требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти ФИО2 страховым случаем в соответствии с условиями договоров страхования и Правил страхования, а также.

При этом на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

В ходе рассмотрения дела установлено и не оспаривалось сторонами, что истец является единственным наследником после смерти своего мужа ФИО2, умершего ... (л.д. 12, 13).

Согласно свидетельству о смерти, серии ..., ФИО2 умер ..., о чем была составлена запись акта о смерти ... от ... (л.д. 14).

Смерть ФИО2 наступила вследствие кровоизлияния в левом полушарии мозжечка с прорывом желудочковую систему, что подтверждается свидетельством о смерти IV-EP ... от 22.11.2021г. и копией материалов медицинской карты больного (л.д. 15-29).

Как указано истцом, после смерти супруга ей стало известно о наличии у него кредитных обязательств перед АО «Российский Сельскохозяйственный банк», денежные средства оставались у умершего на счету, воспользоваться ими он не успел.

Согласно представленным в материалы дела документам, 08.11.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение ... по условиям которого последнему был предоставлен потребительский нецелевой кредит на сумму 485 600,00 руб. на срок до ... (л.д. 46-49).

Денежные средства в размере 485 600,00 были перечислены АО «Россельхозбанк» на счет заемщика.

При заключении Соглашения аемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ- Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

ФИО2 было подано заявление о присоединении к программе добровольного страхования ..., ... заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования на сумму 75 383,15 руб. (платежное поручение ... от ...), которая включала в себя страховую премию в размере 31 853,50 руб., уплачиваемую страховщику, и вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 43 529,65 руб.

Сумма в размере 31 853,50 руб. - единовременное комиссионное вознаграждение Банка за подключение (присоединение) Клиента к Программе коллективного страхования, включает в себя следующие оказанные услуги:консультацию клиента; оформление договора страхования (Заявления на присоединение к Программе страхования ...); перечисление платы за страхование Страховщику; сбор, обработка и передача информации, связанной с распространением на Клиента условий Договора страхования, Страховщику; сопровождение договора страхования (при наступлении Страхового случая Страхователь (Банк) непосредственно осуществляет сбор и обработку документов Клиента, а также их передачу Страховщику.

В соответствии с п. 4.1 Соглашения ... от ... в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,2 % годовых.

Согласно п. 4.2. Соглашения ... от ... в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течении срока действия кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере до 14,70%.

Согласно выписке по счету на сумму 2 100,00 руб. ФИО2 дополнительно были приобретены страховые продукты:

- «Защита вас и ваших близких» ... на сумму 2100,00 рублей (платежное поручение ... от ...);

- «Здоровье под защитой» ... от ... на сумму 6000,00 рублей (платежное поручение ... от ...).

... истцом произведено частично досрочное погашение кредита на сумму 400 000,00 руб.

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования ... от ..., заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в порядке и на условиях Программ страхования.

В соответствии с п. 1 программы ФИО2 являлся застрахованным лицом, объектом страхования, согласно пункту «страховые случаи» программы, смерть застрахованного лица в результате болезни смерть является страховым случаем.

Согласно пункта «страховая сумма» - страховая сумма определяется на момент присоединения Заемщика к Программе страхования ... и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору увеличенной на 10 % (при присоединении в момент заключения кредитного договора).

Истец обратилась к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате по причине смерти ФИО2 (л.д. 43).

В страховой выплате истцу было отказано, в связи с чем, она обратилась с настоящим иском в суд.

При этом, в ответе указано, что оплата Полиса-оферыт произведена ..., а, следовательно, началом срока действия указанного договора являлось ..., в то время как смерть ФИО2 наступила ..., т.е. не в период действия Полиса-оферты. Также случай не является страховым, поскольку на момент смерти ФИО2 не был застрахован на основании Полиса-оферты и Условиями страхования риск наступления смерти в результате заболевания не предусмотрен и не застрахован.

Рассматривая требования истца к АО «Россельхозбанк» суд приходит к следующему.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» возражала против удовлетворения заявленных требований, в том числе, просила применить срок исковой давности к требованию о взыскании неустойки.

Как указано истцом, выгодоприобретателем по программе являлся ответчик АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

После наступления страхового события (смерти ФИО2) в нарушение условий договора ответчик АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не обратился к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование», за выплатой страхового возмещения, часть денежных средств была возвращена истцом ответчику АО «Российский Сельскохозяйственный банк», через полгода после наступления страхового случая, оставшаяся часть в сумме 128 553,47 руб., была взыскана с истца в качестве задолженности по кредитным платежам (дело ...).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ... в банк поступила информация о смерти ФИО2, получено свидетельство о смерти от ....

ФИО3 – супругой ФИО2 были представлены следующие документы: свидетельство о смерти от ..., медицинское свидетельство о смерти от ..., справка о смерти № ... от ....

Как указано представителем ответчика, до ФИО3 сотрудниками, принимавшим документы, доведена информация о необходимости предоставления дополнительных документов для рассмотрения вопроса о страховом возмещении, а именно, копии выписки из медицинской карты.

Однако, данные документы ФИО2 представлены не были, в связи с чем, банк не имел возможности в установленный срок направить заявление на страховую выплату.

В соответствии с Приложением ... Программы страхования ..., банк, являющийся выгодоприобретателем по программе страхования уведомляет страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события и направляет страховщику.

Такое уведомление было направлено только ..., после получения необходимых документов (выписка из медицинской карты стационарного больного).

... ФИО3 самостоятельно направлено заявление на страховую выплату.

Заявляя требование о взыскании неустойки 24.11.2021г. по 14.01.2025г. истец пропустила срок исковой давности, т.к. о необходимости предоставления документов ей было известно еще ..., кроме того, отсутствуют законные основания для взыскания неустойки.

Рассматривая доводы ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, то есть со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 названного кодекса).

В силу п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

... истцом произведено частично досрочное погашение кредита на сумму 400 000,00 руб.

Как указано истцом, до обращения к ней с иском АО «Российский Сельскохозяйственный банк» она не знала о наличии задолженности переда банком, а также о том, что в страховую компанию соответствующие документы не представлены.

... Комсомольским районным судом г. Тольятти вынесено заочное решение по гражданскому делу УИД 63RS0...-34 (производство ...) по иску АО "Россельхозбанк" к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, исковые требования банка удовлетворены, расторгнуто соглашение ... от ..., заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2. Постановлено: взыскать с ФИО3 (... года рождения), как с наследника после смерти ФИО2, умершего ..., в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании ... от ... в размере 128 553,47 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 9 771 руб.

... от истца в банк поступила информация о смерти ФИО2.

В связи с изложенным, суд считает, что имеются основания для применения сроков исковой давности, т.к. истцу было известно о необходимости предоставления документов еще в 2021 году.

Кроме того, в иске истец также указывает, что после смерти супруга, она узнала, что он за две недели до смерти взял кредит в АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Кроме применения последствий пропуска сроков исковой давности, также имеются иные основания для отказа в иске к банку о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

Согласно п. 1 ст. 23 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных ст. 20, 21 и 22 данного закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему па период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Потребитель вправе заявить требование об уплате неустойки, в частности, в следующих случаях, если: нарушен срок устранения недостатков товара; нарушен срок замены товара ненадлежащего качества; нарушен срок удовлетворения требования о соразмерном уменьшении покупной цены товара, о возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, о возврате уплаченной за товар денежной суммы, о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре; не выполнено (в том числе выполнено с задержкой) требование о предоставлении на период ремонта (замены) аналогичного товара; нарушен установленный договором срок передачи предоплаченного товара; нарушен срок выполнения работы (оказания услуги); нарушен срок устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); нарушен срок удовлетворения требования об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению их недостатков потребителем или третьими лицами, о возврате уплаченной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие, что нарушены сроки оказания услуги за подключение заемщика к программе страхования, данная услуга была оказана банком в срок, и в полном объеме, банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом, после предоставления истцом всех необходимых документов.

Рассматривая требования истца к АО СК «РСХБ-Страхование» суд приходит к следующему.

... ФИО2 был присоединен к Программе коллективного страхования ....

Одновременно ФИО2 был застрахован Обществом на основании Страхового полиса-оферты «Защита Вас и Ваших близких» № ММ-03-11-2975163 от ..., заключенного на условиях в соответствии с положениями Полиса-оферты «Защита Вас и Ваших близких» (далее - Полис-оферта). Согласно разделу «Страховой случай» полиса-оферты страховым случаем признается следующее событие: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

... в адрес ответчика от АО «Россельхозбанк» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью заёмщика, наступившей ... в результате болезни.

Ответом АО СК «РСХБ-Страхование» от ... ... Банку отказано в выплате страхового возмещения по Договору коллективного страхования ... от ....

Согласно отзыву ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии с разделом «Срок действия полиса-оферты» действие Полиса-оферты начинается с 00 часов 15 дня, следующего заднем оплаты Полиса-оферты, и действует 1 (один) год. Оплата Полиса-оферты произведена ..., а, следовательно, началом срока действия указанного договора являлось ..., в то время, как смерть ФИО2 наступила ..., т.е. не в период действия Полиса-оферты.

Такой порядок вступления договора в силу установлен с учётом Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в котором указано, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

На момент смерти ФИО2 не был застрахован на основании Полиса-оферты и Условиями страхования риск наступления смерти в результате заболевания не предусмотрен и не застрахован, смерть ФИО2 ... в рамках действия Страхового полиса-оферты «Защита Вас и Ваших близких» №... от ... не является страховым случаем и у Общества отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты.

Однако, с данными доводами суд не соглашается.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч.1 ст. 421 ГК РФ).

При заключении договора страхования ФИО2 была произведена оплата страховой премии.

Тот факт, что ФИО2 умер за два дня до присоединения к Программе страхования, по мнению суда, не влияют на выплату страхового возмещения истцу.

По мнению суда, законодательство связывает возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом законодатель связывает возникновение данной обязанности только с наступлением страхового случая, а не с какими-либо иными обстоятельствами.

Поскольку общие положения о договоре и его суть не допускают совершения в его рамках действий, не направленных на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, страховщик не может продолжать нести обязанность по выплате страхового возмещения после наступления обстоятельств, исключающих наступление страхового случая в отношении застрахованного лица.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу - Выгодоприобретателю).

В настоящем деле к таким обстоятельствам относится смерть ФИО2, которая одновременно является и страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение выгодоприобретателю.

Стороны согласовали условия выплаты страхового возмещения по риску "смерть", указанный период заканчивается с наступлением страхового случая. Смерть застрахованного лица, являющаяся страховым случаем, прекращает действие договора страхования.

Кроме того, выплата страхового возмещения по истечении максимального периода страхования, который был определен сторонами при заключении договора, не соответствует основным принципам страхования и ставит выгодоприобретателя в крайне невыгодное по сравнению с профессиональным участником отношений положение: страховщик получает возможность до истечения срока договора, пользоваться страховой суммой, не начисляя и не выплачивая при этом выгодоприобретателю процентов, начисляемых на удерживаемую сумму.

Также ответчиком приведены доводы относительно не наступления страхового случая.

Согласно отзыву ответчика, в представленной выписке из карты стационарного больного ... ГБУЗ СО «Тольяттинской ГКБ ...» указано, что ФИО2 с ... по ... находился на стационарном лечении в неврологическом отделении для больных с ОНМК по поводу криптогенного ишемического инсульта, центрального рефлекторного левостороннего гемипареза, умеренной псевдобульбарной дизартрии, гипертонической болезни ст. 3 риск 4, церебральный атеросклероз. На КТ головного мозга выявлены склеротическая изменения артерий основания головного мозга.

Согласно справке о смерти С-06184 отдела ЗАГС .... городского округа Тольятти управления ЗАГС ...., причиной смерти ФИО2 явилось кровоизлияние внутримозговое в мозжечок.

Церебральный атеросклероз, гипертоническая болезнь ст.3, риск 4 (высокой степени риска), перенесенное острое нарушение мозгового кровообращения, приведшие в исходе к внутримозговому кровоизлиянию, явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

В выписке из медицинской карты стационарного больного Тольяттинской ГКБ ... указано, что ФИО2 с 14.01.2021 по 24.01.2021 находился на стационарном лечении по поводу криптогенного ишемического инсульта, вызванного неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий. Фоновые заболевания: гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4, церебральный атеросклероз причина смерти - внутримозговое кровоизлияние в мозжечок.

По мнению ответчика, перенесенный инсульт, ГБ высокого риска и церебральный атеросклероз, имевшиеся до присоединения к Программе страхования, привели в исходе к развитию повторного нарушения мозгового кровообращения - кровоизлиянию в мозжечок.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно — следственной связи с любым заболеванием / несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Условиями страхования Полиса-оферты риск наступления смерти в результате заболевания не предусмотрен и не застрахован, а, следовательно, событие произошедшее с ФИО3 по договору № ... от ... не является страховым случаем.

Допрошенный в ходе судебного заседания врач - патологоанатом ФИО5 подтвердил, что смерть ФИО2 наступила именно в результате инсульта, который находится в прямой причинной связи со смертью застрахованного.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Однако, таких исключений судом не установлено.

Ходатайство о назначении судебной экспертизы сторонами не заявлено.

Принимая во внимание изложенное, суд признает смерть застрахованного страховым случаем, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения требований истца.

Истец предоставил расчеты суммы страхового возмещения: фактическую суммы непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, проценты и штрафы и пени), на момент смерти ФИО2 страховая сумма равна 762 385,44 руб. (полная сумма кредита согласно кредитного договора 207 477,67 + 485 600 = 693 077,44 руб., плюс 10% = 762 385,44 руб.)

С данным расчетом суд соглашается.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков солидарно неустойки в размере 75383,15 руб. за период с 24.11.2021г. по 14.01.2025г.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... к правоотношениям, возникающим из договора страхования, применяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

По мнению суда, оснований для взыскания неустойки нет, т.к. между сторонами возник спор по существу обязательства и только после его разрешения судом страховщику будет известно о размере обязательства.

Истцом заявлено о компенсации морального вреда в размере 1000000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку ст. 4 ФЗ «О защите прав потребителей» обязывает продавца и изготовителя продать товар, соответствующий по качеству условиям договора, пригодный для целей, для которых товар такого рода обычно используется, следовательно, нарушение этого права влечет за собой ответственность в виде возмещения морального вреда.

Нарушение прав истца, выразившееся в продаже товара ненадлежащего качества, а также в нарушении срока удовлетворения требований потребителя, что дает истцу в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» право требовать компенсации морального вреда в денежной форме.

С учетом вышеизложенного и установленных в судебном заседании обстоятельств, требования истца о возмещении морального вреда признаются судом обоснованными, однако, учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, степень вины ответчика, а также принципы разумности и справедливости, суд считает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в размере 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку, как уже установлено судом, ответчик в добровольном порядке не исполнил требование истца о выплате суммы страхового возмещения, следовательно, имеются правовые основания для взыскания с ответчика штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении штрафа в силу ст. 333 ГК РФ, заявляя о его явной несоразмерности.

В данном случае размер штрафа составляет: 762 385,44 руб. (страховое возмещение) + 10000 рублей (моральный вред) = \ 2 = 386 192,72 руб.

Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.

Кроме того, согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что в соответствии со ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 11123,85 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО3 к акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования - удовлетворить частично.

Признать случай страховым – смерть ФИО2, умершего 20.11.2021г., в соответствие с Программой коллективного страхования ..., заключённой между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование.

Взыскать акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>) страховую сумму по программе коллективного страхования ..., в размере 762 385,44 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 386 192,72 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>) в доход местного бюджета городского округа Тольятти государственную пошлину в размере 11123,85 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.03.2025 года.

Судья Е.П. Тютина