Дело № 2-396/2023

УИД 43RS0017-01-2022-001778-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 06 марта 2023 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Щелчковой Н.А.,

при секретаре Шибановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-396/2023 по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 11.01.2012 между АО «ОТП Банк» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № ***. Ответчик воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, однако не выполнила принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, в результате чего за период с 11.10.2017 по 22.12.2019 образовалась задолженность в размере 98074 руб. 98 коп.

22.12.2019 на основании договора уступки прав требования *** Банк уступил права требования задолженности ответчика по договору *** ООО «Феникс», о чем ФИО1 была надлежащим образом уведомлена.

22.12.2019 ООО «Феникс» направило в адрес ФИО1 требование о погашении задолженности, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования спора. В период с 22.12.2019 по 02.06.2022 ответчиком денежные средства в погашение задолженности по договору не вносились.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность по договору о предоставлении и использовании кредитной карты ***, образовавшуюся за период с 11.10.2017 по 22.12.2019 включительно в размере 98 074 руб. 98 коп., которая состоит из: основного долга в размере 43582 руб. 36 коп., процентов на непросроченный основной долг в размере 52812 руб. 20 коп., комиссии в размере 1680 руб. 42 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3142 руб. 25 руб., а всего взыскать 101217 руб. 23 коп.

Представитель истца - ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, направила отзыв на исковое заявление, в котором с заявленными исковыми требованиями не согласна, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании положений статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В судебном заседании установлено, что 11.01.2012 между АО "ОТП Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты *** путем открытия Банком заемщику банковского счета и предоставления кредитной услуги в форме овердрафта с лимитом кредитования до 150 000 рублей.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, что подтверждается ее подписью.

ФИО1, активировав кредитную карту 07.02.2012, воспользовалась кредитными денежными средствами банка, что подтверждается выпиской по банковскому счету, операциями по счету, представленными в материалы дела, тем самым АО «ОТП Банк» исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, однако ответчик ФИО1 неоднократно допускала нарушение сроков возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

Последнее поступление денежных средств на счет было зафиксировано 30.08.2016.

Согласно п.п. 8.1.9.1, 8.1.9.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, а также выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Разделом 6 Правил предусмотрено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения об операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) и сумме очередного минимального платежа, в том числе посредством смс-сообщения.

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента и является бессрочным.

Согласно справке о размере задолженности за период с 11.10.2017 по 22.12.2019 включительно сумма задолженности ответчика по договору кредитной карты *** составляет 98 074 руб. 98 коп., которая состоит из: основного долга в размере 43582 руб. 36 коп., процентов на непросроченный основной долг в размере 52812 руб. 20 коп., комиссии в размере 1680 руб. 42 коп.

Согласно ст. ст. 382, 387 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кроме того, согласно п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лица, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

12.12.2019 АО «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требования) ***

ООО «Феникс» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору *** в размере 98074,98 руб., а также требование о полном погашении долга, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено, доказательств иного не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 17 Кирово-Чепецкого судебного района Кировской области от 07.04.2021 по заявлению должника ФИО1 отменен судебный приказ *** от 29.03.2021 о взыскании с неё в пользу ООО «Феникс» задолженности по вышеуказанному кредитному договору ***, включая расходы по оплате госпошлины, а всего в размере 99646,10 руб.

Доказательств погашения суммы задолженности или ее части ответчиком суду не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 указанного Кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Договор кредитной карты не содержит определенного графика погашения задолженности по кредитной карте.

Пункт 2 статьи 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлен срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начина по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1.1 предоставленного истцом Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (далее Порядок) Минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий Расчетный период и равен 5% процентам (пункт 6.3 Тарифов).

В силу пункта 1.2 Порядка, Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода. Платежный период равен одному месяцу.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, равный одному месяцу (пункт 1.4 Порядка).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, который в данном случае рассчитывается от суммы Полной задолженности, которая включает в себя сумму задолженности по выданным кредитам (включая сверхлимитную задолженность), сумму всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, иную задолженность (при наличии) (пункты 1.3, 2.1, 2.2 Порядка).

Таким образом, исходя из данных условий, заемщик обязан вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем погашения 5% ежемесячно.

Пунктами 1 и 2 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из поступивших по запросу суда материалов гражданского дела *** следует, что к мировому судье судебного участка №17 Кирово-Чепецкого судебного района Кировской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности с ФИО1 истец обратился 24.03.2021.

Таким образом, течение срока исковой давности прерывалось в связи с обращением истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа с 24.03.2021 по 07.04.2021.

С настоящим иском в Кирово-Чепецкий районный суд ООО «Феникс» обратилось 26.06.2022.

Учитывая, что операции ФИО1 по кредитной карте прекратились после 30 августа 2016 года, с сентября 2016 года платежи в счет погашения задолженности не поступали, при этом условия кредитного договора предполагали со стороны ответчика ежемесячные минимальные платежи, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по платежам истек в сентябре 2019 года.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет сроки исполнения обязательств по периодическим платежам, которые должны были наступить в будущем в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако, направление в адрес ответчика данного требования банком не изменило начало течения сроков исковой давности по ежемесячным платежам, срок исполнения которых уже наступил до направления требования. По таким платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

Таким образом, как заявление о вынесении судебного приказа, так и настоящее исковое заявление подано ООО «Феникс» за пределами установленного законом срока исковой давности.

Поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям истек, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено, при наличии заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий, суд, руководствуясь п.2 ст.199 ГК РФ, п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Поскольку оснований для удовлетворения иска суд не усматривает, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области.

Председательствующий: Н.А.Щелчкова

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2023 года