Дело № 2-2701/2025/2025
УИД 40RS0001-01-2023-013436-75
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Владимир 1 декабря 2025 года
Ленинский районный суд г.Владимира в составе:
председательствующего судьи Егоровой Е.В.,
при секретаре Пылаевой Т.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 действующей в интересах ФИО2 и ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты,
установил:
ФИО1 действующая в интересах ФИО2 и ФИО2 обратилась с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения в размере 2 529 195 рублей 00 копеек, почтовых расходов в размере 150 рублей 00 копеек.
В обоснование иска указано, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлся страхователем и застрахованным лицом по договорам № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), составленным в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному на основании Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), составленных в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору 2 529 195 рублей 00 копеек. Общая сумма страховой премии составила 273 153 рублей 00 копеек. ФИО3 скончался ДД.ММ.ГГГГ. При обращении по страховому случаю ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения было отказано. Страховщик отказал в выплате страхового возмещения делая ссылку, что данный случай не страховой. Истец полагает, что отказ незаконен, так как страховщику был предоставлен полный пакет документов по страховому случаю, подтверждающий страховой случай.
Данное обстоятельство послужило поводом для настоящего обращения истца в суд.
В судебное заседание истцы не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Ранее, участвующий в деле представитель ФИО1, ФИО4 в судебном заседании просил иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. На вопрос суда пояснил, что указанный по тексту искового заявления договор страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении которого якобы возник спор, указан по тексту заявления ошибочно. Требования истца мотивированы лишь в отношении договора страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ. Указывая на неправомерные действия ответчика, просил иск удовлетворить. На вопрос суда пояснил, что иск подан законным представителем несовершеннолетних детей, страховое возмещение в полном объеме просит взыскать в пользу детей, сама ФИО1 на выплату страхового возмещения не претендует, желает, что бы все возмещение поучили дети.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в том числе и посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В материалах дела имеются письменные возражения на иск, согласно которым АО «СОГАЗ» исковые требования не признает. Указано, что истцом в их адрес в связи с наступлением страхового случая не представлены необходимые документы, предусмотренные Правилами страхования, а именно: медицинское свидетельство о смерти; копия протокола патологоанатомического исследования или акта суд.мед.экспертизы; нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство. Считают, что не представлено доказательств, подтверждающих, что смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая и болезни, и не возможно установить, в результате какого события наступила смерть. Полагают, что рассматриваемое события нельзя признать страховым случаем. В случае удовлетворения иска просят применить ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО1 в суд не явилась, телефонограммой просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Ранее представила в адрес суда заявление, указывая, что настоящий иск подан ей как законным представителем несовершеннолетних детей. В случае если ей причитается доля страхового возмещения, она отказывается от своей доли в пользу своих несовершеннолетних детей от имени которых заявлен иск.
Представители третьих лиц ПАО «Банк ВТБ», нотариус ФИО5, в судебное заседание также не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в том числе и посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав в ходе рассмотрения дела по существу лиц, участвующих в деле в лице их представителей, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии сост. 9Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Пунктом 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО3 заключен договор страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, по страховому продукту, полис «Финансовый резерв» (версия 2.0), программа «Оптима». Договор составлен в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно указанного договора, страхователь: ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р.; застрахованное лицо: страхователь; выгодоприобретатель: застрахованное лица, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Основные риски: 1. «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее - НС и Б) (п. 4.2.1 Условий). Дополнительные риски: 2. «Инфалидность в результате НС и Б» (п. 4.2.2. Условий); 3. «Травма» (п. 4.2.6. Условий); 4. «Госпитализация в результате НС и Б» (п. 4.2.4. Условий).. .». Срок действия: вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.
Страхователем в том числе указано, что он подтверждает что: - не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; - не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдаю онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; - не осведомлен о том, что на дату заключения Договора страхования являюсь носителем ВИЧ-инфекции и не имею иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; - не находился в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.
Заключая и оплачивая Полис, страхователь дал свое согласие:.. . - руководствуясь ч. 3 ст. 13 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ», выражаю свое согласие любому врачу, медицинскому учреждению, лаборатории, любой организации, индивидуальному предпринимателю, государственному органу, страховым компаниям, фонду обязательного медицинского страхования, фонду социального страхования, бюро медико-социальной экспертизы, бюро судебно-медицинской экспертизы предоставлять в АО «СОГАЗ» (ИНН<***>, ОГРН <***>) по его запросу сведения, составляющую врачебную тайну (в том числе после моей смерти), а именно: полную информацию о факте моего обращения за оказанием медициснкой помощи, состояния моего здоровья, диагнозе, травмах, заболеваниях (состояниях), инфе составляющие врачебную тайну сведения, полученные при моем медицинском обследовании и лечении, а также медицинской экспертизе, судебно-медицинской экспертизе, осмотре и освидетельствовании, включая копии медицинских и иных документов, содержащих вышеуказанные сведения;.. .».
Согласно договору страховая сумма составила – 2 529 195, общая страховая премия 273 153 руб. (т.1 л.д.148-150)
В соответствии Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0):
Термины и определения:
Заболевание (болезнь) - впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, либо обострение в период действия страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком к страхованию.
4. Страховой риск, страховые случаи.
4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности.
4.2. Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа нижеуказанных:
4.2.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (далее - «смерть в результате НС и Б») - смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования
4.5. События, указанные в п. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств:
4.5.1. совершения или попытки совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем, факт которого установлен компетентными органами;
4.5.2. алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного лица (данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью данного Застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством);
4.5.3. управления Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление транспортным средством данной категории (в том числе лишенным права на управление транспортным средством данной категории) или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему или лишенному права на управление транспортным средством данной категории или находившемуся в состояний алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;
4.5.4. заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование; При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или агеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения Полиса, не является поводом для отказа в признании события страховым случаем.
4.5.5. заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших после окончания периода действия Полиса в отношении Застрахованного лица;
4.5.6. заболеваний, диагностированных в период страхования, возникших вследствие несчастного случая, произошедшего до заключения Полиса в отношении определенного Застрахованного лица; 4.5.7. несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний Застрахованного лица;
4.5.8. участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах (если Застрахованное лицо не является профессиональным пилотом), за исключением полетов, совершаемых в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат;
4.5.9. непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
ДД.ММ.ГГГГ. любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии;
ДД.ММ.ГГГГ. причин, прямо или косвенно вызванных психическими заболеваниями Застрахованного лица;
ДД.ММ.ГГГГ. причин прямо или косвенно вызванных эпилептическим припадком, параличами, если они не являлись следствием несчастного случая;
ДД.ММ.ГГГГ. исключением из страхования, предусмотренные п. 42.1., 4.2.2., 4.2.6., 4.2.7. Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев в редакции от ДД.ММ.ГГГГ не применяются... .». (т.1 л.д.29-33)
Согласно «Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней» АО «Страховое общество газовой промышленности»: Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности (п.3). Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2. настоящих Правил, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю). Страховыми случаями признаются следящие события: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни (смерть в результате НСиБ) - смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем или болезнью и наступившая в течение срока страхования ((п.ДД.ММ.ГГГГ.). т.1 л.д. 40-60).
В материалы дела представлена выписка из амбулаторной карты ГБУЗ ВО «Городская больница №4 г.Владимира» на имя ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., из содержания которой усматривается, что он до 2021 года в поликлинику не обращался. Имеются сведения о его посещении врача терапевта ДД.ММ.ГГГГ, диагноз «Гепертоническая болезнь…»; врача хирурга ДД.ММ.ГГГГ, диагноз «Острый геморрагический гастрит»; врача терапевта ДД.ММ.ГГГГ, диагноз «Острый геморрагический гастрит». (т.2 л.д. 54-58)
Из сообщения ГБУЗ ВО «Городская больница N?4 г. Владимира» на запрос Ленинского районного суда г. Владимира N?2-1679/2024 от ДД.ММ.ГГГГ: ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированный <адрес>, в период с 2019 до 2022г. обращался дважды в учреждение. ДД.ММ.ГГГГ осмотрен хирургом, с подозрением на желудочно-кишечное кровотечение направлен на госпитализацию в ГБУЗ ВО «ГКБ СМП г. Владимира». ДД.ММ.ГГГГ участковый терапевт направил его на госпитализацию в ГБУЗ ВО «Городская клиническая больница 5 г. Владимира» с диагнозом эрозивный гастрит. (т.2 л.д.15)
Согласно представленной информации ГБУЗ ВО «Областной наркологический диспансер», ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированный по адресу: <адрес>, находился в учреждении на наркологическом учете в с ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом «Пагубное употребление каннабиноидов». Диспансерное наблюдение в отношении ФИО3 прекращено на основании решения врачебной комиссии ГБУЗ ВО «ОНД» ДД.ММ.ГГГГ. в связи с наличием подтвержденной стойкой ремиссии. (т.2 л.д.17)
Также по запросу суда в материалы дела представлена информация о том, что ФИО3 на учете в ГКУЗ ВО «Областная психиатрическая больница №1» на учете не состоит.
В ОСФР по Владимирской области за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в региональной информационной системе сведения о назначениях и выплатах: - страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; - пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием; - оплаты отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно; - специальных социальных выплат ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отсутствуют.
В ТФОМС ВО сведения о выдаче листков временной нетрудоспособности у фонда отсутствуют.
Согласно сведениям ГУ ТФОМС Республики Коми ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в региональном сегменте единого регистра лиц, застрахованных по ОМС на территории Республики Коми, отсутствует. Согласно реестрам счетов на оплату медицинской помощи, оказанной гражданам, застрахованным по обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в медицинские организации Республики Коми не обращался.
Согласно сведениям ТФОМС <адрес> ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., медицинская помощь в медицинских организациях <адрес> за счет средств ОМС не указывалась
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чем в материалы дела представлено свидетельство о смерти, выданное ДД.ММ.ГГГГ, № ОЗАГС администрации г.Владимира Владимирской области.
Согласно справке нотариуса ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №, на основании заявления ФИО1 действующей от себя и от имени своих несовершеннолетних детей ФИО2 и ФИО2 заведено наследственное дело № к имуществу умершего ФИО3
Наследниками ФИО3 обратившимися к нотариусу с заявлением о принятии наследства по сообщению нотариуса, являются: ФИО1, ФИО2, ФИО2
Согласно заключения эксперта БУ3 Владимирской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ:
«В производстве следственного отдела по Ленинскому району г. Владимира СУ СК Российской Федерации по Владимирской области находится материал проверки по сообщению об обнаружении трупа ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по месту жительства по адресу: <адрес> гнилостными изменениями. В настоящее время необходимо установить причину смерти ФИО3, время наступления смерти, наличие телесных повреждений и другие обстоятельства, для чего необходимо провести медицинскую экспертизу трупа ФИО3, которая требует специальных познаний в области медицины.
На разрешение эксперта поставлены вопросы: 1.Какова причина смерти ФИО3? 2. Имеются ли на трупе телесные повреждения, если да, то каков их характер, локализация, механизм образования, давность причинения? 3. Через какое время после причинения повреждений наступила смерть? 4. Какова сила ударов, воздействий? 5. Какие телесные повреждения причинены прижизненно, какие посмертно? 6. В какой последовательности причинены повреждения? 7. Какое повреждение явилось причиной смерти? Имеется ли причинно- следственная связь между полученными телесными повреждениями и наступившей смертью? 8. Какой вред здоровью был причинен каждым из повреждений и всеми повреждениями в совокупности? 9. Одним или несколькими предметами причинены повреждения? 10. Каково было наиболее вероятное положение потерпевшего в момент нанесения ему повреждений? 11. Способен ли был ФИО3 после причинения ему телесных повреждений совершать какие-либо самостоятельные действия, передвигаться, кричать и так далее? 12. Принимал ли ФИО3 незадолго перед смертью алкоголь, если принимал, то в какова степени опьянения он находился?
При этом в распоряжение эксперта предоставлены: копия постановления и труп ФИО3
Согласно выводам экспертов - причина смерти ФИО3 не установлена в виду выраженных гнилостных изменений. Рана левой ягодицы, требующая хирургической обработки (относительно живых лиц), сама по себе причинила легкий вред здоровью по признаку кратковременного расстройства здоровья сроком менее 3 недель (п.8.1, медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека от ДД.ММ.ГГГГ N? 194н), была получена перед смертью потерпевшего от действия предмета с режущими свойствами (вероятнее всего данная рана образовалась при давящем действии - сел на край битого стекла, по своему характеру имеет признак самоповреждения). После причинения вышеуказанной раны потерпевший мог передвигаться и совершать самостоятельные действия. В прямой причинной связи со смертью это повреждение не состоит. Каких-либо других телесных повреждений при исследовании трупа не выявлено. В мышце от трупа ФИО3 этиловый спирт не найден. (т.1 л.д. 148-150)
В связи с указанными выше обстоятельствами, наступлением страхового случая ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ», при этом из материалов дела (выплатного дела) усматривается, что ответчиком были получены все необходимые документы для решения вопроса о возмещении страхового случая, в том числе: заявление о наступлении события, свидетельство о смерти ФИО3, справка от нотариуса о наследниках к имуществу Поддубного, обратившихся за принятием наследства, свидетельство о заключении брака, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, заключение эксперта ГБУЗ ВО «Бюро судмедэкспертизы», выписка из амбулаторной карты ФИО3
В связи с чем, довод ответчика в данной части является несостоятельным.
Согласно ответа АО «СОГАЗ» на обращение ФИО1 о возмещении страхового случая (№СГ-№ от ДД.ММ.ГГГГ): «В соответствий с п.2.1.1. Правил к несчастным случаям относятся воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, дорожно-транспортное происшествие, движение средств транспорта или их крушение, пользование машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, нападение злоумышленников, падение какого-либо предмета или самогозастрахованного лица, воздействие высоких или низких температур, химических веществ, интенсивное воздействие солнечного света, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной их дозировкой, ядами животного или растительного происхождения, нападение животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, клещей, пауков, приведшие к возникновению анафилактического шока. В соответствии с п 2.3. Правил под болезнью понимается заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования пол вступившему в силу Договору, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования. Согласно представленному заключению эксперта N?2162 ГБУЗ ВО «Бюро судмедэкспертизы» причина смерти ФИО3 неизвестна ввиду выраженных гнилостных изменений. Таким образом, не представлено надлежащих документальных доказательств наступления смерти в результате предусмотренных Договорами причин и при обстоятельствах, не входящих в перечень исключений из страхования. Учитывая вышеизложенное, АО «СОГАЗ» не располагает правовыми и документальными основаниями для осуществления страховой выплаты».
В ходе рассмотрения дела по существу, на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца делу была назначена судебно – медицинская экспертиза, производство которой было поручено ГБУЗ КБ №8 ФМБА России.
Согласно заключению ГБУЗ КБ №8 ФМБА России от ДД.ММ.ГГГГ №:
Согласно данным медицинских документов, имеющихся в материалах дела, за рассматриваемый период времени: с момента заключения договора страхования по финансовому продукту «Финансовый резерв» ДД.ММ.ГГГГ до начала судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ДД.ММ.ГГГГ, зафиксированы обращения за медицинской помощь, в результате которых ему были выставлены диагнозы: ДД.ММ.ГГГГ: І 11.9 Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, ДД.ММ.ГГГГ: К 92.2 - Желудочно-кишечное кровотечение неуточненное, ДД.ММ.ГГГГ: К 29.0 - Острый геморрагический гастрит. При внутреннем исследовании трупа ФИО3 каких-либо объективных признаков, позволяющих мотивированно высказаться о наличии заболеваний и/или состояний, которые бы могли обусловить возникновение желудочно-кишечного кровотечение (язвенные дефекты, рубцовые изменения слизистой оболочки желудочно-кишечного тракта) не описано. Каких-либо повреждений, заболеваний и/или состояний, предусмотренных п. 6.1 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», утвержденных Приказом МЗИСР РФ от 24.04.2008 Л°194н (далее - Критерии), которые бы могли непосредственно создавать угрозу для жизни (переломы костей свода и основания черепа, внутричерепная травма, проникающие ранения различных областей, множественные переломы ребер и т.д.) или вызвать развитие угрожающего жизни состояния, предусмотренного п. 6.2 Критериев (шок тяжелой степени, кома II-III степени различной этиологии, острая, обильная или массивная кровопотеря, острая почечная или печеночная недостаточность, острая дыхательная недостаточность, гнойно-септичские состояния, острые отравления различной этиологии и т.д.), а также уродств, аномалий или пороков развития, признаков различных травм, отравлений и других последствии воздействия внешних причин, при судебно-медицинской экспертизе трупа ФИО3 не описано. При этом, согласно данным внутреннего исследования трупа, установлены объективные признаки патологии сердечно-сосудистой системы у гр. ФИО3: - увеличение размеров сердца: 14х9х4,5см, норма* - 8,5-9,0*9,2-10,5*3,5-4,5 см; - увеличение массы сердца - 380 гр, при норме 280-340 гр; - увеличение толщины стенок правого и левого желудочков: 0,4см (N - 0,2- 0,3 см), 1,7 см (N - 0,7-1,2см) соответственно; - объективные признаки атеросклеротической болезни сосудов сердца: стенки венечных артерий сужены атеросклеротическими бляшками на 50-60%; - макроскопические признаки хронической ишемии сердечной мышцы: миокард на разрезе цвета с диффузными соединительно-тканными прослойками; - атеросклеротические изменения стенки аорты: «интима аорты с большим количеством плотных атеросклеротических бляшек». По результатам химико-токсикологических исследований, этилового спирта в мышце от трупа гр. ФИО3 не обнаружено.
Таким образом, на основании совокупного анализа имеющихся экспертных данных комиссия экспертов приходит к выводу, что причиной смерти гр. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наиболее вероятно явилось заболевание сердечно-сосудистой системы: ишемическая кардиомиопатия, осложнившаяся сердечно-сосудистой недостаточностью, о чем объективно свидетельствуют следующие признаки: атеросклеротический коронаросклероз, с сужением просветов артерий до 60% их диаметра, диффузно-очаговый кардиосклероз, гипертрофия миокарда (масса сердца 380 граммов, толщина стенки левого желудочка 1,7 см), дилатация (расширение) полостей сердца.
Заболевание, указанное выше и явившееся причиной наступления смерти гр. ФИО3 при жизни, в том числе на момент оформления договора страхования N?FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ диагностировано не было.
Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1). Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).
В связи с чем, данное экспертное заключение суд принимает в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу, поскольку экспертами была проведена экспертиза по поставленным судом вопросам с учетом документов, представленных сторонами. Ответы на вопросы экспертами в заключении даны. В тексте заключения изложены доводы экспертов, на основании которых экспертами сделаны соответствующие выводы.
Таким образом, отсутствуют основания полагать, что экспертами не изучены все повреждения и не в полном объеме проведено исследование.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о неправильности или необоснованности данного заключения, не представлено.
Ходатайство о назначении повторной экспертизы участниками процесса не заявлено.
В связи с чем, данное заключение суд находит достоверным, объективным и относимым доказательством по делу.
Из анализа вышеуказанных условий Правил страхования следует, что страховым случаем в рамках указанного выше договора страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования и наступившей в течение срока страхования. Правом на страховую выплату, размер которой составляет 100% индивидуальной страховой суммы данного застрахованного лица, обладают наследники умершего застрахованного лица.
При наличии вышеуказанных доказательств, суд приходит к выводу о том, что наиболее вероятно причиной смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., явилось заболевание сердечно-сосудистой системы: ишемическая кардиомиопатия, осложнившаяся сердечно-сосудистой недостаточностью, данное заболевание, при жизни ФИО6, в том числе на момент оформления договора страхования N?FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ диагностировано не было. Как следует из медицинских документов, при обращении ФИО3 за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ ему был выставлен диагноз: І ипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. Согласно пункта 4.5.4. «Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 2.0)», если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, установленных до даты заключения Полиса, не является поводом для отказа в признании события страховым случаем. Таким образом, наступление смерти гр. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в результате заболевания – ишемической кардиомиопатии соответствует условиям договора страхования FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Доводы ответчика в данной части не нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела по существу.
Доказательств тому, что ФИО3 при заключении договора страхования умышленно в целях получения кредита скрыл от страховщика сведения о состоянии своего здоровья, в материалы дела не представлено.
Кроме того, в силу п. п. 11.1.1 и 11.1.3 Правил страхования страховщик имел право проверять сообщенную страхователем информацию, а также в целях оценки степени риска требовать предоставления застрахованным лицом результатов медицинского осмотра (обследования) с целью оценки фактического состояния здоровья.
АО «СОГАЗ» не заявляло требований о признании договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности.
Одновременно суд учитывает, что вопрос о признания события страховым случаем и выплате страхового возмещения АО «СОГАЗ» не решен, в том числе и в ходе рассмотрения данного гражданского дела.
Таким образом, заявленное событие является страховым случаем, предусмотренным договором страхования, с наступлением которого у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не установлено.
На основании изложенного, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 и ФИО2 подлежит взысканию страховая выплата по страховому риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» в размере 2 529 195 рублей, по 1 264 597,50 рублей в пользу каждого.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Правоотношения сторон подпадают в этой части под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в отношении каждого из истцов составит 632298,75 рублей (50% от 1 264 597,50 рублей).
Представителем ответчика АО «СОГАЗ» заявлено о снижении размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.
Суд считает возможным применить к размеру штрафа положения ст. 333 ГК РФ и снизить его до соразмерных пределов до 300 000 рублей, подлежащему взысканию в пользу каждого из истцов, принимая во внимание то, что штраф является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, а также период нарушения исполнения обязательства, наличие ходатайства ответчика о снижении размера штрафа, несоразмерности размера штрафа, определенного ко взысканию, неисполненной части обязательств, требования разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца.
Указанная сумма в полной мере соответствует допущенным страховой компанией нарушениям условий договора страхования.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Судом установлено, что истцы в лице их законного представителя ФИО1 понесли расходы на отправку искового заявления в адрес ответчика. При этом заявленный размер таких расходов на сумму 150 рублей в полном объеме не подтвержден. В материалы дела представлены чеки подтверждающие почтовые расходы на сумму 88 рублей. Данные расходы являются вынужденными расходами. Поэтому подлежат взысканию в сумме 88 рублей с ответчика в пользу законного представителя несовершеннолетних ФИО1
Требования истцов в данной части подлежат частичному удовлетворению
На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с АО «СОГАЗ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 40 291 рублей 95 копеек, исходя из удовлетворенных судом требований имущественного характера, подлежащих оценке.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО2 и ФИО2 в лице их законного представителя ФИО1 к АО «СОГАЗ» - удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН<***>) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении II-НА №) страховое возмещение в размере 1 264 597,50 рублей, штраф в размере 300 000 рублей.
Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН<***>) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении II-НА №) страховое возмещение в размере 1 264 597,50 рублей, штраф в размере 300 000 рублей.
Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН<***>) в пользу ФИО1 (паспорт ....) почтовые расходы в сумме 88 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 действующей в интересах ФИО2 и ФИО2 к АО «СОГАЗ» - отказать.
Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН<***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 40 291 рубль 95 копеек.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий Е.В. Егорова
Мотивированное решение изготовлено 15.12.2025 г.