Дело № 2-1762/2022
УИД: №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
"16" сентября 2022 года город Ессентуки
Ессентукский городской суд Ставропольского края
в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В.,
при секретаре Егоровой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 указав, что ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1. (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор <***> от 09.11.2017 г. (далее - Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № 40817810650400469510 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте.
Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 09.11.2017 г. - 65 000.00 рублей.
В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза Gold» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.8% годовых.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк»льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределахлимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (приих наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка занарушение условий Договора.
Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № 40817810650400469510 с 09.11.2017 по 17.05.2022 года.
Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 05.06,2019 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 17.05.2022 г. задолженность по Договору <***> от 09.11.2017 г. составляет 75 359.20 рублей, из которых: сумма основного долга - 61 711.91 рублей; сумма комиссий - 1 529.00 рублей; сумма штрафов - 293.35 рублей; сумма процентов - 11 824.94 рублей.
За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.
Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.
Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности.
На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 09.11.2017 г. в размере 75 359.20 рублей, из которых: сумма основного долга - 61 711.91 рублей; сумма комиссий - 1 529.00 рублей; сумма штрафов - 293.35 рублей; сумма процентов - 11 824.94 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 460.78 рублей.
Представитель истца - ООО "ХКФ" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать, снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, применить сроки исковой давности.
При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора №2258616012 от 09.11.2017 года, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, ответчику была выпущена кредитная карта к Текущему счету № 40817810650400469510 с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по Карте.
Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с 09.11.2017 г. - 65 000.00 рублей.
В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Польза Gold» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29.8% годовых.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк»льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределахлимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).
Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.
За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.
Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.
Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 0,1% ежедневно от суммы задолженности.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 17.05.2022 г. задолженность ответчика по Договору <***> от 09.11.2017 г. составляет 75 359.20 рублей, из которых: сумма основного долга - 61 711.91 рублей; сумма комиссий - 1 529.00 рублей; сумма штрафов - 293.35 рублей; сумма процентов - 11 824.94 рублей.
Из материалов дела следует, что ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
В связи с этим 05.06.2019 года ответчику было направлено письмо с требованием о возврате всей суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, данное требование до настоящего времени ответчиком не выполнено.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из представленного суду кредитного договора следует, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью в кредитном договоре (л.д. 13-17).
При этом кредитный договор имеет указание на согласованные сторонами все существенные условия, указана полная стоимость кредита, порядок и сроки возврата кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.
Обсуждая заявление ответчика о снижении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки в обеспечение исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения кредитора.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ", при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Оценив доводы ответчика о том, что взыскиваемая с неё неустойка за просроченный основной долг является завышенной и подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ, суд считает их несостоятельными, поскольку при имеющейся задолженности по основному долгу в размере 61 711,91 рублей и задолженности по процентам в размере 11 824,94 руб., сумма штрафа в размере 293,35 руб. является соразмерной допущенному ответчиком нарушению обязательств по оплате кредита, который не оплачивался ФИО1 на протяжении длительного времени.
Кроме того, ответчиком заявлено о применении сроков исковой давности.
Разрешая указанное заявление, суд приходит к следующему.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43) разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинированнее, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Как указано ранее, в силу ч.1 ст.196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно материалам дела, ответчик вносил платежи по кредитному договору до января 2019 г. включительно, последний платеж был осуществлен ответчиком 21.01.2019 г.
Следовательно, с указанного времени началось течение сроков исковой давности.
21.12.2021 года, т.е. до истечения срока давности, был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменён определением суда от 31.01.2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ.
В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Таким образом, срок исковой давности прервался с 21.12.2021 по 31.01.2022.
С настоящим иском ООО "ХКФ" обратилось в суд 08.08.2022, т.е. сроки давности истцом не пропущены.
При таких обстоятельствах, суд считает заявленные требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению, а доводы ответчика ФИО1 о пропуске сроков исковой давности и снижении неустойки несостоятельными.
В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с п. 13 ст. 330.20 НК РФ при отмене судебного приказа уплаченная госпошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате госпошлины с указанной суммы.
Истцом при обращении к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, была уплачена госпошлина в размере 1 230,39 руб., и при подаче иска 1 230,39 руб.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку судом удовлетворены исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2 460,78 руб.
Руководствуясь ст.ст.98, 191-198 ГПК РФ, суд
решил :
исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <...> выдан ГУ МВД России по Ставропольскому краю 28.04.2018 г., код подразделения - 260-008, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 09.11.2017 г. в размере 75 359,20 рублей, из которых: сумма основного долга – 61 711,91 рублей; проценты – 11 824,94 рублей; комиссии – 1 529 руб.; штрафы – 293,35 руб.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 460,78 руб., а всего взыскать 77 819 рублей 98 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 20 сентября 2022 г.
Председательствующий- Е.В. Иванова