Дело № 2-176/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
посёлок Комсомольский 15 ноября 2023 года
Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в составе
председательствующего судьи Маликова В.В.,
при секретаре Ш.Б.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Б.З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Б.З.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и индивидуальный предпринимателем (далее - ИП) Б.З.А. был заключён кредитный договор № путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет, и сформированного и подписанного электронной подписью в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее - СББОЛ). Принадлежность электронных платежей ответчику подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка. Согласно данному договору Б.З.А. предоставлен кредит в сумме 2 000 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % годовых, с даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования с установлением процентной ставки в размере 17 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлено зачисление кредита, что подтверждается платежным поручением №. Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, с просрочкой внесения платежей с 30 июня по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 1 673 348 рублей 12 копеек. В адрес ответчика Банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком не исполнено. Ответчик прекратила деятельность в качестве ИП, что подтверждается выпиской из ЕГРИП по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с Б.З.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице Калмыцкого отделения № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 673 348 рублей 12 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 581 790 рублей 23 копейки; просроченные проценты – 91 557 рублей 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 566 рублей 74 копейки.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» М.Б.Б. и ответчик Б.З.А., надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились. М.Б.Б. просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Б.З.А. о причинах неявки суду не сообщила.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив доводы истца, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Пункт 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Исходя из требований ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.
В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Из абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ИП Б.З.А. подписано заявление о присоединении к общим условиям кредитования для ИП и общества с ограниченной ответственностью, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, которое на основании пункта 11 данного заявления является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика и заверенным печатью, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Указанное заявление было подписано простой электронной подписью (ПЭП) заемщика, что подтверждается протоколом проверки операции по подписанию в автоматизированной системе Банка.
Из вышеуказанного заявления следует, что ИП Б.З.А. присоединилась к действующей редакции условий кредитования, известных заемщику, которые размещены на официальном сайте ПАО «Сбербанк» в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направленной заёмщику посредством СББОЛ и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО «Сбербанк» сделкой кредитования.
Кроме того, указанным заявлением ответчик подтвердила, что просит и готова получить кредит для целей развития бизнеса с зачислением кредитных средств в сумме 2000 000 рублей на счет №, открытый у кредитора с процентной ставкой за пользование которым с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16 % годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается в размере 17 % годовых. Кредит обязуется возвратить по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Порядок погашения кредита установлен в виде ежемесячных аннуитетных платежей, неустойка за несвоевременное перечисление платежа составляет 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 1, 2, 3, 6, 7, 8 заявления о присоединении).
Из п. 2.2. Общих условий кредитования для ИП и ООО следует, что заключение договора между Банком и заёмщиком осуществляется путём присоединения заёмщика к условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания заявления УНЭП формата КОРУС, УКЭП или ПЭП заемщика в системе СББОЛ. Номер договора присваивается после совершения акцепта Банка (после зачисления суммы кредита на счет) и отображается в разделе «Кредиты» в СББОЛ.
Из п. 6.5. Общих условий кредитования для ИП и ООО Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленных на дату погашения, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору о предоставлении кредита, иным договорам, которые могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и Банком.
По требованию Банка в срок, указанный в соответствии с уведомлением Банка, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 6.5 (п. 7.5 Общих условий кредитования для ИП и ООО).
Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора кредитования, с условиями которого Б.З.А. согласилась, что подтверждается ее ПЭП от ДД.ММ.ГГГГ.
ПАО «Сбербанк» исполнило свои обязательства по указанному договору кредитования, предоставив ответчику кредит в размере 2 000 000 рублей путём зачисления кредитных средств на расчетный счет ответчика №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.
Как установлено судом и не оспорено ответчиком, принятые на себя обязательства согласно заключенному с Банком договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 673 348 рублей 12 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 581 790 рублей 23 копейки; просроченные проценты – 91 557 рублей 89 копеек.
Согласно выписке из ЕГРИП ФНС России по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик Б.З.А., зарегистрированная с ДД.ММ.ГГГГ в качестве ИП в налоговом органе, прекратила свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРИП внесена запись ГРН за №.
В силу абз. 1 ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
По смыслу вышеприведённой правовой нормы, ИП отвечает по обязательствам, в том числе связанным с предпринимательской деятельностью, всем своим имуществом, за исключением того, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
Таким образом, утрата гражданином государственной регистрации в качестве ИП не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.
В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает прекращения обязательств физического лица при его утрате статуса ИП. Следовательно, прекращение Б.З.А. деятельности в качестве ИП и утрата соответствующего статуса не свидетельствует о прекращении её обязательств перед ПАО Сбербанк по спорному договору.
Судом не установлено противоречий представленного расчета в части задолженности по основному долгу, процентам, заявлению о присоединении и общим условиям кредитования, в связи с чем, определяя размер задолженности, принимает расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств, который является арифметически правильным.
При этом истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, причитающихся процентов, неустойки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, как указывает истец и не оспорено ответчиком, данное требование истца не исполнено.
Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности признается судом существенным нарушением условий договора, поскольку влечёт для истца наступление ущерба.
Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Поскольку ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объёме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования Банка подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В соответствии с платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Банк уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в сумме 16 566 рублей 74 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) к Б.З.А. (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Взыскать с Б.З.А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 673 348 (один миллион шестьсот семьдесят три тысячи триста сорок восемь) рублей 12 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 1 581 790 рублей 23 копейки; просроченные проценты – 91 557 рублей 89 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 566 (шестнадцать тысяч пятьсот шестьдесят шесть) рублей 74 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной (мотивированной) форме и в кассационном порядке в Четвёртый кассационный суд общей юрисдикции в городе Краснодар в течение трёх месяцев со дня вступления настоящего решения в законную силу при условии его апелляционного обжалования.
Председательствующий (подпись) В.В. Маликов.
«Копия верна» судья Черноземельского
районного суда Республики Калмыкия В.В. Маликов.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.