РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 мая 2025 года г. Киров
Ленинский районный суд г.Кирова в составе:
судьи Грухиной Е.С.,
при секретаре Шалагиновой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2466/2025 (43RS0001-01-2025-002696-48) по иску АО «ТБанк» к Козловских М.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Козловских М.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности в размере 70000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик обязался возвратить заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, в установленные сроки, однако неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, {Дата изъята} банк в соответствии с УКБО расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность. Таким образом, задолженность ответчика перед банком составляет 98078 руб. 29 коп., из которых: 74822 руб. 09 коп. – сумма основного долга, 20896 руб. 20 коп. – сумма процентов, 2360 руб. – сумма штрафов. Просит взыскать задолженность в размере 98078 руб. 29 коп., а также уплаченную государственную пошлину.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на вынесение заочного решения согласен.
Ответчик Козловских М.К. в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв, в котором, в том числе, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, просил в удовлетворении иска отказать.
Исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-144/2022 Ленинского районного суда г. Кирова, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и Козловских М.К. был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом задолженности 70000 руб.
Составными частями заключенного договор являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО).
Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
Согласно п.5.1 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности.
В п. 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
В силу п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.
В соответствии с п.5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Выписке.
Согласно п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.
Согласно тарифному плану ТП 6.13, заемщику был предоставлен кредит с беспроцентным периодом до 55 дней, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период – 0% годовых, на покупки 29,9% годовых, на платы, снятие наличных, на прочие операции – 45,9 % годовых, комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций – 1,9% плюс 59 руб., плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.
С общими Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте банка Tinkoff.ru, ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью под данным обязательством, проставленной в Заявлении-Анкете.
Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед Козловских М.К., выдав ему кредитную карту.
Козловских М.К. произвел активацию карты и воспользовался предоставленными ему денежными средствами, однако неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
Как следует из выписки по счету, последний платеж ФИО1 внесен {Дата изъята}.
В соответствии с условиями договора {Дата изъята} истцом в адрес ответчика направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты {Номер изъят} и о расторжении договора с указанием суммы задолженности по нему, предложено произвести оплату в течении 30 календарных дней с момента получения заключительного счета.
{Дата изъята} АО «Тинькофф Банк» изменило наименование на АО «ТБанк», что подтверждается уведомлением об изменении наименования юридического лица в соответствии с требованием закона.
Как указал истец, до настоящего времени задолженность по договору не погашена, за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} составляет 98078 руб. 29 коп., из которых: 74822 руб. 09 коп. – сумма основного долга, 20896 руб. 20 коп. – сумма процентов, 2360 руб. – сумма штрафов. Представленный расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.
До настоящего момента задолженность по кредитному договору в сумме 98078 руб. 29. ответчиком не возвращена, доказательств обратного в материалах дела не имеется.
Ответчиком Козловских М.К. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи заявления в суд о взыскании задолженности.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 ГК РФ в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В п.п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суду применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическим платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Вышеуказанная позиция изложена в п.7 Обзора судебной практики Верховного суда РФ № 4 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022.
Как указано выше, последний платеж по кредитному договору ответчиком совершен {Дата изъята}.
{Дата изъята} Банк выставил ответчику заключительное требование, в котором заявил о расторжении договора и потребовал оплатить задолженность в общей сумме 98078 руб. 29 коп. в течение 30 календарных дней.
Таким образом, срок исковой давности начал течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, с {Дата изъята} (с 31 дня), с указанной даты банку стало известно о нарушении его права.
29.10.2018 мировым судьей судебного участка № 70 Ленинского судебного района г. Кирова был вынесен судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Козловских М.К. вышеуказанной задолженности.
Определением мирового судьи судебного участка № 70 Ленинского судебного района г. Кирова от 13.11.2018 вышеуказанный судебный приказ был отменен, в связи с поступлением возражений от должника.
В судебном заседании также установлено, что АО «Тинькофф Банк» обращался в суд с аналогичным иском посредством почтового отправления {Дата изъята}.
Определением Ленинского районного суда г. Кирова от 11.03.2022 по гражданскому делу № 2-144/2022 исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к Козловских М.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты было оставлено без рассмотрения на основании абз. 8 ст.222 ГПК РФ (повторная неявка истца в судебное заседание).
С настоящим иском в суд истец обратился 19.04.2025, то есть за пределами срока исковой давности, в связи с чем исковые требования АО «ТБанк» к Козловских М.К. о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» к Козловских М.К. о взыскании задолженности по договору кредитной карты - отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Е.С.Грухина
Мотивированное решение изготовлено 20.05.2025.