УИД /номер/

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин 21 ноября 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе: председательствующего: судьи Мирошниченко А.И., секретаря Адиулловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3163/2023 по иску АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к Территориальному управлению Росимущества в Московской области, администрации городского округа Клин, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец, АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» (далее – Банк), обратился в суд с вышепоименованным иском и указал, что /дата/ 2017 года Банк заключил с заемщиком /ФИО1/ Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) и Соглашения /номер/ (далее - Соглашение. Размер кредита составил 27 008 руб 54 коп. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 16% годовых. Окончательный срок возврата кредита - не позднее /дата/2022 г.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела 2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях Договора (совместно - Правила и Соглашение) Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Заемщику был открыт ссудный счет /номер/ для отражения операций по выдаче Кредита. С указанного ссудного счета на счет /номер/, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», Заемщику было перечислено 27 008 руб 54 коп, что подтверждается банковским ордером /номер/ от /дата/ 2017 года.

В соответствии с пунктом 4.2.1. Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Согласно пункту 6.1. статьи 6 Правил, Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Договору (совместно - Правила и Соглашение), в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Банку денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном вышеуказанной статьей.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банк обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа. В соответствии с судебным приказом № 2-2674/2021 от /дата/2021 г., выданным мировым судьей судебного участка № 76 Клинского судебного района Московской области, с ФИО1 в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору в размере 30 638 руб 07 коп, включая госпошлину 551 руб 30 коп.

Заемщик ФИО1 умер /дата/2019 г.

Реестр наследственных дел не содержит запись об открытии наследственного дела.

Заемщик предоставил в Банк Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (ОГРН/ ИНН <***>/ 3328409738) (далее - Заявление), Программу коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа).

В соответствии с Программой и Правилами страхования Страховщик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях Программы страхования.

Программой, Заявлением и Договором страхования определен получатель страховой выплаты в части суммы фактической задолженности АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Программой установлено, что смерть Застрахованного лица, произошедшая в любой момент действия Программы, признается страховым случаем.

Программой определена территория страхового покрытия при страховании жизни и здоровья как любая страна мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия.

Банк направил заявление на страховую выплату по программе страхования к Договору коллективного страхования, однако Страховщик страховую выплату не уплатил, при этом запросил дополнительные документы к ранее представленным, в том числе документы, возможность предоставления которых заведомо для страховщика отсутствует у Банка (Банком были направлены запросы в соответствующие организации, ответы предоставлены не были).

Банком были предоставлены дополнительные документы, которым располагал Банк, между тем Страховщиком было отказано в страховой выплате со ссылкой на истечение срока исковой давности.

По состоянию на /дата/ 2022 года по Договору (совместно - Правила и Соглашение) /номер/ от /дата/ 2017 года перед Банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 30 638 руб 07 коп, из них:

- просроченный основной долг - 19 721 руб 68 коп;

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 3752 руб 19 коп;

- неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 5324 руб 35 коп;

- неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1288 руб 55 коп;

- учтенная госпошлина по решению суда (за выдачу судебного приказа) - 551 руб 30 коп.

Истец просит взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца:

1) задолженность по Договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит Пенсионный» и Соглашения /номер/ от /дата/2017 г./ в общей сумме 30 638 руб 07 коп;

2) государственную пошлину в сумме 1119 руб 14 коп.

Иск подан в Мещанский городской суд города Москвы. Определением указанного суда от /дата/ 2023 года дело направлено по подсудности в Клинский городской суд Московской области. (л.д. 128).

В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания своевременно и надлежаще уведомлены, представители в судебное заседание не явились.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» представил в суд отзыв на иск, где указал, что просит в иске отказать, применить последствия истечения срока исковой давности и указал следующее.

/дата/2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования /номер/ (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

/дата/2017 между ФИО1 (Заёмщик, Застрахованный) и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение /номер/.

Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5 (далее - Программа страхования), где застрахованным риском является смерть лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

/дата/ произошло событие: смерть застрахованного лица, наступившая в результате сахарного диабета с многочисленными осложнениями.

/дата/ АО «Россельхозбанк» (страхователь и выгодоприобретатель) впервые обратился к Страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения.

В нарушение требований Договора коллективного страхования Банк не уведомил Страховщика о событии, обладающем признаками страхового случая, в течение 60 календарных дней с даты, когда ему стало известно о нем.

АО «Россельхозбанк» не предоставило в досудебном порядке, равным образом, и в содержании искового заявления разъяснений, какие у него возникли объективные препятствия для своевременного выполнения обязательств перед Страховщиком.

Отсутствие обращения Истца в более ранний период времени к Страховщику с заявлением о страховой выплате не может вменяться в вину Ответчику и влиять на пропуск истцом срока для осуществления страховой выплаты (по смыслу ст. 406 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» статьёй 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные Д..

Согласно условиям Договора коллективного страхования /номер/ от /дата/2014 г., страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока.

Сообщение считается сделанным в том случае, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

Согласно Правил страхования, страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней для рисков (Смерть застрахованного лица) и с момента, когда страхователю или выгодоприобретателю стало известно о наступлении страхового случая. В Правилах страхования также предусмотрена обязанность страховщика принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после обращения и представления документов.

Банк не представил доказательств того, что его право на выплату страхового возмещения нарушено, поскольку отказ в страховой выплате связан, в том числе, с истечением срока на предъявление соответствующего требования страховой компании, которое должно быть подано в установленный Договором страхования срок; с момента наступления страхового случая. Исковое заявление подано в суд /дата/2022, спустя более трех лет.

Страховая сумма по договору равна сумме остатка ссудной задолженности Заёмщика по Кредитному договору на дату его смерти (т.е. предполагаемого страхового случая; см. п.п. 3.4.1 Договора коллективного страхования); 22 901,76 руб, это предел ответственности Страховщика перед Заявителем. (л.д. 93-126).

Представитель администрации городского округа Клин ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя администрации г.о. Клин и ходатайствовал о применении срока исковой давности. (л.д. 71-73, 150).

Протокольным определением суда от /дата/ 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена ФИО2, бывшая супруга ФИО1, которая ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие в силу преклонного возраста, и указала, что у бывшего супруга никакого имущества нет, развелись /дата/2018 года.

Проверив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117 Гражданского кодекса), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 Гражданского кодекса), имущество умершего считается выморочным.

В силу пунктов 2, 3 статьи 1151 ГК РФ выморочное имущество в виде расположенного на территории Российской Федерации жилого помещения переходит в порядке наследования по закону в собственность муниципального образования, в котором данное жилое помещение расположено. Данное жилое помещение включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации. Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.). (пункт 60).

Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации. (пункт 50).

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 3 статьи 214 ГК РФ от имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации права собственника осуществляют органы и лица, указанные в статье 125 настоящего Кодекса.

Средства соответствующего бюджета и иное государственное имущество, не закрепленное за государственными предприятиями и учреждениями, составляют государственную казну Российской Федерации, казну республики в составе Российской Федерации, казну края, области, города федерального значения, автономной области, автономного округа (абзац второй пункта 4).

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что /дата/ 2017 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение /номер/ о предоставлении кредита в сумме 27008,4 руб, под 20% годовых, дата окончательного возврата кредита – не позднее /дата/ 2022 г. (л.д. 19-22).

Предоставление кредита подтверждается банковским ордером /номер/ от /дата/2017 (л.д. 30), выпиской по счету (л.д. 31-38).

Учитывая, что имелась задолженность по погашению кредита, кредитор обратился к мировому судье и /дата/ 2021 года мировой судья судебного участка № 76 Клинского судебного района Московской области вынес судебный приказ № 2-2674/2021 о взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору № /номер/ от /дата/ 2017 года по состоянию на /дата/ 2021 года в размере 30 086 руб 77 коп и расходы по уплате госпошлины в размере 551,30 руб, а всего 30 638 руб 07 коп. (л.д. 55).

ФИО1, /дата/ года рождения, умер /дата/ 2019 года.

Согласно Реестру наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело к имуществу ФИО1, умершего /дата/2019 года, не открывалось.

Брак между ФИО1 и ФИО2 расторгнут /дата/ 2018 года.

Согласно ответам на запросы суда имущество у заемщика отсутствует.

В соответствии с пунктом 1 статьи 931 ГК РФ, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

/дата/2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования /номер/ (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. (л.д. 97-125).

Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5 (далее - Программа страхования), где застрахованным риском является смерть лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Письмом от /дата/2022 г. АО СК «РСХБ-Страхование» (далее – Общество) отказало истцу в выплате страхового возмещения и указало, что согласно Договору страхования Страхователь/Выгодоприобретатель обязан уведомить Страховщика о наступлении события не позднее 60 календарных дней начиная со дня, когда ему стало известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобрететелем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме Страховщика (Приложение 7 к Договору страхования). В связи с тем, что документы на страховую выплату Страхователем были представлены в Общество только /дата/2022, и пропуском срока исковой давности заявление оставлено без рассмотрения. (л.д. 42).

Представители ответчиков АО СК «РСХБ-Страхование» и администрации г.о. Клин заявили о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. (статья 196).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (п. 1 ст. 200).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. (п. 2 ст. 199).

Суд считает, что истцом не пропущен срок исковой давности, так как /дата/ 2021 года мировой судья судебного участка № 76 Клинского судебного района Московской области вынес судебный приказ № 2-2674/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по состоянию на /дата/ 2021 года в размере 30 086 руб 77 коп и расходы по уплате госпошлины в размере 551,30 руб, а всего взыскано 30 638 руб 07 коп. (л.д. 55).

Вынесение судебного приказа подтверждает, что истец на дату вынесения судебного приказа не знал о смерти заемщика. Кроме того, срок возврата кредита – не позднее /дата/ 2022 года.

Согласно почтовому конверту иск направлен в суд /дата/2022 года (л.д. 61), иск зарегистрирован в Мещанском районном суде г. Москвы /дата/ 2023 года. (л.д. 3).

Учитывая, что заемщик умер /дата/ 2019 года, обязательство заемщика по договору страхования на случай смерти заемщика было застраховано в АО СК «РСХБ-Страхование», суд взыскивает с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца заявленную к взысканию задолженность по кредитному договору.

В порядке ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы истца по оплате госпошлины при подаче иска в суд. (л.д. 6).

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

1. Иск – удовлетворить частично.

2. Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» задолженность по Договору, состоящему из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит Пенсионный» и Соглашения /номер/ от /дата/, в общей сумме 30 638 руб 07 коп (из них: просроченный основной долг - 19 721,68 руб, задолженность по процентам за пользование кредитом - 3752,19 руб, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 5324,35 руб, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 1288,55 руб, учтенная госпошлина по решению суда (за выдачу судебного приказа) - 551,30 руб), государственную пошлину в сумме 1119 руб 14 коп.

3. В удовлетворении заявленных требований к Территориальному управлению Росимущества в Московской области, администрации городского округа Клин – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Мособлсуд через Клинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья –

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2023 года.

Судья –