Решение по делу № 2-39/2025 от 05.02.2025 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа).

УИД:45RS0023-01-2024-000972-11

Дело № 2 – 39/2025 5 февраля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.,

при секретаре АМИРОВОЙ Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 5 февраля 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Маяк Коллект» к наследникам и наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа),

УСТАНОВИЛ :

ООО ПКО «Маяк Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам и наследственному имуществу ФИО1, указывая, что 25.10.2017 между АО «БАНК ДОМ.РФ» (ранее ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ») (далее-Общество) и должником ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) <***>. В соответствии с условиями договора Общество предоставляет денежные средства заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях договора займа. В декабре 2017 г. 100 % акций банка ПАО АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» были переданы АО «БАНК ДОМ.РФ». В декабре 2018 г. после изменения устава банк изменил фирменное наименование на АО «БАНК ДОМ.РФ». 24.11.2023 АО «БАНК ДОМ.РФ» и ООО «Маяк Коллект» заключили договор уступки прав требований (цессии) № РК-06/1517-23, в соответствии с которым право требования задолженности по данному долгу в полном объеме передано ООО «Маяк Коллект». 19.01.2024 ООО «Маяк Коллект» сменило наименование организации в части организационно-правовой формы на Общество с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Маяк Коллект». ООО ПКО «Маяк Коллект» включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, за номером 552. Условие о передаче прав должнику содержится в договоре займа и согласовано сторонами в момент его заключения. По состоянию на дату заключения договора уступки прав требований сумма задолженности по договору составляет 88 238, 11 руб., в том числе: 44 725, 13 руб.-сумма основного долга; 43 512, 98 руб.- сумма процентов по договору; 216, 00 руб.-сумма неустойки по договору. Согласно имеющейся информации должник ФИО1 умер. ООО ПКО «Маяк Коллект» просит взыскать с наследников должника ФИО1 задолженность по договору <***> за период с 01.10.2021 по 24.11.2023 (согласно графику платежей) в размере 17 414, 35 руб., из которых: 15 487, 56 руб.-сумма основного долга; 1 926, 79 руб.- сумма процентов; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000, 00 руб.

В судебное заседание представитель ООО ПКО «Маяк Коллект» не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

ФИО2, ФИО3, привлеченные судом к участию в деле в качестве ответчиков, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, ранее в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить срок исковой давности.

Представители ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», АО «Банк ДОМ.РФ», привлеченных судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения ответчиков, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено следующее.

25.10.2017 между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита (займа) <***>, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 285 000, 00 руб. со сроком возврата 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено, что плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 18, 9 процентов годовых, применяется при наличии действующего договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья в период действия кредитного договора; плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 20, 9 процентов годовых, если заемщик выразил намерение принять участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и:

-не заключил договор страхования в срок, превышающий 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора;

-расторгнул договор страхования в период кредитования;

-не предоставил кредитору продленный договор страхования за второй и последующий годы пользования кредитом (займом) в течение 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа), указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику при заключении кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, выдал заемщику ФИО1 кредит в размере 285 000 руб. Заемщик свои обязательства по возврату кредита не исполнил в связи со смертью 31.10.2017.

13 декабря 2018 г. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» изменил наименование на АО «БАНК ДОМ.РФ».

24.11.2023 АО «БАНК ДОМ.РФ» и ООО «Маяк Коллект» заключили договор уступки прав требований (цессии) № РК-06/1517-23, в соответствии с которым право требования задолженности по договору потребительского кредита (займа) <***> от 25.10.2017 передано ООО «Маяк Коллект», сумма задолженности составляет 89 846, 73 руб., в том числе, сумма основного долга-44 725, 13 руб., сумма процентов- 43 512, 98 руб., неустойка- 216, 00 руб.

Решением учредителей ООО «Маяк Коллект» от 21.12.2023 наименование общества изменено на общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Маяк Коллект».

В связи с наличием задолженности по кредитному договору ООО ПКО «Маяк Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ч. п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из наследственного дела следует, что после смерти ФИО1, умершего 31.10.2017, от Ю., Б., Т. поступили заявления об отказе от причитающегося им наследства после умершего отца в пользу его супруги ФИО2; наследником имущества ФИО1 является в 4/5 долях супруга ФИО2, в 1/5 доле- дочь ФИО3

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом и 1/2 доле в праве общей собственности на земельный участок, находящиеся по адресу: ***; 1/21 доли в праве общей собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения общей площадью 440800,00 кв.м. с кадастровым номером ***; 1/21 доли в праве общей собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения общей площадью 318600,00 кв.м. с кадастровым номером ***; 1/21 доли в праве общей собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения общей площадью 193100,00 кв.м. с кадастровым номером ***; 1/21 доли в праве общей собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения общей площадью 360200,00 кв.м. с кадастровым номером ***; 1/21 доли в праве общей собственности на земельный участок земель сельскохозяйственного назначения общей площадью 850300,00 кв.м. с кадастровым номером ***; страховой выплаты в размере 40 000 руб., полагающейся по договору страхования от несчастных случаев, хранящейся в АО «Страховое общество газовой промышленности»; прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№ ***, ***, ***, № ***, *** в ПАО Сбербанк.

Как разъяснено в п. п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

ФИО2 и ФИО3 приняли наследство после смерти мужа и отца и должны нести обязанности по обязательствам наследодателя с момента принятия наследства.

Согласно сведениям из ЕГРН на день смерти наследодателя ФИО1 жилой дом *** имел кадастровую стоимость 235366,01 руб. Кадастровая стоимость земельного участка *** составляла 24450 руб. Кадастровая стоимость земельных участков земель сельскохозяйственного назначения составляла: с кадастровым номером ***-3035571 руб., с кадастровым номером ***-1285914 руб., с кадастровым номером ***-1201122 руб., с кадастровым номером ***-689367 руб., с кадастровым номером ***-1661816 руб.

По сообщению ПАО Сбербанк остаток денежных средств ФИО1 на дату смерти по счетам № № ***, ***, ***, № ***, *** составлял 0, 00 руб.

Общая стоимость перешедшего наследникам имущества составляет 544 850, 39 руб. (117 683 руб.+ 12 225 руб. + 144 551 руб. + 61 234 руб. + 57 196,29 руб. + 32 827 руб. + 79 134, 1 руб. + 40 000 руб.) и превышает общую сумму задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Ответчики просили применить срок исковой давности по заявленным требованиям. Истец ООО ПКО «Маяк Коллект» на заявление ответчиков указал, что расчет задолженности произведен на основании графика платежей по кредитному договору с учетом трехлетнего срока давности. Исковое заявление было направлено в суд 15.10.2024, к платежам, которые должны были быть произведены до 15.10.2021 применяется срок исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из искового заявления, ООО ПКО «Маяк Коллект» заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 01.10.2021 по 24.11.2023, включающую в себя сумму основного долга 15 487, 56 руб. и просроченных процентов 1 926, 79 руб.

По условиям заключенного с ФИО1 кредитного договора погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами согласно графику платежей. В суд с настоящим иском истец обратился 15.10.2024 (согласно почтовому штемпелю на конверте). Поэтому срок исковой давности для взыскания задолженности по платежам согласно графику платежей за период с 25.10.2021 по 25.10.2022 не пропущен. Доводы ответчиков в этой части являются несостоятельными.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2).

На основании пункта 1 статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 названной статьи).

Как следует из материалов дела, ФИО1 на день смерти являлся застрахованным лицом в рамках Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) с расширенным покрытием со сроком действия с 25.10.2017 по 24.10.2022, полис страхования жизни и здоровья № 170608164 от 25.10.2017.

В соответствии с полисом страхования жизни и здоровья № 170608164 страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь», страхователем-застрахованным лицом является ФИО1, основным выгодоприобретателем является АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору <***> от 25.10.2017, но не более размера страховой суммы; дополнительным выгодоприобратетелем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Страховая сумма по договору на дату заключения составляет 285 000 руб. по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая; установление застрахованному 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до события. В течение срока страхования сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к Заявлению о страховании (письменному запросу страховщика).

Согласно таблице страховая сумма в период с 25.10.2017 по 24.11.2017 составляет 285 000-00 руб., в период с 25.08.2018 по 24.09.2018 -253 977, 98 руб.

03.09.2018 общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстах-Жизнь» изменило наименование на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) с расширенным покрытием страхователь обязан при наступлении события с застрахованным лицом, имеющим признаки страхового случая, предусмотренного договором страхования, в течение 30-ти рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения Обязанность страхователя сообщить о факте наступления определенного события с застрахованным лицом, может быть исполнена выгодоприобретателем; для получения страховой выплаты предоставить все необходимые документы страховщику в соответствии с условиями Программы страхования.

Программой страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предъявлены страховщику при обращении за страховой выплатой, данный перечень может быть сокращен по усмотрению страховщика. Программой предусмотрено, что должны быть представлены независимо от события, явившегося поводом для подачи заявления: заявление о страховой выплате установленного страховщиком образца; документ, удостоверяющий личность заявителя; договор страхования (страховой полис); полные банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты. При условии, что выплата должна осуществляться в связи с нарушением состояния здоровья застрахованного лица либо в связи с его смертью должны предоставляться: медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы и/или случайного острого отравления, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия; медицинские документы об обследовании и лечении по поводу заболевания; документы компетентных органов, проводивших расследование обстоятельств наступления события: постановления (определения) следственных органов; решение (определение) или приговор суда; справка о ДТП; акт о несчастном случае. В связи со смертью застрахованного лица предоставляются дополнительно: свидетельство о смерти застрахованного лица; окончательное медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица; свидетельство о праве на наследство (предоставляется наследниками застрахованного лица); результаты судебно-медицинского исследования (если проводилось); протокол и заключение патолого-анатомического исследования (если проводилось).

Страховщик обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 10 рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату.

Из представленных ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» документов следует, что 10 ноября 2017 г. ФИО2 обратилась в страховую компанию ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив договор страхования, документ, удостоверяющий личность, свидетельство о смерти супруга, документ с указанием причины смерти, справку о смерти.

29.11.2017 страховщиком направлено письмо ФИО2 с предложением предоставить копию справки о дорожно-транспортном происшествии, 06.12.2017 ФИО2 предложено предоставить копии документов правоохранительных органов о расследовании обстоятельств наступления смерти.

14.02.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» направило в АКБ «Российский капитал» (ПАО) письмо, в котором сообщено о принятом по заявлению от 10.11.2017 решении о страховой выплате, в связи с чем предложено направить заявление на страховую выплату от основного выгодоприобретателя (АКБ «Российский капитал» (ПАО)) с указанием суммы фактической задолженности по кредитному договору 0704-0111/ПКР-17РБ от 25.10.2017 на дату наступления страхового случая, полных банковских реквизитов и номера счета для перечисления страховой выплаты.

По сообщению АО «Банк ДОМ.РФ» на запрос суда документы в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» в связи с наступлением страхового события по договору страхования от 25.10.217 № 170608164 (смерть ФИО1) были направлены 10.11.2017. При этом банком суду представлено сообщение страховщика от 20.06.2018 о предоставлении заявления на страховую выплату от банка, аналогичное по содержанию сообщению от 14.02.2018.

Из представленной ответчиками копии заявления АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» о страховой выплате данное заявление направлено банком страховщику 10.07.2018, поступило в ООО «СК «РГС-Жизнь» 23.07.2018.

Согласно платежному поручению №1062 1.08.2018 страховщиком ООО «СК «РГС-Жизнь» произведена страховая выплата в размере 285 000 руб. основному выгодоприобретателю АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ».

Как следует из представленного истцом расчета задолженности поступившие денежные средства в сумме 285 000 руб. 03.08.2018 направлены на погашение задолженности по просроченной ссуде- 27 782, 07 руб., по просроченным процентам -38 526, 53 руб.; 27.08.2018 за счет страховой выплаты погашена срочная ссуда согласно графику- 212 492, 80 руб. и срочные проценты на срочную ссуду -4 395, 26 руб., срочные проценты на просроченную ссуду -1803,34 руб. Остаток задолженности по состоянию на 24.11.2023 составил 93 078, 4 руб., в том числе, просроченная ссуда-44 725, 13 руб., срочные проценты на просроченную ссуду-4840, 29 руб., просроченные проценты -43512, 98 руб.

Из представленного расчета задолженности и уведомления банка ФИО1 следует, что с 27.11.2018 процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 20, 9 % годовых по причине расторжения заемщиком договора страхования в период действия кредитного договора.

Суд не может согласиться с применением истцом при расчете долга процентной ставки 20, 9 % годовых по следующим основаниям.

Условиями договора потребительского кредита (займа), заключенного с ФИО1, установлена процентная ставка в размере 18, 9 % годовых при наличии действующего договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья в период действия кредитного договора. Плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 20, 9 % годовых, если заемщик выразил намерение принять участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и не заключил договор страхования в срок, превышающий 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора; расторгнул договор страхования в период кредитования; не предоставил кредитору продленный договор страхования за второй и последующий годы пользования кредитом (займом) в течение 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования.

Программой страхования и п. 5.20.2 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1, утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 29.09.2017 № 830 пж, предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, а также в случае смерти застрахованного лица.

Как установлено судом, договор страхования с ФИО1 не был расторгнут по инициативе заемщика, а прекратил свое действие в связи с наступлением страхового случая и фактическим исполнением страховщиком своих обязательств по договору. При таких обстоятельствах начисление на сумму долга процентов в размере 20, 9 % годовых является необоснованным.

Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

В судебном заседании ответчик ФИО2 поясняла, что 10.11.2017 принесла в банк и в страховую компанию свидетельство о смерти мужа, ей пояснили, что платить по кредитному договору не нужно, в течение 20 рабочих дней «Росгосстрах» погасит кредит.

Материалами дела подтверждается факт обращения ФИО2 10.11.2017 в ПАО СК «Росгосстрах» с предоставлением окончательного медицинского свидетельства о смерти *** № *** от 01.11.2017, из которого следует, что пассажир ФИО1 погиб при столкновении двух легковых автомобилей 31.10.2017 в 07 ч. 55 мин. на 100 км. трассы «Иртыш». 29.11.2017 и 06.12.2017 страховщиком были истребованы у ФИО2 копии справки о дорожно-транспортном происшествии и документов правоохранительных органов о расследовании обстоятельств наступления смерти. Сведений о предоставлении данных документов ответчиком материалы дела не содержат. 14.02.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» направило в АКБ «Российский капитал» (ПАО) письмо с предложением предоставить заявление на страховую выплату от основного выгодоприобретателя (АКБ «Российский капитал» (ПАО)) с указанием суммы фактической задолженности по кредитному договору 0704-0111/ПКР-17РБ от 25.10.2017 на дату наступления страхового случая, полных банковских реквизитов и номера счета для перечисления страховой выплаты.

Согласно ответу АО «Банк ДОМ.РФ» на запрос суда от 23.01.2025 по состоянию на 31.10.2017 задолженность заемщика ФИО1 составляла: основной долг- 285 000 руб., проценты за пользование кредитом -885, 45 руб.

Заявление о страховой выплате предусмотрено перечнем документов, которые должны быть предъявлены страховщику при обращении за страховой выплатой. Очевидно, что без указанного заявления, содержащего необходимую для перечисления денежных средств информацию-сумму задолженности по кредитному договору и банковские реквизиты получателя средств, выплата страхового возмещения невозможна. Запрашиваемое заявление было направлено банком-выгодоприобретателем только 10.07.2018, т.е. через 8 месяцев после получения сообщения о смерти заемщика. Такие действия банка привели к увеличению размера задолженности по кредиту, поскольку несвоевременное получение страховой выплаты привело к начислению процентов на сумму непогашенного основного долга по кредитному договору после наступления страхового случая.

Поскольку страховой компанией было выплачено страховое возмещение в сумме 285 000 руб., размер ответственности наследников ФИО1 на день наступления страхового случая составлял 885, 45 руб.

При таких обстоятельствах суд находит действия кредитора, осведомленного о наличии договора страхования и смерти заемщика, не предпринявшего своевременно мер по получению страховой суммы, недобросовестными. Указанные действия не могут свидетельствовать о возникновении у наследников заемщика обязательства по погашению задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Маяк Коллект».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Маяк Коллект» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт ***, выдан *** <Дата>), ФИО3 (паспорт ***, выдан *** <Дата>) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита (займа) от 25.10.2017 <***> отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу изготовлено 17 февраля 2025 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О.Л. Михалева