Дело №2-171/2023
УИД 22RS0067-01-2022-004364-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 января 2023 года г. Барнаул
Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Бабаскиной Н.В.,
при секретаре Максимовой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО5. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, в обоснование указав следующее.
Между истцом и ответчиком ФИО6 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка России с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение указанного договора и на основании заявления ответчика банком выдана международная карта ПАО Сбербанк России № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, открыт банковский №
Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Таким образом, указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Со всеми указанными документами ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка – 17,9 % годовых.
Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 27 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Требование банка о досрочном возврате суммы долга ответчиком не исполнено.
Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 81756,10 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту – 73794,81 руб., просроченные проценты –7961,29 руб.
На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по госпошлине в размере 2652,68 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в заявленном иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания, представила письменные возражения, в которых просила в иске отказать в связи с истечением срока исковой давности, снизить неустойку, передать дело по подсудности в Индустриальный районный суд г. Барнаула.
С учетом надлежащего извещения участников процесса, на основании ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика по имеющимся материалам.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Определением Октябрьского суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ в ходатайстве ФИО8 о передаче по подсудности настоящего гражданского дела по месту ее жительства отказано.
Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ч.1 ст.434 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ч. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.
Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 обратилась в ОАО «Сбербанк России» (после переименования – ПАО Сбербанк) с заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Gold MaterCard с лимитом кредита в размере 100 000 руб.
На основании указанного заявления ответчику открыт счет № международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» №
Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
В соответствии п.1.3 Общих условий держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим Договором. Образец подписи Держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).
В силу п.4.1.1 Общих условий, держатель карты обязуется выполнять положения настоящих Условий и требования Памятки Держателя.
В соответствии с п.3.1 Общих условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.
При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.
Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и на web-сайте банка.
В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк.
При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставления держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.
Для отражения операций, проводимых в соответствии с договором, Банк открывает держателю банковский счет (Счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п.3.2 Общих условий).
Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.3).
Согласно п.3.4 Общих условий, в случае если сумма операции по карте превышает сумму доступного лимита, банк предоставляет держателю кредит в размере необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Для карт, по которым превышен лимит кредита, банк отклоняет запросы на проведение расходных операций.
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней
В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно) (п.3.5 Общих условий).
Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6 Общих условий).
В случае если Держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа Держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п.3.8 Общих условий)
Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п.3.10 Общих условий).
В соответствии с п.2 Общих условий лимит кредита устанавливается банком по своему исключительному усмотрению.
В информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, указаны следующие основные условий кредитования: тип карты – Gold MaterCard, валюта счета карты – руб., кредитный лимит 100 000 руб., срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода, дней – 50, процентная ставка по кредиту – 17,9% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период – 0%, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга –5% от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
С Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ответчик ознакомлена, информацию о полной стоимости кредита получила.
Ставя свою подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, информации о полной стоимости кредита, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями кредитования, параметрами кредита, порядком возврата кредита, уплаты процентов и штрафных санкций.
Банк акцептовал данную оферту, исполнил свои обязательства по кредитному договору путем выдачи Заемщику денежных средств в установленном лимите.
Желание ответчика получить кредит у истца на указанных условиях удостоверено подписью ответчика. Таким образом, между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров.
Денежные средства были перечислены на расчетный счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. Ответчиком факт получения денежных средств не оспорен.
В свою очередь, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк, которая составляет 81756,10 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту –73794,81 руб., просроченные проценты – 7961,29 руб.
Доказательств обратного в судебное заседание не представлено, в то время как гражданское процессуальное законодательство в развитие одного из основных своих принципов состязательности возлагает на спорящие стороны обязанность по доказыванию тех обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч.1 ст.56 ГПК РФ).
Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без ответа, задолженность в указанный срок не погашена.
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от обязательства не допускается.
Представленный расчет долга ответчика судом проверен, арифметически является верным, соответствует условиям кредитного договора с учетом всех внесенных ответчиком платежей по договору, доказательств иной суммы долга, а также его оплаты полностью или в части ответчик не представил.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд учитывает следующее
В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п.2 ст.200 ГК РФ).
Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Из материалов дела следует, что задолженность по основному долгу образовалась начиная с ДД.ММ.ГГГГ, поэтому срок исковой давности по взысканию образовавшейся задолженности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ
При этом, банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности в сумме 85068,85 руб. путем выдачи судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ; судебный приказ вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи отменен ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, течение срока исковой давности приостанавливалось в период с ДД.ММ.ГГГГ. Банк обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ
Следовательно, рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд, учитывая образование спорной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ полагает, что срок исковой давности истцом не пропущен по ежемесячным платежам за трехлетний период, предшествующий дате подачи иска в районный суд (ДД.ММ.ГГГГ, с учетом периода осуществления судебной защиты по судебному приказу с ДД.ММ.ГГГГ (4 года 3 месяца 24 дня), а именно с ДД.ММ.ГГГГ
Исковых требований о взыскании с ответчика неустойки банком не заявлено, поэтому доводы в указанной части необоснованны.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в полном объеме с заемщика в пользу банка задолженности в размере 81756,10 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту –73794,81 руб., просроченные проценты – 7961,29 руб.
Поэтому заявленные ПАО Сбербанк к ФИО10. исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере 2652,68 руб.
Руководствуясь ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО11 (№) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 81756,10 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту– 73794,81 руб., просроченные проценты – 7961,29 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2652,68 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.В. Бабаскина