Решение по делу № 02-8083/2024 от 26.03.2025

77RS0013-02-2024-012487-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 8083/2024 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Московский Банк ПАО «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 14.06.2022г. в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова

77RS0013-02-2024-012487-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2024 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 14.06.2022г. по состоянию на 12.09.2024г. (включительно) в размере сумма, из которых сумма – просроченный основной долг, сумма - просроченные проценты, сумма – неустойка за просроченный основной долг, сумма – неустойка за просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 21 221,сумма., оплаченной при подаче иска.

Исковые требования мотивированы тем, что 14.06.2022г. ПАО «Сбербанк России» (далее – Истец, Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик, Должник) заключили кредитный договор об открытии невозобновлямой кредитной линии <***>, согласно которому Должнику предоставлен «Потребительский кредит» с лимитом кредитования сумма

Кредит выдавался на оплату обучения в ФГБОУ высшего образования НЧОУ ВО Московский финансово-промышленный университет «Синергия» на срок 239 мес. под 18,26% годовых, из которых 3,0% годовых подлежат оплате Заемщиком, 15,26% годовых возмещаются за счет государственных субсидий.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк перечислил Заемщику денежные средства 14.06.2022г. на сумму сумма,сумма., 21.06.2022г. на сумму сумма,сумма., 13.02.2023г. на сумму сумма,сумма., 22.06.2023г. на сумму сумма,сумма., 20.01.2024г. на сумму сумма,сумма., а всего сумма,сумма.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.1 - погашение Кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита, при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца).

В соответствии с условиями Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей, в составе ежемесячного Аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на 12.09.2024г. образовалась просроченная задолженность по кредиту в заявленном размере.

Отправленное в адрес Заемщика требование о погашении задолженности по Кредитному договору остались без удовлетворения и ответа, до настоящего времени кредит не погашен.

Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московский банк ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, возражений на иск не представил.

В соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок. При этом суд учитывает, что гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь также ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц надлежащим образом извещенных, по имеющимся в деле материалам, которые полагает достаточными для рассмотрения его по существу.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, находит иск подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями ,каждое из которых подписано электронной подписью или аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматриваются как обмен документами.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона (п.6 ст.7).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 14.06.2022г. ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор об открытии невозобновлямой кредитной линии <***>, согласно которому Должнику предоставлен «Потребительский кредит» с лимитом кредитования сумма

Кредит выдавался на оплату обучения в ФГБОУ высшего образования НЧОУ ВО Московский финансово-промышленный университет «Синергия» на срок 239 мес. (срок возврата кредита по 31.05.2042г.) под 18,26% годовых, из которых 3,0% годовых подлежат оплате Заемщиком, 15,26% годовых возмещаются за счет государственных субсидий (адрес условий).

В соответствии с п.3.9 Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденные с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе, с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (пп.3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Из материалов дела и содержания искового заявления следует, что 12.03.2019г. Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с пп.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между Клиентом и Банком ДБО, будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанное собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты и/или через информационные стенды подразделений Банка и/или официальный Сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Из материалов дела усматривается, что Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением о его расторжении. Доказательств обратного не представлено.

Из содержания искового заявления следует, что Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в рамках которого просил выдать ему дебетовую карту MasterCardStandart «Молодежная» Личная № счета карты №40817810938265553107.

С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получения банковской карты, представленным в материалы дела, Должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте MasterCardStandart «Молодежная» Личная № счета карты №40817810938265553107, была подключена услуга «Мобильный банк». Согласно сведений из смс-банкинга «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн», еще до заключения кредитного договора, ответчиком в порядке, предусмотренном п.3.7 Приложения 2 к Условиям ДБО, была выполнена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», для чего были использованы номер банковской карты, логин, постоянный пароль, одноразовый пароль, направленный на номер телефона Ответчика.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк», Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк», Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий по кредиту, где указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента №40817810138265566703 (выбран заемщиком для перечисления кредита – адрес условий) и выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» выдача первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии производится путем зачисления на счет кредитования №40817810138265566703, после выполнения условий, изложенных в п.2.1 ОУ. Выдача первой и последующей части осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка кредита невозобновляемой кредитной линии, указанной в п.1 ИУ, в соответствии со сроками оплаты, установленными Договором-основанием, в течении срока обучения в организации, осуществляющей образовательную деятельность., с учетом случаев, приведенных в п.4.3.9 ОУ, и после выполнения условий, изложенных в п.2.2 ОУ. По истечении данного периода Кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита, указанная в п.1 ИУ, уменьшается до фактически выданной.

Указанные операции подтверждаются протоколом проведения операций в автоматической системе «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно адрес условий возврат кредита производится в размере 239 ежемесячных платежей, размер которых определяется Графиком платежей, в платежную дату - 31 числа месяца. Порядок погашения кредита определен в адрес условий.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку (в соответствии с п.3.5 ОУ) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В свою очередь, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы образовавшейся задолженности.

Судом установлено, что 12.08.2024г. Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении кредитного договора, сообщив, требуемый для погашения кредитной задолженности, срок и реквизиты для перечисления с доказательством почтового отправления.

До настоящего времени Заемщик не воспользовалась возможностью добровольного исполнения взятых на себя денежных обязательств.

Из материалов дела следует, что по состоянию на 12.09.2024г. задолженность ответчика перед Банком составила 811 059,сумма., из которых 727 404,сумма. – просроченный основной долг, 80 214,сумма. - просроченные проценты, 218,сумма. – неустойка за просроченный основной долг, 3 213,сумма. – неустойка за просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности, Приложениями №1, №2, №3, №4, №5, №12, №13 к расчету задолженности.

Суд, проверив расчет задолженности, предоставленный истцом, соглашается с размером имеющейся у ответчика ФИО1 задолженности в размере 811 059,сумма.

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 12,56,67 ГПК РФ, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего исполнения обязательств (ст. ст. 309,310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. ст. 810, 811,819 ГК РФ), исходит из того, что обязательство заемщиком ФИО1 по кредитному договору об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от 14.06.2022г. надлежащим образом не исполнено, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк задолженности в размере сумма

Кроме того, разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено доказательств наличия иного размера задолженности по кредитному договору, а расчет, предоставленный истцом ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк, суд полагает верным, представляющим собой полную величину задолженности ответчика перед Банком и обоснованным по изложенным выше основаниям.

Удовлетворяя исковые требования, суд, исходит из того, что кредитный договор об открытии невозобновляемой кредитной линии <***> от 14.06.2022г. был заключен ФИО1 добровольно, условия кредитного договора им не оспорены, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом истец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, ФИО1 по их возврату, тем самым, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению условий кредитного договора от 29.12.2018г. №93682776.

При этом суд указывает, что исполнение обязанностей по кредитному договору в соответствии с его условиями не поставлено в зависимость от доходов Заемщика, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение Заемщика, он обязан выполнять принятые на себя по эмиссионному контракту обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере сумма, которая подлежит взысканию по правилам указанной статьи с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Мотивированное решение изготовлено 26 марта 2025г.

Судья И.С. Самойлова