РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Малая Сердоба 11 мая 2023 года

Пензенской области

Малосердобинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Диковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Лариной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Малосердобинского районного суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19.06.2013. В обоснование заявленных исковых требований указало, что 19.06.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму 506485,63 руб., в том числе 458371,63 руб. – сумма к выдаче, 48114,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 506485,63 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 458371,63 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика, что также подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения Заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 48114,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получены Заявка и График погашения по кредиту, условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования.

По условиям договора Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке, условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей, в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях даты перечисления ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета производится в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 16895,14руб., с 09.02.2015 – 15669,76 руб.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительные услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 руб.

В нарушение условий договора Заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Графику погашения задолженности последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.11.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 08.07.2015 по 25.11.2017 в размере 175237,62 руб., что является убытками банка.

До настоящего времени задолженность по кредиту Заемщиком ФИО1 не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 19.06.2013 в размере 619075,15 руб., из которых: 381635,51 руб. – сумма основного долга; 37031,18 руб. – сумма процентов за пользование кредитом; 175237,62 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 25054,64 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 116,00 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате госпошлины в размере 9390,75 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От ФИО1 поступило письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором она указала о своем несогласии с иском, просила в иске отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Статьей 432 ГПК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 19.06.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор № на сумму 498114,00 руб., в том числе: 450000,00 руб. – сумма к выдаче/к перечислению, 48114,00 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90% годовых. Количество процентных периодов составляет 54 месяца. Уплата суммы кредита и процентов по нему производится Заемщиком ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, дата ежемесячного платежа является 15-ое число каждого месяца.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 498114 руб. (450000+48114) на счет заемщика №, открытый в ООО "ХКФ Банк".

Денежные средства в размере 450000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела.

Также во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 48114 руб. для оплаты страхового взноса на личное добровольное страхование, что также подтверждено выпиской по счету.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

В соответствии с Условиями договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Для погашения задолженности по кредиту Заемщик должен разместить на счете сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа.

Согласно условиям договора № от 19.06.2013, состоящего в том числе, из Условий договора и Графика платежей, сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 16895,14 руб., ежемесячное направление извещений по кредиту по почте – 29 руб.

Из кредитного договора следует, что ФИО1 своей подписью на документах подтверждает, что она ознакомлена со всеми условиями договора, Тарифами банка, в том числе полностью согласна с их содержанием, тем самым приняла на себя обязанность возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также штрафы и комиссии, установленные договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору № от 19.06.2013, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из выписки по лицевому счету № и из расчета задолженности следует, что заемщик ФИО1 неоднократно нарушала график погашения кредита. Последний платеж в счет погашения кредита был произведен ФИО1 01.04.2015, после указанной даты платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору Заемщик ФИО1 не вносила.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца.

Суд, разрешая заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного суда РФ, а также условий кредитного договора о необходимости размещения необходимой суммы денежных средств на своем банковском счете при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за трёхлетний период, предшествовавший подаче иска.

Так из материалов дела усматривается, что последнее списание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 19.06.2013 было произведено 01.04.2015. Тем самым, в силу п. 1 ст. 200 ГК РФ о нарушении своего права в связи с неоплатой ответчиком ежемесячного платежа Банк должен был узнать в мае 2015 года. В суд с настоящим иском истец обратился лишь 09.03.2023, то есть за пределами трёхлетнего срока для обращения истца за судебной защитой своего нарушенного права.

Оснований для приостановления либо прерывания срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 ГК РФ, в ходе рассмотрения дела не установлено.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.06.2013 не подлежащими удовлетворению по причине пропуска истцом срока исковой давности.

В связи с тем, что иск удовлетворению не подлежит, основания для взыскания с ответчика государственной пошлины отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.06.2013, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Малосердобинский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Н.В. Дикова