Копия

№ 2-4257/2023

70RS0004-01-2023-005255-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора ..., заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору ... по состоянию на 10.10.2023 в размере 632715 рублей 96 копеек, из которых: основной долг – 576773 рубля 13 копеек, задолженность по процентам – 55942 рубля 80 копеек; возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 15 527 рублей.

В обоснование иска указано, что ... ответчик обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, на основании которого был заключен договор на банковское обслуживание ... и была выпущена дебетовая карта МИР Золотая. 05.12.2022 ответчик самостоятельно зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» путем введения корректного пароля, поступившего на ее номер телефона. 07.04.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В тот же день ответчику поступило сообщение от Банка с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен ответчиком верно, в связи с чем ответчику на счет был зачислен кредит в размере 576773 рубля 16 копеек. Банк исполнил свои кредитные обязательства надлежащим образом, тогда как заемщик исполнял возложенные на него ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 10.10.2023 у последнего образовалась задолженность по данному кредитному договору в размере 632 715 рублей 96 копеек, из которых: основной долг – 576773 рубля 13 копеек, задолженность по процентам – 55942 рубля 80 копеек. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако данное требование до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Истец ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителей.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от 10.11.2023, в судебное заседание не явилась, об отложении судебного разбирательства не просила, возражений по существу исковых требований не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

Из положений ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Пунктом 2 ст. 5 вышеназванного Федерального закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи, то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 05.10.2021 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, а также обязалась их выполнять (п. 1 заявления).

Пунктом 2 данного заявления предусмотрено, что настоящее заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами являются заключенным между заявителем и ПАО Сбербанк Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее – ДБО). В соответствии со ст.428 ГК РФ заявитель присоединяется к Договору в целом на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях по дебетовой карте, Памятке держателя и Тарифах.

Пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания (далее – Условия) установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента Заявления на обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.

ДБО определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания, которое осуществляется в соответствии с законодательством РФ, банковскими правилами и ДБО (п.п. 1.3-1.4 Условий).

В рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений Банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО). Информация о продуктах и услугах Банка/третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, об операциях, иных действиях, доступных в удаленных каналах обслуживания, может быть размещена на официальном сайте Банка и/или системе «Сбербанк Онлайн» и/или в подразделениях Банка (п. 1.5 Условий).

Действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады (п. 1.9 Условий).

Пунктом 5 заявления закреплено, что заявитель, подписав данное заявление, выражает свое согласие на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО.

Из материалов дела следует, что на основании вышеназванного заявления ответчику был отрыт счет № ... и выпущена дебетовая карта МИР Золотая № ...

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

05.12.2022 ответчик самостоятельно зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн» посредством ввода корректного пароля, который поступил на ее номер телефона.

07.04.2023 ФИО1, выполнив вход в систему «Сбербанк Онлайн», направила заявку на получение кредита, что подтверждается скриншотом выписки из журнала регистрации входов.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.04.2023 в 16:24 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставкой, паролем для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Банк в этот же день зачислил на счет заемщика № ... кредитные денежные средства в размере 576773 рубя 16 копеек. Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита от 16.10.2023 и скришотом с сайта Банка об удобрении заявки на кредит и зачислении суммы кредита на счет заемщика.

В Индивидуальных условиях потребительского кредита установлены сумма кредита – 576 773 рубля 16 копеек; процентная ставка по кредиту – 4 % годовых, 22,90 % годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа; порядок возврата кредита – ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16273 рубля 68 копеек (первый аннуитетный платеж – 10784 рубля 83 копейки) в количестве 58 платежей; платежная дата – 7 число месяца, первый платеж – 07.05.2023; срок возврата – по истечении 59 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор ... подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» путем введения корректного пароля для подтверждения. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями ДБО, заключенного с ответчиком ранее. Письменная форма данного кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 была соблюдена. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требования и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения для физических лиц по продукту потребительского кредита (далее – Общие условия) установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.4 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Из материалов дела следует, что ФИО1 взятые на себя кредитные обязательства по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 10.10.2023 у ответчика образовалась задолженность в размере 632715 рублей 96 копеек, из которых: основной долг – 576773 рубля 13 копеек, задолженность по процентам – 55942 рубля 80 копеек.

Суд принимает во внимание то, что до настоящего времени задолженность по вышеуказанному кредитному договору ответчиком не погашена, каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствия долга или его меньший размер, равно как и контррасчет, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, оценивая в совокупности фактические обстоятельства дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования истца к ответчику законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора ..., заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, суд исходит из следующего.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что в связи с образовавшейся задолженностью истец 08.09.2023 направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее 09.10.2023. Однако до настоящего времени указанное требование не исполнено, задолженность ответчика перед Банком не погашена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного кредита, нарушение ответчиками условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных денежных средств, находит обоснованными доводы истца о том, что ответчики существенно нарушили условия кредитного договора, в результате чего банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором.

В силу изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора ..., заключенного с заемщиком ФИО1

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 10 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

С учетом заявленных исковых требований при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 527 рублей, что подтверждается платежным поручением № 140301 от 19.10.2023.

Исходя из того, что исковые требования признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в размере 15 527 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ... г.р.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН<***>) с ФИО1, ... года рождения, задолженность по кредитному договору ... по состоянию на 10.10.2023 в размере 632715 рублей 96 копеек, из которых:

- основной долг – 576773 рубля 13 копеек;

- задолженность по процентам – 55942 рубля 80 копеек;

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН<***>) с ФИО1, ... года рождения, расходы по уплате госпошлины в размере 15 527 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Перелыгина

Мотивированный текст решения изготовлен 04.12.2023.