Дело № 2-1412/2022; УИД 42RS0010-01-2022-001633-21
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,
при секретаре - Синцовой Я.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске
12 июля 2022 года
гражданское дело по иску
Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения № к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала - Кемеровского отделения № обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 17.01.2020 года выдало кредит ФИО1 в сумме 805054,50 руб. на срок 72 месяцев под 14,90% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.
Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписав заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.
Также должник обратился в банк с заявлением на получение карты.
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Должник самостоятельно осуществил подключение карты к услуге «Мобильный банк» и осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №.
После чего должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 27 декабря 2019 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету № и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 17 января 2020 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 805054,50 руб.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 19109,9 руб. в платежную дату – 17 число месяца, что соответствует графику платежей.
При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств (п. 12 кредитного договора).
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18.09.2021 года по 12.04.2022 года образовалась просроченная задолженность, в сумме 858629,35 руб.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.
Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Более того, банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую тот был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор № от 17.01.2020 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 17.01.2020 года по состоянию на 12 апреля 2022 года в сумме 858629,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 714786,79 руб., просроченные проценты – 135325,79 руб., неустойка на просроченный основной долг – 4353,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 4163,54 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17786,29 руб. (л.д.3-4).
Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровского отделения №, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путем направления ему судебных повесток по месту регистрации в почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которые вернулись в адрес суда с указанием «истек срок хранения».
Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебные заседания не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.
На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.
В связи с чем, руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.
Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Как было установлено в судебном заседании, 26 апреля 2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания №.
29 марта 2018 года ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просил выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк – Visa Classic зарплатная и открыть ему счет карты №. Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязуется их выполнять (л.д.12).
В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.52-57), настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (п.1.1).
Договор считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность (п.1.2).
В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (п.1.5).
Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытых как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады и иные продукты, предусмотренные договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые клиенту (п.1.9).
Действие договора банковского обслуживания в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета карт, вклады, открытые клиенту в рамках отдельных договоров (п. 1.10).
В рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право:
- обратится в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;
- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенных в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий кредитования;
- после подписания Индивидуальных условий кредитования клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а также в течение срока действия договора направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при инициировании такой операции.
Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п.3.9).
Предоставление услуг предусмотренных договором банковского обслуживания, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента (п.4.14).
При предоставлении услуг в рамках договора банковского облуживания идентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании логина. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина, введенного клиентом при входе в систему Сбербанк Онлайн и/или при самостоятельной регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, логину, содержащемуся в базе данных банка (п. 4.15).
Аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (п. 4.16).
Документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающей корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операций в системе (п.4.20).
Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющемуся Приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания (л.д.58-62), проведение операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания возможно при наличии у клиента счета карты в рублях, к которому выпускается карта. В случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (п.1.1).
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания является подключения клиента к системе «Сбербанк Онлайн», к услуге «Мобильный банк». Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п.1.3).
Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте (п.3.6).
Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина и аутентификации на основании постоянного пароля, порядок получения которых приведен в п. 3.7.
Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн» либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операций в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Порядок получения одноразовых паролей приведен в п. 3.8.
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».
Электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложение заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью.
Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн» и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе.
Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуг, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действий в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
По факту заключение договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте смс-сообщения и/или пуш-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора (п.3.9).
Как было указано выше, 26 апреля 2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания, на основании которого последнему была выдана карта Visa Classic зарплатная, открыт счет карты.
10 мая 2017 года к карте ФИО1 была подключена услуга «Мобильный банк» (л.д.38).
20 декабря 2019 года ФИО1 зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» и обратился в банк с заявлением на получение потребительского кредита.
17 января 2020 года ФИО1, заемщиком, и ПАО Сбербанк, кредитором, были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, оформленные в виде электронного документа, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ФИО1, указанному в заявлении на получении дебетовой карты и в заявлении-анкете на получение кредита (л.д.12-19, 29).
Согласно Индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 805054,5 руб., срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка – 14,90% годовых (п. п.1-4).
Пунктом 2.2 Общих условий кредитования (л.д.21-25) предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.
Исходя из п. 6 Индивидуальных условий кредитования и п. п. 3.1, 3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Количество ежемесячных аннуитетных платежей составляет 60, размер аннуитетного платежа – 19109,96 руб., платежная дата – 17 число месяца, что соответствует Графику платежей (л.д.46).
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце (включая эти даты) (п. п. 3.3.1, 3.3.2 Общих условий кредитования).
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования и п.3.6 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика перечислением со счета, указанного в договоре. При этом, отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по договору. Счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе открытых в сторонних банках.
За несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования и п.3.4 Общих условий кредитования).
При заключении кредитного договора, ФИО1 был ознакомлен и согласен с предложенными банком условиями, ознакомлен с Общими условиями кредитования, о чём свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях кредитования.
Истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, перечислив на счет ФИО2 № денежные средства в сумме 805054,50 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.48).
Ввиду того, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, 10 марта 2022 года ему было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.27), которое до настоящего времени не исполнено.
В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по кредитному договору № от 17.01.2020 года по состоянию на 12 апреля 2022 года составляет 858629,35 руб., из них: просроченная ссудная задолженность– 714786,79 руб., просроченные проценты – 135325,79 руб., неустойка за просроченную ссудную задолженность – 4353,23 руб., неустойка за просроченные проценты – 4163,54 руб.(л.д.8-10).
Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиком не оспаривался, неучтенные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору отсутствуют, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.
Решая вопрос о соразмерности заявленной к взысканию неустойки, суд учитывает сумму предоставленного кредита, установленную договором процентную ставку за пользование им, выплаченные ответчиком денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им, длительность неисполнения обязательства ответчиком.
Поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного ФИО1 обязательства, основания для ее снижения, предусмотренные ст. 333 Гражданского кодекса РФ, у суда отсутствуют.
В связи с чем, суд считает возможным заявленные истцом требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17.01.2020 года в сумме 858629,35 руб. удовлетворить.
В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
ФИО1 не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом с октября 2021 года, что влечет для истца ущерб, поскольку он не получает те денежные средства, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора, и дает ему право требовать досрочного расторжения кредитного договора.
В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении кредитного договора № от 17.01.2020 года, заключенного между истцом и ФИО1 удовлетворить.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Соответственно, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 17786,29 руб., понесенные по платежному поручению от 25.04.2022 года № (л.д.6).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 17.01.2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, , задолженность по кредитному договору № от 17.01.2020 года по состоянию на 12 апреля 2022 года в сумме 858629 (восемьсот пятьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать девять) руб. 35 коп., в том числе: просроченный основной долг – 714786,79 руб., просроченные проценты – 135325,79 руб., неустойка на просроченный основной долг – 4353,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 4163,54 руб.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, , расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17786 (семнадцать тысяч семьсот восемьдесят шесть) руб. 29 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
В окончательной форме решение принято 19 июля 2022 года.
Председательствующий - Т.П. Зоткина
Решение в законную силу не вступило.
В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.