31RS0020-01-2022-003836-44 №2-2585/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2022 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Беленовой Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 (доверенность от 11.07.2022 года, сроком на два года),

в отсутствие представителя истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»), просившего о рассмотрении дела без его участия,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором, с учетом уточнения исковых требований, просило расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность в размере 1218567,11 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 21143,59 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,25% годовых на сумму остатка основного долга, с 11.08.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы пророченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.08.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, назначение: жилой дом, общей площадью 130,3 кв.м., количество этажей 2, в том числе подземных 1, адрес объекта: Россия, . Кадастровый №. U57- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуального жильного строительства, общая площадь 2000 кв., адрес (место нахождения) объекта: РФ, .Кадастровый (условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере: жилой дом – 1328209 рублей, земельный участок – в сумме 392000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО3.

Требования обоснованы тем, что 03.08.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 1400000 руб., сроком на 126 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 18,25% годовых.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен договор ипотеки №/ZZD1 от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого являются жилой дом, общей площадью 130,3 кв.м., количество этажей 2, в том числе подземных 1, адрес объекта: Россия, . Кадастровый №. U57- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуального жильного строительства, общая площадь 2000 кв., адрес (место нахождения) объекта: РФ, .Кадастровый (условный) №.

05.12.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей).

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом. ФИО1 обеспечил явку своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 иск не признал. В письменных возражениях на иск и в объяснениях в судебном заседании ссылался на то, что действительно, с 04.07.2019 года у ФИО1 в связи с затруднительным материальным положением возникла задолженность по кредитному договору, им были предприняты все меры, направленные на надлежащее исполнение кредитного договора, в настоящее время просроченная задолженность по кредитному договору им погашена, срок по договору не истек.

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков, своевременно и надлежащим образом извещенных о дате и месте судебного разбирательства.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным истцом доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Факт наличия договорных отношений между сторонами подтверждается кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ, который соответствует установленным ст.329, п.1 ст.809, п.1 ст.810, ст.ст.819, 820 ГК РФ требованиям.

Истец датой заключения договора в иске указывает 03.08.2018 года - дату выдачи денежных средств.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен договор ипотеки №/ZZD1 от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого являются жилой дом, общей площадью 130,3 кв.м., количество этажей 2, в том числе подземных 1, адрес объекта: Россия, . Кадастровый №. U57- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуального жильного строительства, общая площадь 2000 кв., адрес (место нахождения) объекта: РФ, .Кадастровый (условный) №.

Сторонами договора достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, в частности, о сумме кредита и сроке его возврата, размере процентной ставки и порядке погашения кредита, обеспечении исполнения обязательств по договору залогом, а также штрафных санкциях на случай ненадлежащего исполнения обязательств. О согласии заемщика с названными условиями свидетельствуют подписи заемщика ФИО1

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исполнение банком обязательства по кредитному договору о выдаче суммы кредита заемщику 03.08.2018 года подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с 03.08.2018 года по 21.06.2022 года и не оспаривается ФИО1.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, что подтверждается выписками по лицевому счету, расчетом задолженности по счету заемщика по состоянию на 21.06.2022 года.

05.05.2022 года банком истцу было направлено уведомление о полном досрочном исполнении всех обязательств по договору в связи с нарушением условий кредитного договора в отношении сроков возврата задолженности, которая на момент направления требования составляла 195628 руб., из которых: просроченный основной долг – 25200,24 рублей просроченные проценты – 50715,79 рублей, пени и комиссии – 119711,97 рублей.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 10.08.2022 года за ФИО1 числится 1218567,11 рублей, из которых 1065878,44 рублей – задолженность по основному долгу, 150187,63 рублей – срочные проценты, 952,39 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 25,01 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,527,25 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 996,39 руб. – неустойка на просроченный платеж.

Расчеты истца представлены в письменном виде, проверены судом, являются математически верными.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по спорному договору, в связи с чем образовалась задолженность, подтверждается представленным истцом расчетом, и не опровергнут ответчиком.

Согласно п.4.1.9 договора банк имеет право по заявлению заемщика предоставить отсрочку выплаты основного долга на срок от 1 до 3 месяцев в случае наступления у заемщика событий, которые влияют на его платежеспособность (единовременные затраты, временная нетрудоспособность, потеря места работы, временно не трудоустроен, смена места работы со снижением/без снижения дохода, появление иждивенцев, переезд на ПМЖ в другой регион, сезонный характер работы). Банк вправе потребовать документального подтверждения заёмщиком указанных событий.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Также требовать досрочного возврата кредита в иных случаях, предусмотренных законодательством (п. 4.1.10. кредитного договора).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из письменных возражений ФИО1, объяснений его представителя ФИО2 в судебном заседании, ФИО1 с 2009 года являлся индивидуальным предпринимателем, вид деятельности: деятельность ресторанов и кафе с полным ресторанным обслуживанием, кафетериев, ресторанов быстрого питания и самообслуживания, подача напитков. В связи распространением новой коронавирусной инфекции (COVID-19) деятельность организаций общественного питания была приостановлена. 03.12.2020 года ИП ФИО1 пр6кратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Указанные обстоятельства подтверждаются свидетельством серия Со №911 от 29.11.2018 года о внесении в Торговый реестр ИП ФИО1, выпиской из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 11.07.2022 года.

Согласно свидетельству о заключении брака серия I-ЛЕ № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельству о рождении I-ЛЕ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 состоит в браке с ФИО4, имеет несовершеннолетнего ребенка ФИО5

С-вы имеют задолженность по исполнительным производствам по кредитным обязательствам в других кредитных учрежденьях, что подтверждается информацией с сайта Федеральной службы судебных приставов, договором о предоставлении целевого потребительского кредита от 29.03.2018 года, индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 12.09.2018 года, индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе потребительский кредит от 21.01.2019 года, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 27.07.2017 года.

Из ответа ПАО КБ «Восточный» от 29.09.2020 года на обращение ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 были предоставлены кредитные каникулы.

Как следует из письменных возражений ответчика и представленных им доказательств им предприняты меры для погашения текущей задолженности по кредиту.

Согласно выписке по счету за период с 14.06.2022 года по 19.08.2022 года, справкам по оп6ерации от 17.06.2022 года на сумму 479 рублей, 22.06.2022 года на сумму 5000 рублей, от 22.06.2022 года на сумму 5186 рублей, от 22.06.2022 года на сумму 10000 рублей, от 05.07.2022 года на сумму 115000 рублей, от 05.07.2022 года на сумму 2500 рублей, ФИО1 в счет погашения задолженности по кредиту оплачено 221827.42 рублей.

Как следует из справки ПАО «Совкомбанк» от 18.07.2022 года сумма полной задолженности на 18.07.2022 года составляла 1266454,25 рублей, из которых: просроченная задолженность – 2480,07 рублей, проценты по кредиту 138095,74 рублей, основной долг 1125878,44 рублей.

Согласно кассовому чеку ПАО «Совкомбанк» от 01.08.2022 года, справке по операции от 18.07.2022 года, ФИО1 также оплачены 18.07.2022 года 30000 рублей и 01.08.2022 года 30000 рублей.

Из справки ПАО «Совкомбанк» от 19.08.2022 года следует, что сумма полной задолженности на 19.08.2022 года составляет 1202599,71 рублей, из которых: просроченная задолженность, в том числе, штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде: 2480,07 рублей, проценты по кредиту: 154751,20 рублей, основной долг 1045368,44 рублей.

Из письменного расчета задолженности по состоянию на 10.08.2022 года и справок банка от 18.07.2022 года, от 19.08.2022 года следует, что внесенные ответчиком денежные суммы в счет погашения просроченных платежей банком не направляются, у ответчика после внесения достаточных для погашения долга сумм все-равно остается задолженность.

Указанные действия истца противоречат условиям пункта 3.15 кредитного договора, которым предусмотрена очередность погашения просроченных платежей. Данное условие договора сторонами не оспорено.

Доводы представителя истца в письменном отзыве на возражения ответчика о том, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок и порядок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) в данном случае являются несостоятельными, поскольку не указан новый порядок (очередность) погашения суммы долга.

В настоящее время ФИО1 и ФИО4 работают у ИП ФИО6, размер их заработной платы составляет 8000 рублей в месяц (справки о доходах и суммах налога физического лица за 2022 год от 13.07.2022 года, ФИО1 с 15.12.2021 года работает в должности директора (справка №3 от 13.07.2022 года). Из справки УСЗН администрации Старооскольского городского округа Белгородской области № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО4 получает ежемесячное пособие на ребенка с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что у ФИО1 имеется возможность производить текущие платежи по кредиту.

Согласно правовой позиции по применению пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в Определениях №243-О-О от 15.01.2009 и №331-О-О от 16.04.2009 для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Рассматривая данную категорию дел, суды в каждом конкретном случае должны устанавливать и учитывать степень нарушения основного обязательства.

На основании изложенного, учитывая, что на момент рассмотрения дела заемщик ФИО1 вошел в график погашения кредита, согласованный сторонами, заемные обязательства ответчика обеспечены, залоговое имущество не утрачено, срок действия договора не закончился, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания с ответчика ФИО1 суммы кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, а, соответственно, для расторжения кредитного договора и обращения взыскания на принадлежащее ФИО7 заложенное имущество.

В связи с чем, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество подлежат отклонению.

При этом, истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по договору займа в случае нарушения ответчиком условий обязательства после вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 21143,59 рублей подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Старооскольский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда.

Решение в окончательной форме принято 09 сентября 2022 года.

Судья Н.Ю. Михайлова

Решение26.09.2022