УИД 52RS0003-01-2022-002566-59

Дело № 2-2640/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года г.Н.Новгород

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Бердниковой С.И., при секретаре Карабановой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. с наследника умершей ФИО3, указывая на то, что обязательства по возврату денежных средств заемщиком ФИО3 не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ года заемщик умер. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный с ФИО3 Взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика, в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года включительно в размере 33019,15 руб., в том числе основной долг 23986,14 руб., проценты в размере 9033,01 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 190 руб. 57 коп.

Определением Ленинского районного суда г.Н.Новгорода в качестве ответчика была привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 выразил не согласие с иском. В суде пояснил, что данный кредит был застрахован, выгодоприобретателем является банк. Со стороны ответчика представлены все необходимые документы для получения страхового возмещения.

Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена должным образом.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен должным образом.

Изучив материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 34, 59 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 52 086 рублей под 19.75000% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ года, кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее — Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита или его части (п.3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условия кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, погашение кредита прекратилось.

ДД.ММ.ГГГГ года заемщик умер.

К моменту смерти ФИО3 установленный договором срок возврата кредита не истек, имелись неисполненные обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 33019,15 руб., в том числе:

основной долг - 23986,14 руб.;

проценты за пользование кредитом - 9033,01 руб.;

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ года.

Представленный расчет судом проверен, признан арифметически правильным и соответствующим условиям кредитного договора. Ответчиками расчет задолженности не оспорен и под сомнение не поставлен.

После смерти ФИО3 наследниками, принявшими наследство, являются дочь умершей ФИО2 и сын ФИО1

Из наследственного дела следует, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО3 заявлены: 2/7 долей в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>, прав на денежные средства, хранящихся в ПАО Сбербанк, прав на денежные средства, хранящихся в ПАО Почта-Банк, прав на денежные средства, хранящихся в АО Альфабанк.

Установив, что сумма задолженности ответчиков по настоящему иску не превышает стоимость перешедшего наследникам имущества, суд полагает, что данные суммы должны быть взысканы в пользу истца в указанном размере.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями статей 319.1, 321, 395, 807, 808, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходит из того, что на день смерти у ФИО3 имелись неисполненные обязательства перед Банком, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимися смертью должника, приходит к выводу о взыскании солидарно с ответчиков долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года, в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, определив наследственную массу, в пределах которой подлежат исполнению денежные обязательства, в размере 33 019,15 руб.

Согласно п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.451 ГК РФ одним из оснований расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В данном случае банк считает существенным изменением нарушение условий кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что умершей был заключен договор страхования жизни и здоровья, в этой связи страховая выплата по договору страхования освобождает наследника от ответственности по долгам наследодателя, поскольку покрывает размер задолженности по договору, не может быть принят судом во внимание.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика - от ДД.ММ.ГГГГ г. (далее - Заявление), страховыми рисками являются (расширенное покрытие):

смерть;

инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;

инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;

инвалидность 2 группы в результате заболевания;

временная нетрудоспособность;

дистанционная медицинская консультация

При этом, согласно п. 2.1 Заявления, если возраст Застрахованного лица на дату заполнения Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 полных лет, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из предоставленных документов следует, что на дату заполнения Заявления возраст ФИО3 составлял 67 полных лет.

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО3 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

В то же время, согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ г., причиной смерти ФИО4 0.А. явилось следующее: <данные изъяты>.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, определяются договором и Правилами (Условиями) страхования.

Суд исходит из того, что предметом заключенного между сторонами договора страхования является страхование имущественных интересов страхователя, связанных со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая. Исходя из того, что обстоятельств, свидетельствующих о том, что смерть застрахованного лица ФИО3 наступила в результате несчастного случая, то есть внезапного, внешнего и непредвиденного воздействия на организм человека, по делу не установлено, поэтому суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил, в связи с чем, у страховщика не возникла обязанность выплатить страховое возмещение.

Кроме того, в заявлении на страхование ФИО3 письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания Заявления.

Так же суд отмечает, что страхование заемщиком своих жизни и здоровья, в том числе с указанием в качестве выгодоприобретателя по договору Банка (кредитора), не влечет изменение состава участников правоотношений по кредитному договору, в связи с чем, надлежащим ответчиком по требованиям Банка о взыскании задолженности является должник (его наследники). Само по себе наступление события, имеющего признаки страхового случая, не освобождает должника (его наследников) от исполнения обязательств перед кредитором.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 7 190, 57 руб. в равных долях, то есть по 3 595,28 руб. с каждого. Несение заявленных расходов подтверждается документально (л.д.9), подлежит взысканию в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный с ФИО3

Взыскать солидарно с ФИО1 (ИНН №), ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН №) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года включительно в размере 33 019 (тридцать три тысячи девятнадцать) руб. 15 коп.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №), ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 190 (семь тысяч сто девяносто) руб. 57 коп. в равных долях, то есть по 3 595 (три тысячи пятьсот девяносто пять) руб. 28 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский облсуд через районный суд в течение месяца.

Федеральный судья С.И.Бердникова