отметка об исполнении решения дело № 2-3214/2021
61RS0012-01-2022-006205-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2022 года г.Волгодонск
Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Персидской И.Г.
при секретаре Жилиной И.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.06.2019г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 450 000 руб. под 19,80% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графика погашения. Заёмщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заёмщик прочёл и согласился с содержанием документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
В соответствии с Условиями Договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путём его зачисления на счёт и совершения операций по счёту, обслуживания текущего счёта при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе, с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 ГК РФ).
Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям Договора.
По настоящему Договору Банк открывает Заёмщику банковский счёт, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчётов заёмщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела Общих условий договора).
В соответствии с условиями кредитного договора, каждый платежный период составляет 30 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
В связи с чем, по состоянию на 15.08.2022г., задолженность ответчика по кредитному договору составляет 505 576,88 руб., из которых: сумма основного долга – 363 747,45 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 007,64 руб.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 118 036,96 руб.; штраф за возникновения просроченной задолженности – 1 784,83 руб.
Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 16.06.2019г. в сумме 505 576,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 255,77 руб.
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. При подаче заявления в суд просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была уведомлена надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в частности по условию о предмете договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.
Судом установлено, что 16.06.2019г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 450 000 руб. под 19,80% годовых.
Договор подписан простой электронной подписью с использованием СМС-кода, что предусмотрено пунктом 14 договора и соответствует общим условиям договора.
Согласно п.1.2 раздела I общих условий договора о предоставлении кредитов, банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства, а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.
Раздел II предусматривает обязанность заемщика погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.
Согласно п.2.3 условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту.
На основании п.1 раздела III условий договора кредитования обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями.
Согласно пункту 12 договора банком установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - пени за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности.
В договоре заемщик дал согласие оказывать ему дополнительную услугу по ежемесячному направлению по СМС с информацией по кредиту.
Согласно условиям договора комиссия за услугу «СМС –пакет» составляет 99 руб., уплачивается в составе ежемесячных платежей.
Банк выполнил свою обязанность по кредитному договору, Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк, что подтверждается выпиской по счету (л.д.24).
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов у нее образовалась задолженность.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.4 раздела III условий договора, банк имеет право требовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности при наличии просроченной задолженности по каким- либо платежам по договору.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном полном погашении кредита, однако, оплата задолженности в полном объеме заемщиком в добровольном порядке произведена не была.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
В связи с чем, по состоянию на 15.08.2022г., задолженность ответчика по кредитному договору составляет 505 576,88 руб., из которых: сумма основного долга – 363 747,45 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 007,64 руб.; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 118 036,96 руб.; штраф за возникновения просроченной задолженности – 1 784,83 руб.
Добровольно ответчик до предъявления иска в суд не произвел оплату задолженности в полном объеме.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: основной долг – 363 747,45 руб., проценты за пользование кредитом 22 007,64 руб., комиссия – 1 784,83 руб.
Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика убытков в сумме 118 036,96 руб. (неполученные проценты после выставления требования за период с 16.03.2021 г. по 16.06.2024г.) не обоснованы.
Как усматривается из материалов дела и указано банком в исковом заявлении убытки, в виде неуплаченных процентов, по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 16.06.2024 года.
Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 16.06.2024 г., может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
В связи с чем, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 8 255,77 руб., уплаченной истцом при подаче иска в суд, подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН № в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.06.2019г. в сумме 387 539,92 руб., из которых: сумма основного долга – 363 747,45 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 22 007,64 руб.; штраф – 1 784,83 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 255,77 руб., всего 395 795,69 руб.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца.
В окончательной форме решение изготовлено 22.11.2022 года.
Судья