Решение по делу № 2-212/2023 от 14.03.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору.

Мотивированное решение составлено 14 марта 2023 года

Дело № 2-212/2023 (ранее № 2-2373/2022)

УИД 76RS0022-01-2022-002809-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 марта 2023 года город Ярославль

Красноперекопский районный суд города Ярославля в составе судьи Красноперовой И.Г.,

при секретаре Петрутис В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославское отделение № 0017 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ПАО Сбербанк России в лице филиала – Ярославское отделение № 0017, после отмены определением от 26.05.2022 мирового судьи судебного участка №3 Заволжского судебного района г.Ярославля судебного приказа в отношении должника ФИО1 от 16.05.2022 по делу № 2-967/2022, обратился в Заволжский районный суд в августе 2022 года с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в общем размере 161 148,49 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 10 422,97 руб.

Определением Заволжского районного суда г. Ярославля от 19.10.2022 дело передано по подсудности в Красноперекопский районный суд г. Ярославля.

В обоснование исковых требований указано о том, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (Банк, Истец) на основании кредитного договора <***> (Кредитный договор) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА выдало кредит ФИО1 (Ответчик, Заемщик) в сумме 232 378,95 руб. на срок 84 мес. под 18.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/Простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить

доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.01.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.09.2021 по 14.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 161 148,49 руб., в том числе: просроченные проценты 20 745,00 руб., просроченный основной долг - 140 403,49 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-11 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с 27.09.2021 по 14.07.2022 (включительно) в размере 161 148,49 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 422,97 руб., а всего взыскать 171 571 рублей 46 копеек.

Стороны извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Истец в исковом заявлении указал ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, истец не согласен на вынесение заочного решения по делу.

Ответчик ФИО1 извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела по адресу ее регистрации по месту жительства, подтвержденному адресной справкой ОАСР УФМС России по ЯО от 20.10.2022. В суд ответчик не явилась, об уважительности причин неявки не сообщала, не ходатайствовала об отложении дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие. Возражений на иск, мнения по иску не представила.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, 165-1 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по представленным доказательствам.

Исследовав все письменные материалы дела, в том числе исследовав представленную по запросу суда мировым судьей копию заявления должника ФИО1 от 24.05.2022 об отмене судебного приказа с содержанием возражений должника на судебный приказ; оценив представленные по делу доказательства в их достаточной совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что исковые требования являются законными, обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

По делу следует, что 10.01.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ПАО «Сбербанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 232 378,95 руб., а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом (договором предусмотрено 84 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3930,02 руб. ежемесячно – пункт 6 Индивидуальных условий договора – л.д.38) и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с пунктом 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ПАО «Сбербанк» свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив ФИО1 кредит в размере 232 378,95 руб. на 84 месяца под 18,9% годовых. Однако ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к выставлению требования (претензии) от 10.06.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.30), в соответствии с условиями Договора, согласно статье 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование Ответчиком не исполнено. Иных сведений не представлено.

За период с 27.09.2021 по 14.07.2022 (включительно) по указанному кредитному договору образовалась просроченная задолженность в сумме 161 148,49 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 140 403,49 руб.

- просроченные проценты - 20 745,00 руб.

Расчет задолженности представлен истцом и не оспорен ответчиком.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом; уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 ГК РФ не допускается.

По делу не имеется оснований для вывода о чрезмерно обременительном для должника размере процентов по правилам пункта 5 статьи 809 ГК РФ.

По иску не заявлены требования о взыскании с ответчика пени, штрафа, неустойки, комиссии. Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не имеется.

Согласно пункту 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Не опровергнут доводы иска о том, что существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны

такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, а также доводы иска о том, что нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. Доказательств для иного вывода по делу не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска, также с ответчика в пользу истца подлежит возмещению государственная пошлина в общей сумме 10422,97 руб., уплаченная истцом двумя платежными поручениями (л.д.4-5).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 12, 56, 57, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Ярославское отделение № 0017 удовлетворить:

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с 27.09.2021 по 14.07.2022 (включительно) в размере 161 148,49 руб. (в том числе просроченный основной долг 140 403,49руб., просроченные проценты 20 745 руб.), а также 10 422,97 руб. возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 171 571 рубль 46 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд города Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья И.Г. Красноперова