Решение по делу № 2-2877/2023 от 08.08.2023

Дело № 2-2877/2023

УИД 76RS0016-01-2022-005408-41

Изгот.08.08.2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

08 августа 2023 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора кредитования, о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование заявленных требований указывает, что 23.04.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 491 815 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 14,90%/40,40% годовых по безналичным/наличным, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные кредитным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора.

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего все права и обязанности по кредитному договору в порядке универсального правопреемства перешли к истцу.

Заемщик обязательства по возврату кредита, уплате процентов надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по состоянию на 10.05.2022 года в размере 602 797 рублей 11 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 491 814 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 108 417 рублей 77 копеек, неустойка за просроченные проценты – 2 564 рубля 39 копеек.

Банком было направлено в адрес ответчика уведомление о расторжении кредитного договора, досрочном возврате всей суммы задолженности. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

С учетом изложенного, истец просит расторгнуть договор кредитования № от 23.04.2021 года, взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования в размере 602 797 рублей 11 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 15 227 рублей 97 копеек.

В судебное заседание истец, надлежаще извещенный, представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддержал в полном объеме, представил письменные пояснения, согласно которым, с учетом частичного погашения задолженности, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 04.08.2023 года составляет 575 797 рублей 11 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 491 814 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 81 417 рублей 77 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 564 рубля 39 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам письменных возражений (л.д.83), согласно которым ранее, 15.10.2020 года между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей с процентной ставкой 24% годовых. В период исполнения договора сотрудниками банка было предложено рефинансировать задолженность с целью снижения процентной ставки до 14,7% годовых, в связи с чем был заключен новый кредитный договор № от 23.04.2021 года. О том, что процентная ставка за пользование наличными денежными средствами составит 40%, сотрудник банка при заключении кредитного договора не сообщил. В кассе банка в день заключения договора кредитования были получены наличные денежные средства в сумме 287 050 рублей 00 копеек, остальная сумма была зачислены в безналичном порядке в счет погашения задолженности по кредитному договору от 15.10.2020 года. В августа 2021 года ответчик узнала, что процентная ставка за пользование наличными денежными средствами составляет 40% годовых, в связи с чем обратилась в банк с заявлением о несогласии с размером процентной ставки, однако ответа на обращение не получила. Кроме того, банком при расчете задолженности не учтены внесенные платежи по кредитному договору № от 15.10.2020 года в сумме 14 950 рублей, а также по договору № от 23.04.2021 года в сумме 72 933 рубля 00 копеек. Кроме того, с января 2023 года выплачены по кредиту денежные средства в сумме 27 000 рублей.

С учетом изложенного, ФИО1 просит учесть сумму фактически внесенных денежных средств в счет погашения кредита, отменить проценты и неустойку по договору, не взыскивать расходы, понесенные истцом в виде уплаты государственной пошлины в связи с трудным материальным положением.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 23.04.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 491 815 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 14,90% за проведение безналичных операций и 40,40% годовых за проведение наличных операций (п.4 Индивидуальных условий договора кредитования), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные кредитным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка в размере 0,0548% за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга (п.12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Заключенный договора кредитования № от 23.04.2021 года указанным требованиям соответствует.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ заемщик, кроме того, обязан уплатить предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

ФИО1 в обоснование своих возражений ссылается на то, что истцом учтены не все платежи, внесенные в счет погашения кредита. Кроме того, ответчик указывает, что при заключении договора кредитования она не была должным образом ознакомлена с его условиями. Возражения ответчика в данной части отклоняются судом.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.2 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Неотъемлемыми частями договора кредитования № от 23.04.2021 года являются Анкета-Заявление на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора кредитования, Тарифы Банка, Общие условия договора потребительского кредита.

При заключении договора своими личными подписями ФИО1 подтвердила (л.д.33), что ознакомлена и согласна с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (ДКБО), Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, понимает, что они являются неотъемлемыми частями ДКБО.

Кроме того, каждая страница договора кредитования № от 23.04.2021 года, в том числе, содержащая согласованное условие о размере процентной ставки за пользование кредитом (л.д.11), скреплена собственноручной подписью ФИО1

Также своей подписью (л.д.12) ФИО1 подтвердила, что, подписывая Индивидуальные условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п.14 Индивидуальных условий).

В связи с изложенным, доводы о том, что до заемщика не были доведены условия договора, в том числе, условие о процентной ставке за пользование кредитными денежными средствами, опровергается материалами дела.

На основании заявления клиента ФИО1 предоставлены кредитные средства в сумме 491 814 рублей 95 копеек, из которых 191 814 рублей 95 копеек перечислены на счет, указанный заемщиком, а 287 050 рублей получены заемщиком наличными денежными средствами в кассе банка, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Кроме того, перечислены страховые премии по договору страхования жизни и здоровья №ПР/013/21/10588834 от 24.04.2021 года в сумме 10 000 рублей, по договору страхования №21/395/10588795 от 08.05.2021 года в сумме 2 500 рублей, а также комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств в размере 450 рублей.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

ФИО1 обращалась в банк с заявлением о несогласии с размером процентной ставки за пользование кредитом, однако согласие сторон об изменении условий договора в данной части достигнуто не было.

Доводы о том, что не все внесенные платежи учтены банком при расчете задолженности, также опровергаются материалами дела. Что касается кредитного договора от 15.10.2020 года, то он не является предметом данного спора, сторонами не оспаривается факт погашения кредита в полном объеме.

Что касается задолженности по договору кредитования № от 23.04.2021 года, то ФИО1 представлены платежные документы (л.д.57-61), подтверждающие факт погашения задолженности по состоянию на 10.05.2022 года в общей сумме 63 000 рублей. Согласно расчету банка, сумма внесенных в счет погашения кредита денежных средств на указанную дату составляет 72 883 рубля 43 копейки, что также подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, в расчете задолженности по состоянию на 04.08.2023 года учтены платежи, внесенные после 10.05.2022 года: от 20.01.2023 года в размере 5 000 рублей, от 28.02.2023 года в размере 4 000 рублей, от 31.03.2023 года в размере 3 000 рублей, от 25.04.2023 года в размере 5 000 рублей, от 25.05.2023 года в размере 5 000 рублей, от 23.06.2023 года в размере 5 000 рублей.

Доказательств внесения денежных средств в счет погашения кредита в большем размере ФИО1 в материалы дела не представлено.

С учетом внесенных платежей, размер задолженности по договору кредитования № от 23.04.2021 года по состоянию на 04.08.2023 года составляет 575 797 рублей 11 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 491 814 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 81 417 рублей 77 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 564 рубля 39 копеек.

Размер задолженности проверен судом и признан верным. Оснований для освобождена ФИО1 от уплаты процентов по договору, неустойки в связи с трудным материальным положением не имеется, поскольку данные условия договора согласованы сторонами договора при его заключении. Учитывая размер основного обязательства, период просрочки, незначительный размер неустойки - 2 564 рубля 39 копеек, суд также не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ч.1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В данном случае ответчиком существенно нарушены условия заключенного договора. Ответчик не производит надлежащим образом платежи в счет погашения основного долга, уплаты процентов.

Банком было направлено в адрес ответчика уведомление о расторжении кредитного договора, досрочном возврате всей суммы задолженности (л.д.15). Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

При указанных обстоятельствах суд полагает требование истца о расторжении договора кредитования № от 23.04.2021 года обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Учитывая то, что задолженность по кредитному договору № от 23.04.2021 года до настоящего времени не погашена, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 23.04.2021 года по состоянию на 04.08.2023 года в размере 575 797 рублей 11 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 491 814 рублей 95 копеек, просроченные проценты – 81 417 рублей 77 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2 564 рубля 39 копеек. Что касается вопроса предоставления рассрочки исполнения решения суда, то он подлежит разрешению на стадии исполнительного производства с учетом материального положения стороны.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 14 957 рублей 97 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) удовлетворить частично.

Расторгнуть договор кредитования №21/7724/00000/100433 (4664312100) от 23.04.2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГР 1022800000112) и ФИО1 (паспорт <данные изъяты>

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от 23.04.2021 года по состоянию на 04.08.2023 года в размере 575 797 рублей 11 копеек, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 14 957 рублей 97 копеек, а всего 590 755 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья

А.А.Доколина